Первично кредитиране (P2P)
Заемите (P2P) позволяват на физическите лица да получават заеми директно от други лица, като финансовата институция е посредник. Уебсайтове, които улесняват взаимното кредитиране, значително увеличиха приемането му като алтернативен метод за финансиране.
P2P кредитирането е известно още като социално кредитиране или краудлендинг. Той съществува само от 2005 г., но тълпата от конкуренти вече включва Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart и StreetShares.
[Важно: Всеки потребител или инвеститор, който обмисля да използва партньорски сайт за отпускане на кредити, трябва да провери таксите за транзакциите.]
Как работи P2P
Уебсайтовете за кредитиране на P2P свързват кредитополучателите директно с инвеститорите. Сайтът определя тарифите и условията и дава възможност за транзакцията. Повечето сайтове имат широк спектър от лихвени проценти въз основа на кредитоспособността на кандидата.
Първо, инвеститор отваря сметка в сайта и депозира сума пари, които да бъдат разпръснати по заеми. Кандидатът за заем публикува финансов профил, на който е назначена категория на риска, която определя лихвения процент, който кандидатът ще плаща. Кандидатът за заем може да прегледа офертите и да приеме такава. (Някои кандидати разбиват заявките си на парчета и приемат множество оферти.) Преводът на пари и месечните плащания се обработват през платформата.
Процесът може да бъде изцяло автоматизиран или кредиторите и кредитополучателите могат да изберат да търгуват.
Някои сайтове са специализирани в конкретни видове кредитополучатели. StreetShares е предназначен за малки предприятия. Кредитният клуб има категория „Пациентски решения“, която свързва лекарите, които предлагат програми за финансиране, с бъдещи пациенти.
Как се развива P2P кредитирането
В началото на това системата за отпускане на кредити P2P се разглежда като предлагаща кредитен достъп за хора, които биха били стимулирани от конвенционалните институции, или начин за консолидиране на дълга на студентския заем при по-благоприятна лихва. През последните години обаче сайтовете за партньорски кредити разширяват обхвата си. Повечето сега са насочени към потребителите, които искат да изплащат дълга по кредитна карта с по-ниска лихва. Заемите за подобряване на дома и автофинансирането вече са достъпни на сайтове за отпускане на кредити за партньорство.
Ставките за кандидатите с добър кредит често са по-ниски от съпоставимите банкови ставки. Цените за кандидатите със схематични кредитни записи могат да достигнат много по-високи. Например LendingTree.com предлага ставки от 6, 95% до 35, 80% към края на април 2019 г. Перформираните публикувани лихвени проценти в диапазона от 5, 99% до 29, 99%.
Средната лихва за кредитна карта е била 17, 67% към 27 март 2019 г.
За кредиторите взаимното кредитиране е начин за генериране на приходи от лихви върху техните пари в размер, надвишаващ предлаганите от конвенционалните спестовни сметки или депозитни сертификати (CD). Някои сайтове позволяват на кредиторите да започнат със салдо по сметката от едва 25 долара.
Специални съображения
Заемите с равностойни кредити са противоречиви. Анализ на Федералния резерв в Кливланд през 2017 г. предупреди, че потребителското кредитиране чрез сайтове за партньорска проверка започва да прилича на системата за ипотечно кредитиране под ипотечни кредити, която предизвика финансовата криза през 2008 г. Тоест, тъй като сайтовете разширяват обхвата си, те започват да разхлабват стандартите си, което води до по-високи нива на неизпълнение
Освен това имаше предупреждение за потребителите: Хората, които консолидират потребителския дълг чрез сайтове за взаимно кредитиране, са склонни да изчезнат с още по-голям дълг, когато започнат да използват кредитни карти, освободени от заемите си.
Той отбеляза, че близо 16 милиона американски потребители са имали лични заеми чрез сайтове за отпускане на лични кредити до края на 2016 г.
Предупреждение за инвеститорите
Хората, които обмислят да се присъединят към партньорски сайт за отпускане на кредити, тъй като инвеститорите трябва да се притесняват от ставки по подразбиране, както правят конвенционалните банки. Zopa имаше процент по подразбиране 4, 52% за кредити, отпуснати през 2017 г., според бизнес блог, базиран в Обединеното кралство. В него се казва, че други сайтове прогнозират подобни тарифи по подразбиране. S & P / Experian съставният индекс на лихвите по подразбиране за всички видове кредити за американски кредитополучатели се колебае между около 0, 8% и 1% от април 2015 г. Ставката по подразбиране на дълга на кредитната карта в САЩ се колебае много повече, достигайки високи от 9, 1% в Април 2015 г., но спадна до 3, 56% в средата на 2018 г.
Всеки потребител или инвеститор, който обмисля използването на партньорски сайт за кредитиране, трябва да провери таксите за транзакциите. Всеки сайт прави пари по различен начин, но таксите и комисионите може да бъдат начислени от заемодателя, кредитополучателя или и двете. Подобно на банките, сайтовете могат да начисляват такси за генериране на заем, закъснели такси и такси за платени плащания.
Ключови заведения
- Уебсайтовете за кредитиране на P2P свързват кредитополучателите директно с инвеститорите. Сайтът определя тарифите и условията и дава възможност за транзакцията.
- Кредиторите на P2P са индивидуални инвеститори, които искат да получат по-добра възвръщаемост на спестяванията си от пари в сравнение с банкова спестовна сметка или CD оферти.
- Кредитополучателите на P2P търсят алтернатива на традиционните банки или по-добра цена, отколкото предлагат банките.