Нулеви лихвени заеми: Защо трябва да се пазите

Фирмите, които предлагат заеми с нулева лихва, ги представят като предложения, при които кредитополучателят не може да загуби. Основна покупка, която в противен случай може да изисква големи парични разходи, може да бъде разпределена безплатно за 12 или 24 месеца, създавайки много по-приятна ситуация с паричния поток. Въпреки това има няколко клопки с тези заеми, включително по-голяма вероятност да се направи импулсна покупка, тенденцията за надвишаване на разходите и големи такси за превишаване на срока на кредита.

Основи за нулев лихвен заем

Заемът с нулева лихва е точно това, което звучи: заем, при който трябва да бъде погасен само основният остатък, при условие че кредитополучателят спазва условията на сделката. Тези условия обикновено включват строг срок, до който трябва да се погаси цялото салдо. Превишаването на този срок не само носи тежка неустойка, но в много случаи кредиторът отменя клаузата за нулев процент и прилага задържана лихва по кредита.

Нулевите лихвени заеми са често срещани в автокъщи и в магазини на дребно, които продават електроника и домакински уреди. Заемите се предлагат чрез кредитори от трети страни, а не от самите магазини, а за да се квалифицирате обикновено се изисква отлична оценка FICO, като 720 или по-висока. В повечето случаи нулевата лихва на печалба идва само с краткосрочни заеми, например 24 месеца или по-малко в магазин за търговия на дребно или 36 месеца или по-малко в автокъща.

Заеми с нулева лихва и купуване на импулси

Често, когато провеждат промоции, автокъщи заливат местни радио ефири с реклами, отпускащи заеми с нулева лихва. Финансирането на нов автомобил с 0% лихва, а не с по-висока ставка е разумно решение, но само ако купувачът действително се нуждае от нов автомобил и е в добро финансово състояние да закупи такъв. Проблемът е, че тези реклами могат да бъдат толкова примамливи, че купувачите, които не трябва да обмислят нова кола, се спускат по партидата и правят импулсни покупки.

Промоциите за заеми с нулева лихва привличат много повече купувачи от тези, които действително са се класирали за такива заеми. Купувачите, които се показват само за да научат, че кредитът им не ги квалифицира за 0% процент, все още получават гладки терени за продажби, предназначени да ги насочват към заеми, които носят лихва. Дори и условията да не са благоприятни, може да е трудно да се каже „не“, особено ако купувачът вече е измислил мисловен образ на шофиране от партидата в новата си кола или инсталиране на новия си телевизор с плосък екран.

Заеми с нулева лихва и преразход

Нулевите лихвени заеми осигуряват удобно извинение да харчите повече пари за нова кола или да направите луксозна покупка, която купувачът в противен случай може да не направи. Вместо да закупи перфектно автомобил на стойност 20 000 долара, купувачът търгува до 25 000 долара превозно средство, рационализирайки, че така или иначе може да плаща поне 5000 долара лихва, ако не получи толкова отлични условия за заем. Сега разходът му в брой е същият като при лихвения заем и той има превозно средство само с незначително по-добра полезност.

Продавачите се възползват от промоциите за заем с нулева лихва, като ги използват, за да тласнат клиентите към по-скъпи покупки, които плащат по-високи комисионни. Освен това, някои дилъри използват сделки с нулева лихва като лост по време на ценовите преговори. Тъй като купувачът получава толкова голяма сума за финансиране, често продавачът е по-малко вероятно да слезе върху покупната цена. Купувачите трябва да внимават, че не използват спестявания от лихви, за да оправдаят преразхода.

Наказания и такси за нулев лихвен заем

Заемите с нулева лихва могат да изглеждат като мечта, но те могат да станат кошмар бързо за кредитополучателите, които не четат условията и ги разбират напълно. Кредиторите бързат да отменят провизиите за нулева лихва за неспазване, понякога и за престъпление, незначително като еднократно забавено плащане. Това важи за револвиращия дълг, като например кредитни карти с 0% годишен процент (ГПР), както и за вноски на вноски, като например заем за автомобил. Кредитополучателите, които се възползват от такива сделки, трябва да разберат какви са сроковете, както и всички такси или неустойки за плащане със закъснение или превишаване на посочения срок на кредита.