Може ли 401 (k) да се използва за авансово плащане за къща?

Средствата във вашия пенсионен план от 401 (к) могат да бъдат използвани за събиране на авансово плащане за къща. Можете или да изтеглите или да вземете пари от 401 (k). Всяка от тези опции има големи недостатъци, които биха могли да надвишат ползите.

Ключови заведения

• Можете да изтеглите средства или да вземете назаем от своите 401 (k), които да използвате като авансово плащане в дома.
• Изборът на който и да е маршрут има големи недостатъци, като наказание за предсрочно изтегляне и загуба на данъчни предимства и растеж на инвестициите.

Изтегляне от 401 (k)

Първият и най-малко изгоден начин е просто да изтеглите парите направо. Това попада в обхвата на правилата за теглене на затруднения, които наскоро станаха по-лесни, позволявайки на титулярите на сметки да изтеглят не само собствените си вноски, но и тези на своите работодатели. Разходите за закупуване на дома за "основно жилище" са една от разрешените причини за отнемане на трудности от 401 (k).

професионалист

• Получавате пари, необходими за авансово плащане.

Против

• Дължите данък върху дохода при тегленето.

• Тегленето може да ви премести в по-висока данъчна група.

• Ако сте по-млади от 59½, вие също дължите 10% неустойка за теглените от вас пари.

• Никога не можете да погасите сметката си и да загубите години на печалба без данъци върху теглените от вас пари.

Ако теглите пари, обаче, дължите пълния данък върху доходите върху тези средства, сякаш това е някакъв друг вид редовен доход през тази година. Това може да бъде особено непривлекателно, ако сте близо до по-висока данъчна група, тъй като тегленето е просто добавен отгоре към редовния доход. Има 10% данъчен данък, известен също като наказание за предсрочно оттегляне, освен това, ако сте под 59½ години.

401 (k) плановете нямат изключение за купувачи за първи път за ранно изтегляне, но IRAs.

Заем от 401 (k)

Вторият начин е да се заеме от 401 (k). Можете да вземете назаем до 50 000 долара или половината от стойността на акаунта, което от двете е по-малко, стига да използвате парите за домашна покупка. Това е по-добре, отколкото просто да изтеглите парите, поради различни причини.

Професионалисти

• Можете да вземете назаем до 50 000 долара или половината от стойността на акаунта.

• Лихвата, която плащате по кредита, се изплаща по ваша сметка, а не в банка.

• Ако напуснете работата си и трябва да изплатите заема, срокът на погасяване е увеличен до датата на падежа на вашата федерална декларация за данък върху доходите, вместо предходния период от 60 до 90 дни, съгласно Закона за данъчни облекчения и работни места.

Против

• Трябва да изплатите заема, обикновено в рамките на пет години.

• Трябва да разкриете този заем в банката, ако кандидатствате за ипотека.

• Ако напуснете работата си, трябва да изплатите заема до датата на падежа на вашата федерална декларация за данък върху доходите или заемът ще се счита за оттегляне, задействащ данъци върху дохода и евентуална 10% неустойка за предсрочно изтегляне, ако сте под 59½.

• В зависимост от плана си може да не успеете да допринесете за своите 401 (k), докато не изплатите заема.

• Въпреки че плащате лихва, вие губите от потенциалния растеж на инвестициите на фондовете.

За начало, въпреки че сте начислени лихви по кредита - обикновено лихвата е две точки над основната. Въпреки това, вие ефективно плащате лихва на себе си, а не на банката. А това означава, че печелите поне малко пари от теглените от вас средства.

Недостатъкът е, че трябва да погасите заема, а срокът обикновено не е повече от пет години. При заем от 50 000 долара това са 833 долара на месец плюс лихва. Трябва да разкриете това в банката, когато кандидатствате за ипотека, тъй като това може потенциално да увеличи месечните Ви разходи.

Преди Закона за данъчни облекчения и работни места от 2017 г. ако заетостта ви приключи преди да изплатите заема, обикновено имаше 60 -90-дневен прозорец за изплащане за пълния неизплатен баланс. Погледнато през 2018 г., данъчният ремонт удължи срока за погасяване до датата на падежа на вашата федерална декларация за данък върху доходите, която също включва разширения за подаване.

Невъзстановяването на заема в този период задейства редовното данъчно облагане и 10% данъчен данък, тъй като неизплатеното салдо се счита за предсрочно изтегляне.

Друг основен недостатък е, че заемането от 401 (k) означава, че губите от потенциалния растеж на инвестициите на тези фондове. В допълнение, някои планове от 401 (k) не ви позволяват да направите вноска, докато не изплатите заема.

Въпреки че вашият 401 (k) е лесен източник на средства за авансови плащания, очевидно е по-добре, ако можете да спестите парите на друго място и да не вземете или вземете пари назаем от бъдещето си. Ако все пак трябва да прибягвате до използването на средствата, очевидно е по-добре да ги вземете назаем, отколкото да вземете теглене и да загубите тези предимно данъчни спестявания.