Кога да вземем социално осигуряване: Пълното ръководство

Ако сте на път да се пенсионирате, може би се чудите дали да започнете да претендирате за трудно спечелените социалноосигурителни обезщетения. Ако се нуждаете от доходите, за да се издържате и сте на поне 62 години - минималната възраст за предявяване на претенции - отговорът може да е очевиден. Но ако имате достатъчно други доходи, за да продължите, докато остареете, как решавате? Ето основните фактори, които трябва да вземете предвид.

Ключови заведения

• Можете да събирате социално осигуряване още на 62-годишна възраст, но ползите ви ще бъдат трайно намалени.
• Извършването на анализ на равновесие може да ви помогне да определите кога ще излезете напред, като забавите ползите.
• Съпрузите също могат да искат обезщетения въз основа на трудовата книжка на партньора си още на 62-годишна възраст.

Как се изчисляват ползите

Освен колко сте спечелили през годините, размерът на месечното ви обезщетение за социално осигуряване ще зависи от това кога сте родени и от вашата възраст, когато започнете да предявявате искания, до месеца. Ще получите вашето "пълно" или "нормално" месечно обезщетение, ако започнете да предявявате искания, когато достигнете това, което Social Security счита за пълната ви пенсионна възраст. За да намерите пълната си възраст за пенсиониране, вижте таблицата по-долу.

Каква е пълната ви възраст за пенсиониране?

Да речем, че пълната Ви пенсионна възраст е 66. Ако започнете да претендирате за обезщетения на 66 и пълното Ви месечно обезщетение е 2000 долара, ще получите 2000 долара на месец. Ако започнете да претендирате за обезщетения на 62-годишна възраст, което е на 48 месеца по-рано, обезщетението ви ще бъде намалено до 75% от пълното Ви месечно обезщетение (наричано още Вашата основна застрахователна сума). С други думи, ще получите 25% по-малко на месец и чекът ви ще бъде 1500 долара. Ще продължите да получавате намалено обезщетение не само докато навършите 66 години, но и до края на живота си (макар че с времето ще коригира малко с корекции на разходите за живот). Можете да направите математиката за вашата собствена ситуация, като използвате калкулатора за ранно или късно пенсиониране на Администрацията за социално осигуряване (SSA) (превъртете надолу свързаната страница, за да я намерите).

Ако изчакате, докато навършите 70 години, да започнете да претендирате за обезщетения, ще получите допълнителни 8% годишно или общо 132% от основната си застрахователна сума (2640 долара на месец в примера по-горе) за останалата част от вашия живот. Заявяването, след като навършите 70 години, не увеличава допълнително ползите ви, така че няма причина да чакате повече.

Онлайн калкулаторите за пенсиониране на SSA също могат да ви помогнат да определите пълната си пенсионна възраст, оценката на SSA за продължителността на живота ви за изчисления на обезщетения, груби прогнози за пенсионните ви обезщетения, индивидуализирани прогнози за вашите обезщетения въз основа на личната ви трудова документация и др.

Колкото по-дълго можете да си позволите да чакате (до 70), толкова по-голяма ще бъде месечната ви полза. Но забавянето на обезщетенията не означава непременно, че ще излезете напред като цяло. Ще трябва също да претеглите някои други фактори, включително очакваното ви дълголетие и дали вие или съпругът / съпругата ви планирате да подадете заявления за съпружески обезщетения, както и последствията от данъка, инвестицията и здравното покритие.

Вашата вероятност за дълголетие

Толкова голяма част от нашите стратегии как да увеличим обезщетенията за пенсионно осигуряване зависи от предположенията колко дълго ще живеем. Разбира се, всеки от нас може да загине при злополука или да получи тежка диагноза следващата седмица. Но оставяйки настрана тези непредвидими възможности, колко дълго мислите, че ще живеете? Как са вашето кръвно налягане, холестерол, тегло и други маркери на здравето? От колко време живеят вашите родители и други роднини? Ако предвидите над средната продължителност на живота за себе си, може да излезете напред, като чакате да поискате обезщетения. Ако не, може да искате да подадете искане веднага след като отговаряте на условията.

За да накарате достатъчно добре да се досетите кога да подадете заявление, е полезно да направите анализ на безпроблемност. Това ще ви каже кога общите обезщетения, които бихте получили, като чакате, ще започнат да надвишават общите, които бихте получили, като вземете предимства по-рано. Например, ако получавате 1500 долара на месец, като започнете от 62-годишна възраст или 2000 долара на месец, като започнете от 66-годишна възраст, ще получите приблизително същата сума в общите обезщетения до 77-годишна възраст. В този момент по-високите месечни обезщетения, които бихте получили в резултат на чакането, ще започнат да се изплащат.

Уебсайтът за социално осигуряване ще ви каже, че независимо от това кога започнете да предявявате искания, обезщетенията за живота ви ще бъдат сходни, ако живеете толкова дълго, колкото средната пенсионерка. Проблемът е, че повечето хора няма да имат средна продължителност на живота, оттам и всички различни стратегии за претенции.

