Съвети за планиране на пенсиониране за тези на възраст над 65 години

По едно време общата възраст за пенсиониране беше 65, но времената се промениха. Дори Администрацията за социално осигуряване (SSA) е увеличила възрастта, на която се предлагат пълни пенсионни обезщетения. Също така, в много планове, спонсорирани от дружеството, има промяна от планове с дефинирани доплати към планове с дефинирани вноски. Добавянето към тези промени е фактът, че много програми за спестявания не дават прогнозирана възвръщаемост и ще видите защо много хора може да се наложи да отложат пенсионирането.

Дори за тези, които са финансово обезпечени, достигането на 65 години не винаги означава, че е време да се пенсионират. Много 65-годишни деца обичат работата си и искат да продължат да работят. Много фактори ще играят решение за пенсиониране и на каква възраст човек се пенсионира.

(За повече информация вижте Доходите ви за пенсиониране ще са достатъчни?)

Определете вашата готовност

Ако политиката на вашия работодател е да предлага пенсиониране на 65 години, помислете дали наистина сте готови да се откажете от психологическа и финансова перспектива. Ако не, помислете дали искате да помолите вашия работодател да ви позволи да работите още няколко години или предпочитате да бъдете нает като консултант. Искате да направите това поне една година, преди да навършите 65 години, тъй като някои работодатели започват процеса на пенсиониране рано. Много работодатели сега се фокусират върху наемането и задържането на служители, които имат опит и „познават бизнеса“, за да укрепят своите интелектуални банки.

Оставането като служител на заплата не само означава, че продължавате да получавате стабилен доход, но и ще продължите да получавате здравно покритие и други предимства, които вашият работодател може да предложи. От друга страна, преминаването на консултантския маршрут ви предлага по-голяма гъвкавост и би могло да ви позволи повече да работите в пенсия, като по този начин се радвате и на двете възможности едновременно.

Създайте бюджет

Пенсионерите, които спестиха дълги години, могат да почувстват, че достигането на пенсионна възраст означава, че е време да се насладят на плодовете на своя труд. Достатъчно справедливо, но рискът е, че хората могат да излязат зад борда и да похарчат всичко за няколко години. За да не попаднете в този капан, бюджетирайте разходите си. Не забравяйте да включите нови разходи, които планирате да понесете, като допълнително пътуване. Това ще ви помогне да направите реалистично определяне на това колко лесно можете да си позволите някои от тези бъдещи планове.

След като вече не работите, бюджетът е още по-важен, тъй като доходите ви вероятно ще идват от вашите спестявания, социално осигуряване и всички пенсионни планове или баланс, които може да имате.

Според Уилям Дешурко, главен инвестиционен директор на Fund Trader Pro, в Центървил, Охайо

Лесен начин да направите бюджет е да извадите най-новите си мъничета за заплащане. Вижте нетната сума на заплащането - след като са направени всички удръжки. Преобразувайте това в месечно число. Добавете или извадете сумите, които ще бъдат различни при пенсиониране; обикновено този номер не се променя много. Ако не друго, то се дължи на повече пътувания. Ако трябва да намалите бюджета на всеки разход, не се пенсионирайте. Не можете да го „съкращавате“ с 30- или 40-годишен период на разходите преди вас.

Най-доброто време да вземете социално осигуряване

Социалното осигуряване обикновено се включва във финансовите прогнози на дадено лице за пенсиониране. Едно от ключовите решения при включването на социалното осигуряване във вашето уравнение е да определите дали ще получите пълни или намалени обезщетения. Ако сте родени преди 1938 г., имате право да получавате пълни пенсионни обезщетения от SSA на 65-годишна възраст. Ако сте родени през 1938 г. или след това, пълното ви пенсиониране се определя от това колко време след 1937 г. сте родени. Вижте следната таблица за подробности.

Ако вземете обезщетения за социално осигуряване преди да навършите пълната си пенсионна възраст, годишните ви обезщетения ще бъдат по-ниски, отколкото ако сте чакали, докато не навършите пълна пенсионна възраст. Ако не се нуждаете от плащанията, когато достигнете пълна пенсионна възраст, помислете да изчакате до 70-годишна възраст, за да получите максимално възможното обезщетение. Чакането вече няма да повиши това, което ще получите.

