Защо спестяването на 10% няма да ви стигне при пенсиониране

Експертите за пенсиониране и финансовите планиращи често нарушават правилото от 10%: за да се пенсионирате добре, трябва да спестите 10% от доходите си. Истината е, че - освен ако не планирате да отидете в чужбина след като се пенсионирате - ще ви е необходимо голямо яйце за гнездо след 65 години, а 10% вероятно не са ви достатъчни.

Какво ще кажете за социалното осигуряване?

Докато правителството ни уверява, че социалното осигуряване ще бъде, когато дойде време да се пенсионираме, най-добре е да не разчитаме твърде много на другите, когато планираме как да изживеем някои от най-уязвимите години от живота си. Не забравяйте, че средното обезщетение за пенсиониране за пенсиониран работник (групата, която получава най-много) през май 2019 г. е 1470 долара, което е приблизително 17 640 долара годишно. Въпреки че има различни планове, които биха могли да гарантират дълголетието на социалното осигуряване, най-добре е да сте свръхконсервативни и да не разчитате на него като основен елемент от пенсионния си доход.

Ключови заведения

• Спестяването на 10% от заплатата ви годишно за пенсиониране не отчита, че по-младите работници печелят по-малко от по-възрастните.
• 401 (k) сметките имат по-високи годишни лимити за вноски от IRA.
• 401 (k) сметките могат да се предлагат със съответстваща вноска на работодателя, която на практика е безплатни пари.

Правилата за спестяване и харчене при пенсиониране

Има две широки правила, които някои експерти използват, за да изчислят колко ще трябва да спестите - и колко можете да си позволите да похарчите - за да издържате в пенсия.

Правилото на 20

Това правило изисква всеки долар приходи, необходими за пенсиониране, пенсионер трябва да спести 20 долара. Да речем, че печелите около 48 000 долара за година. Ще ви трябват 960 000 долара, когато спрете да работите, за да поддържате същото ниво на доходите след това. Ако по някакъв начин успяхте да спестите 400 долара на месец (10% от тази заплата) в продължение на 40 години при 6, 5% лихва, това ще ви донесе малко повече от 913, 425 долара, което е близо. Въпреки това, младите хора обикновено печелят по-малко от по-възрастните. И колко хора спестяват 4800 долара годишно за 40 години? Реално, повечето хора трябва да спестят над 10% от доходите си, за да се доближат до това, от което се нуждаят.

Правилото от 4%

Това правило се отнася до това колко трябва да изтеглите, след като стигнете до пенсия. За да поддържат спестяванията в дългосрочен план, препоръчва пенсионерите да изтеглят 4% от парите си от пенсионната си сметка през първата година на пенсиониране, след което да ги използват като базова линия, за да изтеглят коригирана спрямо инфлацията сума през всяка следваща година.

„Мисля, че 3% като процент на изтегляне е по-консервативно и реалистично правило за тегления - само да се използва като груба насока“, казва Елизе Д. Фостър, основател на Harbour Financial Group, в Боулдър, Колораа. Това не замества по-точната прогноза за планиране. "

SEP акаунт: Джесика Перес

Математически 10% просто не е достатъчно

Основната гимназия по математика ни казва, че спестяването само на 10% от доходите ви не е достатъчно за пенсиониране. Нека вземем заплата от около 48 000 долара и правилото за 20 пенсионни спестявания възлизат на приблизително 960 000 долара и да разгледаме по различен начин. Спестявайки 10%, парите ви ще трябва да растат със скорост 6, 7% годишно, за да се пенсионирате 40 години от началото. За да се пенсионирате рано, след 30 години от вноски, ще ви трябва нереално висока възвръщаемост от 10, 3%.

Същият проблем се отнася за хора на 30 или повече години, които нямат 40 години преди пенсиониране. В тези ситуации не само трябва да допринасяте повече от 10%, трябва да го удвоите (и след това някои), за да имате 960 000 долара гнездо за 30 години.

„За 30-годишните преминаването от 5% на спестяване към 10% спестяване добавя девет допълнителни години пенсионен доход. Преминаването от 10% на 15% добавя още девет години. Преминаването от 15% на 20% добавя още осем години. Като цяло, добавянето на допълнителни 5% към вашата степен на спестявания удължава дълголетието на пенсионното ви портфолио с близо десетилетие “, казва Крейг Л. Израелсен, д-р, дизайнер на портфолиото 7Twelve в Springville, щата. „За 40-годишните добавете още 5% спестявания и ще получите около шест години доходи за пенсиониране. За 50-годишните добавете още 5% спестявания и ще получите около три години доходи за пенсиониране. "

Безплатни пенсионни пари

Най-лесният начин да спестите повече пари за пенсиониране е да намерите някои безплатно. Най-очевидният начин за постигане на това е чрез получаване на работа с 401 (k) мач. В тази ситуация вашата компания автоматично ще приспадне част от вашата заплата, за да допринесе за плана, след което ще хвърли част от собствените си пари без допълнителни разходи.

