Топ 9 предимства на план 403 (б)

План 403 (б) е вид пенсионен план за пенсиониране за служители на организации с нестопанска цел, като училища, благотворителни организации и религиозни организации. Той има много общо с по-широко признатия план 401 (k), но с някои ключови разлики.

Ако имате право да участвате в план 403 (b) на работа, ще откриете, че той има многобройни предимства. Нека да разгледаме девет от тях.

Ключови заведения

• 403 (б) пенсионните планове за служители на училища и нестопански организации работят почти като планове 401 (k) в сектора с печалба.
• Ако вашият работодател го предлага като опция, може да имате възможност да инвестирате в сметка Roth, където няма да получавате предварително данъчна облекчение, но тегленията ви при пенсиониране ще бъдат без данъци.
• Елемент, уникален за плановете 403 (б), позволява на някои служители с 15 години стаж при един и същ работодател да правят допълнителни вноски.

1. Данъчно облагаеми вноски

Вноските към традиционен план 403 (б) се приспадат за целите на федералния данък върху дохода. Всъщност парите излизат от заплатата ви и влизат в плана 403 (b), без да е необходимо да плащате данъци върху нея. Данъчното приспадане е ценно, тъй като намалява размера на данъка върху дохода, който едно лице дължи, въз основа на най-високата им пределна данъчна ставка. Например, ако последните 10 000 долара от коригирания ви брутен доход се облагат с данък в 22% данъчна категория, поставянето на 10 000 долара в традиционните 403 (б) би означавало икономия на данък в размер на 2200 долара.

В допълнение, "печалбите се прилагат за целия баланс, а не за един, намален с данъци. Това увеличава общата възвръщаемост", казва Elyse Foster, CFP®, основател на Harbour Financial Group, от Boulder Colo.

2. Данъци, освободени до пенсиониране

Ако направите предварителна вноска по традиционен план 403 (б), няма да се налага да плащате данъци върху тези пари или нейните приходи от инвестиции през годините, докато не вземете разпределение при пенсиониране. Добрата новина е, че повечето хора са в по-ниска данъчна група, след като се пенсионират.

3. Възможно 403 (б) Roth Option

От 2006 г. работодателите имат възможност да разрешат вноските на Roth за 403 (б) планове. За разлика от традиционните 403 (b), вноските за Roth 403 (b) не са допустими за приспадане на данъци. Въпреки това, когато правите тегления от частта на Roth на плана си, те не се облагат с данък. Не всички планове 403 (б) имат Roth опция, но ако вашите го правят, струва си да помислите.

Топ 9 предимства на план 403 (б)

4. Растеж без данъци

Огромно предимство на план 403 (b), както при 401 (k), е, че не е нужно да плащате данъци върху дивидентите, лихвите или капиталовите печалби, които инвестициите ви печелят, докато в крайна сметка не вземете тези пари. (С акаунт на Roth 403 (b) дори няма да се облагате с данък.) За разлика от това, ако държите пенсионните си инвестиции в облагаемите сметки, ще се облагате с данък върху приходите им всяка година.

Тъй като не е нужно да се притеснявате за данъчните ефекти във вашия 403 (b), можете да пребалансирате портфолиото си по-често, без да губите нищо, освен възможните такси за търговия. Освен това не е нужно да се притеснявате за данъчната ефективност на всички взаимни фондове, които притежавате, така че можете да се съсредоточите върху фондовете с висока възвръщаемост и ниски разходи.

5. Провизии за заем

В зависимост от правилата на вашия конкретен план 403 (б), може да имате право да вземете заем от вашата сметка. Това може да бъде полезно в определени ситуации, като например закупуване на дом. Въпреки това, много финансови съветници предпазват от вземане на заеми, тъй като това оставя по-малко пари в плана 403 (b), инвестиран за пенсията ви. Правилата за 403 (б) заемни планове също могат да бъдат много взискателни. Липсата на дори едно плащане може да означава, че сте просрочили цялата сума на заема, като предизвикате IRS неустойки за предсрочно теглене.

Възможно е да можете да вземете заем от своята сметка 403 (б), но финансовите съветници предупреждават, че не винаги е добра идея.

6. Съответстващи вноски

Друга добра причина да вложите пари в 403 (б) е, ако вашият работодател прави съответстващи вноски. Например, вашият работодател може да рита с още 50 цента или 1 долар за всеки долар, който допринасяте, до определени граници. Това по същество са безплатни пари.

7. Достъп до фондове с ниски разходи

Тъй като план 403 (б) може да контролира много милиони долари активи, той често може да ви осигури по-добра сделка за вашите инвестиции, отколкото бихте могли да получите сами. За да привлекат големи клиенти като пенсионни планове, финансовите институции понякога се отказват от високите си минимални инвестиционни изисквания, така че служителите да могат да инвестират в „институционални“ фондове с изключително ниски разходи. Например, фондът за институционален индекс на Vanguard Институционални плюс акции (VIIIX) има съотношение на разходите от едва 0, 02% и обикновено изисква инвестиция минимум 100 милиона долара. Въпреки това хората могат да инвестират в този фонд чрез 403 (б), ако техният работодател го предложи.

„По същество дружеството на фонда предоставя големи отстъпки по отношение на съотношението на разходите (разходите за инвестиране във фонда) за компании, които имат големи пенсионни планове. Това може да ви спести над половин процент годишно разходи, което е още повече пари в джоба ви ", казва финансовият планирач Кевин Мишелс, CFP®, с Medicus Wealth Planning, в Дрейпър, Юта.

8. По-високи лимити за принос

План 403 (б) също ви позволява да отделяте повече пари всяка година, отколкото някои други видове пенсионни сметки. Като служител можете да вложите до 19 000 долара в 403 (б) през 2019 г. Ако сте на възраст 50 или повече години, може да имате право да направите допълнителен принос за догонване до 6 000 долара за общо 25 000 долара. За разлика от това, лимитът за IRA през 2019 г. е 6000 долара плюс 1000 долара догонваща вноска за максимум 7 000 долара.

9. Допълнителни вноски

Уникално предимство на плановете 403 (б) е, че те позволяват на някои хора, които имат 15 години трудов стаж при един и същ работодател, да правят допълнителни вноски до 3000 долара, ако планът им го позволява. IRS обяснява 15-годишното правило и как да изчислите допустимия си принос в Публикация 571.

„Имал съм учители, които са се възползвали от 15-годишното правило с работодателите си. Те спестиха малко повече от голямата сума, която те вече отлагаха през последните няколко години от„ мощност “спестявания до пенсиониране, "казва Мартин А. Федеричи-младши, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., в Далас, Па." Това има разбирания, разбира се, но ползата за един пенсионер може да бъде огромна, особено ако те имат не съм спестил достатъчно в миналото. "

Това също означава, че ако сте били млади, когато сте започнали с вашия работодател, няма да ви се налага да чакате до 50-годишна възраст, за да започнете да увеличавате пенсионните си вноски, ако можете да си позволите това.

Долния ред

Както можете да видите, има много неща, които да ви харесат около 403 (б) планове. Още един плюс идва от редовни, автоматични вноски. „Една от големите характеристики на пенсионния план на работното място като 403 (б) е начинът, по който се инвестира определена сума от долара, определена от служителя, независимо от това дали пазарът е нагоре или надолу. Този процес се нарича усредняване на долара и това помага на инвеститорите, които в противен случай могат да бъдат емоционални по отношение на стръмните спадове на пазара, да останат на път “, казва Стефани Генкин, CFP®, основател на My Financial Planner, LLC, в Бруклин, Ню Йорк