„Факторите, които водят до най-доброто социално осигуряване, включват историческия доход на вас и съпруга ви, възрастта ви и продължителността на живота“, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния. и автор на „Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори.“

„Повечето възрастни, които са здрави, биха се възползвали от спирането на социалното си осигуряване, докато не навършат 70 години“, добавя Хебнър. „Съществуват онлайн ресурси за инвеститорите, които им помагат да увеличат максимално изплащаните от тях социални осигуровки.“

За да получите пълно разбиране на вашите обезщетения за социално осигуряване, включително да определите колко очаквате да получите, посетете уебсайта на Администрацията за социално осигуряване.

Регистрирайте се за Medicare

Medicare може да се използва за покриване на определени медицински разходи, вместо да използва вашите спестявания за покриване на тези суми. Medicare предоставя болнична застраховка - за болнична помощ и определени последващи грижи - и медицинско застраховане за медицински услуги, които не са обхванати от болничната застраховка.

Medicare е на разположение на лица на възраст 65 и повече години. (Възрастта може да бъде по-млада за хора с увреждания или трайна бъбречна недостатъчност.) Медицинската част от застраховката се предлага с премия и не е задължителна. Ето защо, ако сте обхванати от здравен план на работното място, може да не се нуждаете от медицинската част; или можете да сравните цената и характеристиките на двете и да изберете най-подходящия за вас. Болничната застраховка се предлага без допълнителни разходи за вас, тъй като вече сте я платили като част от данъците си за социално осигуряване, докато сте работили.

Дори и да не се пенсионирате на 65 години, все пак може да искате да помислите да се регистрирате за Medicare, тъй като това може да ви струва повече, ако се регистрирате по-късно.

(Вижте Medicare 101: Имате ли нужда от всички 4 части?)

Използвайте дома си за доходи

Ако живеете на голямо място, може да е време да помислите дали да се преместите в по-малък дом, който е по-евтин за поддръжка и / или в район, където разходите за живот са по-ниски. Смяната на резиденциите може да осигури някои допълнителни средства, които да добавите към вашето гнездо за пенсиониране.

Ако не желаете да се премествате или продавате дома си, но се нуждаете от допълнителен доход, помислете дали рисковете, свързани с обратната ипотека, са подходящи за вас. В рамките на програма за обратна ипотека, заемодателят ще използва собствения капитал във вашия дом, за да ви осигури необлагаем доход. Преди да кандидатствате за обратна ипотека, не забравяйте да зададете възможно най-много въпроси, включително колко такси ще бъдат направени, условията на ипотеката и вашите възможности за получаване на плащане.

Управление на доходите ви

Ако трябва да вземете приходи от спестяванията си, за да финансирате пенсионирането си, направете стъпки, за да гарантирате, че ще сведете до минимум данъците и ще увеличите максимално това, което получавате. Вашият уникален финансов профил ще определи най-подходящото време за използване на определени видове доходи, но от обща гледна точка, тегленията от разсрочени с данъци сметки като традиционните ИРА и спонсорираните от работодатели планове трябва да се случват през годините, когато вашата ставка на данъка върху дохода е по-ниска, Това ще помогне да се сведе до минимум размера на данъка върху дохода, който дължите върху тези суми.

Разбира се, ако имате необходимата минимална възраст за дистрибуция (RMD), трябва да удовлетворите вашите суми RMD от тези сметки, независимо от вашата данъчна ставка.

(Данъци върху пенсионните активи: Как да плащаме по-малко има подробности.)

Долния ред

Вероятно ще прочетете много съвети относно времето за пенсиониране и начините за управление на доходите си. Едно нещо, което трябва да запомните, е, че няма решение за един размер. Работата с финансов планиращ и / или пенсионен съветник може да ви помогне да създадете решение, съобразено с вашите нужди и доходи. В идеалния случай започнете да планирате пенсиониране възможно най-рано и не забравяйте да балансирате инвестиционния си портфейл толкова често, колкото е необходимо.