Начало достъпна програма за модификация (HAMP)
Програмата за модификация на жилища за достъпни цени (HAMP) беше програма за промяна на заема на федералното правителство, въведена през 2009 г., за да помогне на борбата със собствениците на жилища да избегнат възбрана. Акцентът на HAMP беше да помогне на собствениците на жилища, които плащаха повече от 31 процента от брутния си доход за ипотечни плащания. Програмата изтече в края на 2016 г., но сестринска инициатива, Програмата за рефинансиране на жилища за достъпни цени (HARP), я замества и продължава до 2018 г.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Програма за модификация на достъпни цени в дома (HAMP)
Създаването на Програмата за модифициране на жилища за достъпни цени (HAMP) беше в отговор на кризата с ипотечните кредити през 2008 г. Собствениците на жилища в Америка се оказаха неспособни да продадат или рефинансират домовете си през този период. Освен това, достъпността на месечните плащания, причинени, когато по-високите пазарни ставки започнаха по ипотеките си с регулируеми лихви (ARM), повредиха много. Въпреки че данъкоплатците са субсидирали някои от модификациите на заема, може би най-значимият принос на HAMP е стандартизирането на това, което е било случайна система за промяна на кредита. HAMP стимулира частните кредитори и инвеститорите да финансират корекциите си по заеми.
Приемливост на HAMP: Тестът за NPV
Определянето на допустимостта става чрез изчисление, наречено тест на нетната настояща стойност (NPV). Свойствата трябваше да преминат NPV теста и да отговарят на други стандарти за допустимост. Ако анализът показа, че кредитор или инвеститор, който понастоящем държи заема, ще спечели повече пари чрез промяна на заема, а не възбрана, имотът придобива право. Освен изискването собственикът на жилище да докаже финансови затруднения, домът трябваше да бъде обитаем и да има неплатен основен баланс под $ 729, 750.
Как е помогнало облекчението
Програмата за облекчаване на достъпа до дома (HAMP) се проведе в няколко форми, всички от които ще доведат до намаляване на месечните плащания.
- Допустимите собственици на жилища могат да получат намаление на главницата на ипотеката си
- Намаления на лихвения процент
- Временно отлагане на ипотечните плащания, известно още като изплащане
- Удължаване на настоящите условия за заем
В много случаи новият модифициран заем също отговаря на условията за промяна на HAMP, като по този начин намалява плащането на собственика на жилището още повече. Семействата в програмата намалиха месечното си плащане с медиана над 530 долара.
Стимули за заемодателите
Правителството посочва съотношението на плащанията към брутния доход като съотношението на предходния дълг към дохода (DTI). Програмата HAMP, работеща съвместно с ипотечните кредитори, помогна да се стимулират банките да намалят съотношението дълг / доход до по-малко или равно на 38%. След това Министерството на финансите ще се включи, за да намали съотношението на DTI до 31 процента или по-малко.
Ипотечните служители получиха авансово плащане в размер на 1000 долара за всяка допустима модификация, която са извършили. Също така тези кредитори биха могли да получават до 1000 долара годишно за всеки кредитополучател в програмата до три години.
Оригиналната програма за модификация на достъпни цени за дома беше ограничена до първичните жилища. През 2012 г. програмата беше преработена, за да включва домовете, които не са заети от собственика, домакинствата с множество ипотеки и собствениците на жилища, чийто коефициент на DTI беше под първоначалното изискване от 31 процента или по-високо.