Какво се случва с моята годишнина, след като умра?

Какво се случва с рента след смъртта на собственика, до голяма степен зависи от типа на рентата. Анюитетът е финансов продукт, който изплаща фиксиран поток от плащания на физическо лице, обикновено пенсионери. Собственикът или анюитетът избира типа на рентата и всички бенефициери в началото, въпреки че анюитетът може да промени бенефициерите преди смъртта. Има няколко вида планове за изплащане на рента. За някои плащането приключва със смъртта на анюитета, но други предвиждат плащане на съпруг / съпруга или друг бенефициент с години след това.

Ануитет с фиксиран период

Фиксираният или определен период анюитетът гарантира плащания на анюитета за предварително определен период от време. Някои често срещани варианти са 10, 15 или 20 години. При анюитет с фиксирана сума анюитетът избира сума, която трябва да се изплаща всеки месец до изчерпване на смъртта или обезщетенията. Ако анюитетът умира преди изплащането на определеното обезщетение, някои планове предвиждат останалите обезщетения да се изплащат на бенефициент. Тази функция се прилага, ако или целият период все още не е изтекъл или остава остатък по сметката в момента на смъртта, в зависимост от плана. Ако обаче анюитетът надживее фиксирания период или изтощи сметката преди смъртта, не се гарантират допълнителни плащания. Ако планът предвижда продължаване на обезщетенията, плащанията продължават да се изплащат на бенефициента, докато изтече предварително определен период или балансът достигне нула.

Видът на плана определя дали плащането завършва със смъртта на анюитета или дали планът плаща съпруг / съпруга или друг бенефициент през осигурителните години.

Животна рента

Обща опция за анюитет е доживотната рента, която гарантира плащания толкова дълго, колкото анюитетът живее. Плащанията се основават на редица фактори, включително възраст, прогнозирана продължителност на живота и салдо по сметката. Колкото по-дълго се очаква да живее анюитетът, толкова по-малки са месечните плащания. Ако обаче анюитетът надживява очаквания брой години, те все още са гарантирани плащания, така че е възможно да се съберат повече от първоначалния баланс. При смърт всички плащания спират. Друг вариант обаче е съвместната доживотна рента, която гарантира плащане както за живота на анюитета, така и за този на вашия бенефициент. След смъртта на аннитента съпругът / съпругата им или друг бенефициент продължава да получава плащания до смъртта си. Плащанията на бенефициентите могат да бъдат пълната сума, изплащана на евентуанта по време на техния живот, или намалената сума в зависимост от изборите, направени от аннитета в началото.

Ключови заведения

• Анюитетът е финансов продукт, който изплаща фиксиран поток от плащания на физическо лице, обикновено пенсионери.
• Някои планове ще прекратят плащанията, когато анюитетът умре. Други планове обаче предвиждат текущи плащания на съпруг / съпруга или друг бенефициент.
• Анюитетът с фиксиран период гарантира плащания на анюитета за предварително определен период от време, например 10, 15 или 20 години.
• Жизнената рента гарантира плащанията за живота на анюитета, а плащанията се основават на възрастта, прогнозната продължителност на живота и салдото по сметката.

Анюитетът с период на живот с определен период е комбинация от анюитети с фиксиран период и през целия живот. При този тип план анюитетът е гарантирано плащане за цял живот, но може да избере и фиксиран период на гарантирано плащане. Например, определен анюитет с изтичане на живота плюс период с избран период от 10 години, плаща рентата за цял живот. Ако обаче човекът умре в рамките на първите 10 години от събирането, плащанията се гарантират на бенефициента до края на този период. Този тип план осигурява известна сигурност за оцелелите, но премахва риска от анюитета потенциално да надживее собствените си облаги.

Бърз факт

Определен анюитет за период на живот плюс период с избран период от 10 години плаща анюитета за цял живот, но плащанията са гарантирани на бенефициента за остатъка от периода, ако анюитетът умре в рамките на 10-годишния срок. Този план предвижда сигурност за оцелелите и премахва риска от анюитета, който потенциално ще надживее техните собствени облаги.

Фаза на натрупване

Ако рентата все още е във фаза на натрупване към момента на смъртта на анюанса, което означава, че те все още не са започнали събиране на плащания, много планове осигуряват обезщетение за смърт на бенефициента. Обикновено това еднократно плащане е по-голямото от салдото по сметката или от общата сума на всички платени премии, въпреки че някои планове предоставят допълнителни опции.

Съветник Прозрение

Дан Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Далас, Тексас

Ануитетите имат два различни етапа: натрупване и разпределение. По време на натрупването вие влагате пари в анюитетния договор с намерението да ги увеличите във времето. Ако умрете през това време, натрупаното богатство ще отиде при посочените от вас бенефициенти, ако няма доверие, което да диктува как трябва да бъдат разпределени парите.

Фазата на разпределение настъпва, когато искате да изтеглите парични потоци от рентата, докато сте живи, което означава, че сте ануитирали активите в замяна на поток от доходи. Това е неотменимо решение. Двете най-често срещани са доходи за цял живот или съвместни доходи за цял живот. Това означава, че когато човекът умре или последният умре от общ доход за цял живот, всички доходи спират и договорът изтича.