„Да речем, че вие ​​допринасяте с 3% от доходите си и вашата компания съответства на 3% с 3% от собствения си. Това се равнява на 6% от доходите ви, "казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс, " Веднага получавате 100% доходност от вашия принос. Къде другаде можете да очаквате да получите 100% възвръщаемост на парите си с почти никакъв риск? “

Красотата на приноса от 401 (к) съвпадение е, че тя не се отчита от максималните ви годишни вноски - тоест до комбиниран принос от 56 000 долара през 2019 г. (останалото ще трябва да идва от вашия работодател) годишно. Докато редовният служител може да внесе 19 000 долара през 2019 г., човек, чийто работодател допринесе 5000 долара, ще получи вместо това 24 000 долара.

По-големите 401 (k) вноски имат двойно предимство. Увеличението на вноските с 5000 долара всяка година в продължение на 40 години, увеличаващо се на 6%, увеличава спестяванията при пенсиониране с почти 800 000 долара. Добавете към годишната вноска от 19 000 долара и данъчните спестявания от вноски в пенсионна сметка и скоро пенсионните спестявания са над 4 милиона долара.

Ако нямате 401 (k)

Тук влизат отделни пенсионни сметки (IRA). Те не ви позволяват да спестите толкова много - максимумът за 2019 г. е 6 000 долара, докато не навършите 50, а след това 7 000 долара, но те са едно превозно средство, което може да ви накара да започнете. В зависимост от вашите доходи и някои други правила, можете да избирате между Roth IRA (депозирате пари след данък и получавате повече обезщетения при пенсиониране) или традиционен IRA (получавате данъчното приспадане сега). Можете да имате както IRA, така и 401 (k), като приспаданията зависят от различни правила за вътрешни приходи.

Помощ за самостоятелно заетите лица

Ако сте предприемач или имате бизнес, можете да спестите част от тези пари в различни пенсионни превозни средства, достъпни за самостоятелно заетите лица. И има други начини да инвестирате пари, които могат да помогнат при пенсиониране, като например недвижими имоти. Обсъдете това с финансов съветник, ако е възможно.

Малка държавна помощ

Важно е (и аплодисменти) да запомните, че с всеки 401 (k) -принесен долар (и традиционен IRA долар), правителството ви дава малка почивка на данъците, като намалява облагаемия ви доход за тази година. Отлагането на данъци е стимул да спестите колкото се може повече пари за пенсиониране.

Автоматизация

Най-лесният начин да намалите болката от спестяването на огромен парченце пари всеки период на заплащане е да автоматизирате спестяванията си. След като вашата компания или банка автоматично приспада определена сума за всеки период на плащане, парите са изчезнали, преди дори да видите платежната си сметка. Много по-лесно е парите да бъдат заключени, преди да имате достъп до тях, отколкото ръчно да ги прехвърляте в ден на плащане, когато току-що сте видели страхотен чифт ботуши, които бихте искали да купите.

Какво става, ако искате да се пенсионирате рано?

Нека да кажем, че не можете да спестите 19 000 долара всяка година, за да увеличите максимално 401 (k) или да спестите вашия максимум IRA плюс допълнителни средства в, да речем, инвестиционна сметка. Това, което трябва да направите, е да разберете колко пари ще ви трябват при пенсиониране и активно да работите за постигането на тази цел. Вземете например правилото за 20: Ако искате доход от 100 000 долара при пенсиониране, ще трябва да спестите 2 милиона долара. Ако решите, че 401 (k) принос, обсъден по-рано, до $ 6000 годишно и да имате добър мач на работодателя, ще ви стигне до там.

Сметките с преференциални данъци като 401 (k) s и IRA имат строги и сложни правила за изтегляне преди определена възраст и не са твърде полезни за човек, който иска да се пенсионира рано. Освен да спестите допълнително, може да искате да запазите част от него извън системата в редовни спестявания или (когато нарастне достатъчно) брокерска сметка.

Дори ако планирате да се пенсионирате на 55 години, ще трябва да покриете разходите си за живот за четири и половина години, преди да можете да се оттеглите от своите 401 (k) на възраст 59½, без да налагате неустойка. Наличието на допълнителни спестявания, инвестиции или пасивен доход е от решаващо значение за ранно пенсиониране и е голяма причина, поради която трябва да спестите повече от 10% от доходите си за пенсиониране.

Както IRAs, така и 401 (k) s имат строги правила относно ранното изтегляне, така че трябва да имате и несъстоятелни спестявания, които са достъпни за вас бързо.

Долния ред

Десет процента звучи като хубаво кръгло число за спестяване. Получавате седмичната си заплата от 700 долара, превеждате 70 долара за спестявания, а след това изразходвате останалото за каквото искате. Приятелите ви аплодират, защото спестовната ви сметка расте с хиляди годишно и се чувствате като суперзвезда.

Въпреки това, когато дойде време да се пенсионирате, ще установите, че вашите вноски от 70 долара на седмица за последните 40 години струват само малко над половин милион долара. Следвайки правилото от 4%, тези половин милион долара ще ви осигурят по-малко от 23 000 долара годишно доходи преди данъци.

Спестете повече от 10% от доходите си за пенсиониране.