Заеми с фиксирана и променлива лихва: кое е по-добре?

Важно е да разберете разликите между променливите лихви и фиксираните лихви, ако обмисляте заем.

Заеми с променлива лихва

Заем с променлив лихвен процент е заем, при който лихвеният процент, начислен върху салдото, варира с промяната на пазарните лихвени проценти. В резултат на това вашите плащания също ще варират (стига вашите плащания да бъдат смесени с главница и лихва).

Заеми с фиксирана лихва

Заемите с фиксиран лихвен процент са заеми, при които лихвеният процент, начислен по заема, ще остане фиксиран за целия срок на кредита, без значение какви са пазарните лихвени проценти. Това ще доведе до това, че плащанията ви са еднакви през целия срок. Дали заемът с фиксиран лихвен процент е по-добър за вас ще зависи от условията на лихвения процент, когато кредитът се взема и от продължителността на заема.

Когато заемът е фиксиран за целия му срок, той остава при преобладаващия тогава пазарен лихвен процент плюс или минус спред, който е уникален за кредитополучателя. Най-общо казано, ако лихвените проценти са сравнително ниски, но са на път да се увеличат, тогава ще бъде по-добре да заключите заема си при тази фиксирана лихва. В зависимост от условията на вашето споразумение лихвеният ви процент по новия заем ще остане същият, дори ако лихвите се покачат на по-високи нива. От друга страна, ако лихвите намаляват, тогава би било по-добре да имате заем с променлив лихвен процент. С намаляването на лихвите, така ще се увеличи и лихвата по вашия заем.

Кое е по-добро: Заем с фиксирана лихва или променлива лихва?

Тази дискусия е опростена, но обяснението няма да се промени в по-сложна ситуация. Проучванията са установили, че с течение на времето кредитополучателят вероятно ще плаща по-малко лихва като цяло с заем с променлива лихва срещу заем с фиксиран лихвен процент. Историческите тенденции обаче не са непременно показателни за бъдещото представяне. Кредитополучателят трябва да вземе предвид и периода на амортизация на заема. Колкото по-дълъг е периодът на амортизация на заем, толкова по-голямо влияние ще има промяната на лихвите върху вашите плащания.

Следователно ипотеките с регулируем лихвен процент (ARM) са полезни за кредитополучателя в условията на намаляваща лихва, но когато лихвите се повишат, ипотечните плащания ще се увеличат рязко. Най-популярният продукт за заем на ARM е 5/1 ARM, при който лихвата остава фиксирана, обикновено със курс, по-нисък от типичния пазарен лихвен процент, в продължение на пет години. След изтичане на петте години, ставката започва да се коригира и ще се коригира всяка година. Използвайте инструмент като ипотечния калкулатор на Investopedia, за да прецените как вашите общи ипотечни плащания могат да се различават в зависимост от типа на ипотека, който сте избрали.

ARM може да бъде подходящ за кредитополучател, който планира да продаде дома си след няколко години, или този, който планира да рефинансира в краткосрочен план. Колкото по-дълго смятате да имате ипотека, толкова по-рискова ще бъде ARM. Докато първоначалните лихвени проценти за ARM могат да бъдат ниски, след като започнат да се коригират, обикновено лихвите ще са по-високи от тези по заем с фиксирана лихва. По време на кризата с ипотечните кредити преди ипотечните кредити много кредитополучатели откриха, че месечните им ипотечни плащания са станали неуправляеми, след като ставките им започнаха да се коригират.