Сравняване на обратна ипотека с авансова ипотека

Ако никога не сте чували за „авансова ипотека“, има причина за това. Терминът се отнася до традиционните ипотеки и рядко се използва, освен в сравнение с полярната й противоположност, „обратната ипотека“. И така по кой път искате да отидете? Дали ще вървите напред или назад зависи от това къде се намирате в този момент от живота си, лично и финансово.

съдържание

• Рискове при предсрочна ипотека
• Рискове при обратна ипотека

Преди да продължите по-нататък, трябва да се отбележи, че само хора на възраст 62 и повече години имат право да получат обратна ипотека - а 62 са млади, за да получат такава. Колкото по-възрастен сте, толкова повече пари банката ще бъде готова да ви даде заем.

Ако сте под 62 години, най-близкият еквивалент на обратната ипотека за вас е кредитна линия за собствен капитал (вижте Обратна ипотека или Заем за собствен капитал?). Това е определена сума пари, която можете да изтеглите по всяко време, по каквато и да е причина. Бъди много внимателен. Залагате къщата си на способността си да изплащате тези пари, с лихва. Кредитната линия на собствения капитал понякога е известна като „втора ипотека“. Въпреки това, заемът за собствен капитал може да се нарече само, ако кредитополучателят все още има първа ипотека. Ако първата ипотека е изплатена, заемът със собствен капитал е просто ипотека.

Въпреки това, ипотечните и обратните ипотеки са по същество огромни заеми, които използват жилището ви като обезпечение - и те са основни финансови ангажименти. Една двойка може да използва един дом като обезпечение два пъти през живота си, получавайки първо ипотека предварително при покупка, а след това, десетилетия по-късно, обратна ипотека. Ето как работи:

• Брачна двойка, всяка на около 30 години, купува дом с малко авансово плащане. Те обещават да върнат парите обратно на малки месечни увеличения на главницата плюс лихвата за период от години. Трийсет години традиционно са еталонът.
• Повече от 30 години по-късно същата двойка живее в същата къща, като е изплатила изцяло ипотеката. Дори при комбинираните им обезщетения за социално осигуряване и пенсионни спестявания е трудно да се свържат краищата, така че те отиват за обратна ипотека. Те няма да плащат нищо предварително и ще получават месечен чек, за да допълнят доходите си. Всъщност те никога не изплащат ипотеката или лихвите и разходите, които се натрупват през годините. В бъдеще обаче техните наследници трябва да го направят, или като продадат семейното жилище, или с еднократна сума. (За повече информация вижте Как да избегнете изживяването на обратната си ипотека)

Това са ясни примери. Вариациите са доста безгранични, но има клопки, които трябва да се вземат предвид във всяка. Например:

Рискове при предсрочна ипотека

• Може да получите по-добра лихва и да спестите значителна сума от лихвата във времето, ако отидете за 15-годишна или дори 10-годишна ипотека. Това отнема доста голяма увереност, че приходите и разходите ви ще останат стабилни или ще се подобрят през следващите години. Можете също да помислите за получаване на 30-годишна ипотека и извършване на допълнителни плащания, когато можете. Това ви позволява да избегнете дълга си и да намалите общото лихвено плащане без тежестта на по-високото изискуемо плащане.
• Ипотечната система се основава на предположението, че недвижимите имоти с времето се увеличават. Този тройство се оказа невярно, когато балонът на жилищата се пръсна през 2008 г. Към август 2017 г. повече от 5, 4 милиона американски домове - около 9, 5% от всички домове с ипотечни кредити - все още са „сериозно под вода“, според проучване на RealtyTrac. Това означава, че собствениците им трябва да продължат да плащат надути ипотеки или да плащат на банките си 25% или повече над оценената стойност на домовете си, когато продават.
• Говорейки за възникване на проблеми, по време на бума на жилищата стана обичайно собствениците на жилища да получават „кредитна линия“, използвайки дома си като обезпечение, в допълнение към ипотечните си кредити. И собствениците на жилища, и техните банкери предположиха, че големите увеличения на стойностите на жилищата просто ще продължат. Когато бюстът дойде, собствениците на жилища се задържаха, задържайки двойния дълг, за ипотеката и кредитната линия. През февруари 2018 г. Attom Data Solutions публикува своя отчет за собствения капитал и подводния отчет за 2017 г. в САЩ. Той разкри, че подводните свойства са намалели с 0, 3% през годината през четвъртото тримесечие на 2017 г. до 9, 3%, което е най-малкото намаление на годината спрямо годината на дела на подводните имоти, откакто Attom започна да проследява през 2012 г.

Рискове при обратна ипотека

Като това страница от Националния съвет за стареене показва, че ипотечните кредити се регламентират от федералното правителство, за да се предотврати хищнически заемодатели от насилване на възрастни граждани. (За повече информация вижте Правила за получаване на обратна ипотека на FHA .) Правителството обаче не може да попречи на възрастните граждани да се заблудят. Например:

• Собствениците на жилища, които получават ипотека с фиксирана лихва, получават цялата сума на заема при сетълмент, без ограничения за използването му. Очакването е, че те ще изплатят неизплатените си дългове и ще използват всички останали средства за допълване на други източници на доходи. Изкушенията са очевидни.
• Ако собственикът на жилище отива за ипотека с гъвкава лихва, парите могат да бъдат изтеглени в еднократна сума, месечна рента или комбинация от двете. Той също е напълно гъвкав. Всички пари, които не са изтеглени в сетълмента, се предлагат като кредитна линия. Отново изкушенията се извисяват.
• Натрупаният дълг и лихвата по обратна ипотека, плюс разходите, се дължат, когато притежателят на ипотеката се премести, продаде жилището или умре. Това означава, че вие ​​или вашите наследници трябва да кашляте голяма сума пари, по един или друг начин, и то бързо. Стандартният гратисен период е шест месеца.

Има обаче една бележка за потребителя в тези несигурни времена: Банката може да не иска плащане, което надвишава стойността на жилището. Банката възстановява загубата чрез застрахователен фонд, който беше един от разходите за обратната ипотека. Още по-добре е, че през есента на 2017 г. Министерството на жилищното строителство и градското развитие, което ръководи доминиращата програма за обратна ипотека, се премести, за да набере този застрахователен фонд.

Долния ред

Ако изглежда, че това води до голям риск, все още има голямата награда да живеете в дом, който притежавате в епоха, в която малцина могат да си позволят да плащат всички пари в брой. Както стандартната предходна ипотека, така и обратната ипотека позволяват на много от нас да правят точно това на два ключови етапа от живота си. Въоръжени с фактите и някакъв здрав разум относно разходите, можете да се възползвате от тях безопасно. (За повече информация вижте Обратните ипотечни клопки .)

Продължавай да четеш

Пълно ръководство за обратна ипотека
Квалифицирате ли се за обратна ипотека?
Видове обратна ипотека
Как да изберем план за обратно плащане на ипотечни плащания
Обратна ипотека или заем за собствен капитал?
5 най-добри алтернативи на обратната ипотека
5 Подписва обратна ипотека е добра идея
5 Подписва обратна ипотека е лоша идея
Как да избегнем преживяването на обратната ипотека
Поглед върху регулирането на обратните ипотеки
Правила за получаване на обратна ипотека на FHA
Обратна ипотека: Може ли вашата вдовица (ер) да загуби къщата?
Пазете се от тези обратни ипотечни измами
Обратни ипотечни клопки