Кредитен анализатор
Кредитен анализатор е финансов професионалист, който оценява кредитоспособността на ценни книжа, физически лица или компании. Кредитните анализатори определят вероятността кредитополучателят да погаси финансовите си задължения чрез преглед на финансовата и кредитната история на кредитополучателя и определяне дали състоянието на финансовото здраве на субекта и икономическите условия са благоприятни за погасяване.
Кредитните анализатори обикновено са наети от търговски и инвестиционни банки, институции за издаване на кредитни карти, агенции за кредитен рейтинг и инвестиционни компании.
Кредитните анализатори интерпретират финансовите отчети и коефициентите на използване, когато анализират доверителното поведение и история на потенциален кредитополучател. Те решават дали кредитополучателят има адекватни парични потоци, като сравнява съотношенията с показатели за отраслови данни. Например кредитен анализатор, който работи в банка, може да провери финансовите отчети на земеделската компания, преди да одобри заем за ново земеделско оборудване.
Минималното образователно изискване за кредитен анализатор е бакалавърска степен по търговия, финанси или свързана област.
Разбиране на ролята и отговорностите на кредитния анализатор
Кредитният анализ е специализирана област за анализ на финансовия риск; следователно кредитните анализатори се наричат аналитици за кредитен риск. След като оцени нивото на риска от дадена инвестиция, аналитикът ще определи лихвения и кредитен лимит или условия на заем за кредитополучател. Анализаторите използват резултатите от своите изследвания, за да гарантират, че кредитополучателят получава заем на достъпна цена и кредиторът е защитен, ако кредитополучателят е по подразбиране.
Кредитните анализатори работят в банки, инвестиционни компании, кредитни съюзи, агенции за кредитен рейтинг, застрахователни компании и компании за управление на активи. Кредитен аналитик събира и анализира финансови данни, включително историята на плащанията на потенциалния кредитополучател, всички задължения, приходи и активи. Аналитикът търси индикатори, че кредитополучателят може да представлява ниво на риск. Данните се използват за препоръчване на одобрение или отказ на заем или кредит и за определяне дали да увеличите или намалите кредитните лимити или да наберете допълнителни такси.
Кредитен анализатор също допринася за цялостното благосъстояние на икономиката, защото кредитът стимулира финансовата активност. Освен това, физическите лица и компаниите получават допълнителна разходна мощност от заеми, кредитни линии и студентски заеми, което може да подобри живота им и да позволи на бизнеса да преодолее временната неликвидност.
Анализаторите, които работят в ценни книжа, стокови договори и други области на финансови инвестиции, печелят най-високите заплати сред кредитните анализатори, според американското Бюро по трудова статистика.
Видове оценки на кредитен анализатор
Кредитните анализатори също могат да издават кредитни оценки. За физическите лица генерирането на кредитни оценки обикновено се автоматизира чрез алгоритмични процеси, базирани на историята на плащанията на кредитите, разходите и минали фалити. Кредитният резултат е трицифрено число, вариращо от около 200 до 800. Най-често срещаният тип индивидуален кредитен рейтинг е оценката Fair Isaac или FICO.
За издателите на дългове и техните инструменти (като облигации) кредитните анализатори присвояват оценки въз основа на степени на букви като AAA, AA + или BBB. Под определен рейтинг дългът на една компания се счита за „боклуци“ или под инвестиционен клас. Тези нежелани облигации обикновено носят по-висока доходност за приспособяване към допълнителния кредитен риск. Суверенните правителства също могат да имат кредитни оценки по своите облигации. Кредитните анализатори, които оценяват облигациите, често работят в агенции за кредитен рейтинг, като Moody's или Standard & Poor's (S&P). Застрахователните компании също се оценяват по кредитен риск и финансова стабилност от рейтингови агенции като AM Best.
Според най-новите статистически данни на BLS средната годишна заплата за кредитен анализатор е била 82 900 долара. Най-високата в САЩ е била 121 480 долара в щата Ню Йорк.
Специални съображения: Намаляване на риска
Кредитен анализатор може да препоръча бизнес заем или бизнес кредит, след като обмисли рискови фактори. Рисковите фактори могат да бъдат ориентирани към околната среда като икономически промени, колебания на фондовите пазари, законодателни промени и регулаторни изисквания.
Например, ако бизнес клиент се бори да изпълни заплатите, това може да е показател за спад в приходите и потенциален фалит, което може да повлияе на активите, рейтингите и репутацията на банката.
Финансовите данни определят нивото на риска, свързан с отпускането на кредит, така че банката да може да реши дали иска да продължи с одобрението на заема. Ако банката издава финансиране, кредитният аналитик ще следи изпълнението на кредитополучателя и може да даде препоръки за прекратяване на договора за заем, ако стане рисковано. Определянето на нивото на риска в заем или инвестиция помага на банките да управляват рисковете и да генерират приходи.
Например кредитен анализатор може да препоръча решение за физическо лице, което е просрочило плащанията си с кредитни карти. Анализаторът може да препоръча намаляване на кредитния лимит на физическото лице, закриване на акаунта му или преминаване към нова кредитна карта с по-ниска лихва.
Ключови заведения
- Кредитен анализатор анализира инвестициите, за да определи потенциалния им риск за инвеститора.
- Кредитните анализатори обикновено са наети от търговски и инвестиционни банки, институции за издаване на кредитни карти, агенции за кредитен рейтинг и инвестиционни компании.
- Кредитните анализатори изследват финансовите отчети и коефициентите на използване, когато анализират финансовата история на потенциален кредитополучател.
- За емитентите на дългове и техните инструменти като облигации кредитните анализатори присвояват оценки въз основа на писмени степени като AAA, AA +, BBB или боклуци, които са под инвестиционния клас.