Претенции за съпружески предимства

Сключването на брак може допълнително да усложни решението кога да се вземе социално осигуряване поради съпружеските ползи на програмата. Някои разведени също имат право на обезщетения въз основа на трудовата книжка на бившия си съпруг.

Съпрузите, които не са работили на платена работа или не са спечелили достатъчно кредити, за да могат самостоятелно да се класират за социално осигуряване, имат право да получават обезщетения от 62-годишна възраст въз основа на данните на съпруга си. Както при заявяването на обезщетения от собствения ви запис, така и обезщетението ви за съпрузи ще бъде намалено, ако го вземете преди да навършите пълна пенсионна възраст. Най-високото обезщетение за съпрузи, което можете да получите, е половината от обезщетението, на което съпругът ви има право на пълната си пенсионна възраст.

Докато съпрузите ще получат по-ниско обезщетение, ако искат преди да достигнат пълната си пенсионна възраст, те няма да получат по-голямо съпружеско обезщетение, като чакат да предявят иск след пълна пенсионна възраст - да речем, на възраст 70. Но съпругът, който не работи или с по-ниска печалба, може да получават по-голямо съпружеско обезщетение, ако работещият съпруг има някои години в късна кариера, с висока доходност, които увеличават предимствата им.

Когато единият съпруг умре, преживелият съпруг има право да получи по-високата от тяхната собствена изгода или ползата на починалия съпруг. Ето защо финансовите специалисти често съветват съпруга с по-висока печалба да отложи искането. Ако съпругът с по-висока печалба умре първо, оцелелият съпруг с по-ниска печалба ще получи по-голяма проверка за социално осигуряване за цял живот.

Когато оцелелият съпруг / съпруга не е достигнал пълна пенсионна възраст, той или тя ще имат право на провизирани суми, започващи от 60-годишна възраст. На пълната си пенсионна възраст преживелият съпруг има право на 100% от обезщетението на починалия съпруг или в собствена полза, което е по-високо.

Обърнете внимание, че стратегията за предявяване на искове, наречена досие и спиране, която позволява на омъжени двойки на пълна пенсионна възраст да получават съпружески обезщетения и забавени пенсионни кредити едновременно, приключи от 1 май 2016 г. Въпреки това съпрузите, родени преди 2 януари 1954 г., които са достигнали пълната си възраст за пенсиониране, все още могат да подадат заявление с ограничен достъп. Тя им позволява да искат съпружески обезщетения, докато забавят собствените си обезщетения до 70-годишна възраст.

Данъци върху вашите ползи

Вашите обезщетения за социално осигуряване могат да бъдат частично облагаеми, ако вашият "комбиниран доход" надвишава определени прагове. Независимо от това колко правите, първите 15% от вашите обезщетения не се облагат с данък.

Администрацията за социално осигуряване определя „комбиниран доход“, използвайки тази формула:

Вашият коригиран брутен доход
+ Не облагаема лихва (например общинска лихва по облигации)
+ 1/2 от вашите обезщетения за социално осигуряване
= Вашият „комбиниран доход“

Ако подадете вашата федерална данъчна декларация като физическо лице и комбинираният ви доход е между 25 000 и 34 000 долара, може да се наложи да плащате данък върху дохода до 50% от вашите обезщетения. Ако комбинираният ви доход е повече от $ 34 000, може да се наложи да платите данък върху до 85% от вашите обезщетения.

Ако сте женен да подадете съвместна декларация и комбинираният ви доход е от 32 000 до 44 000 долара, може да се наложи да плащате данък върху дохода до 50% от вашите обезщетения. Ако комбинираният ви доход е повече от 44 000 долара, може да се наложи да платите данък върху до 85% от вашите обезщетения. Един от начините да определите данъчното си задължение е да използвате онлайн инструмент като данъчния калкулатор за социално осигуряване на Motley Fool (превъртете надолу по страницата, след като щракнете върху връзката).

Да приемем, че получавате максималното обезщетение за социално осигуряване за работник, който се пенсионира при пълна пенсионна възраст през 2019 г.: 2861 долара на месец. Съпругът ви получава половин пари или 1430 долара на месец. Заедно получавате 4291 долара на месец или 51 492 долара годишно. Половината от това, или 25 746 долара, се отчита към вашия „комбиниран доход“ за определяне дали трябва да плащате данък върху част от социалните си осигуровки. Нека по-нататък да приемем, че нямате никакви необлагаеми лихви, заплати или друг доход, с изключение на изискваното от вас традиционно IRA минимално разпределение (RMD) от 10 000 долара за годината.

Вашият комбиниран доход ще бъде 35 746 долара (половината от доходите ви за социално осигуряване плюс вашата дистрибуция по IRA), което би представлявало до 50% от вашите социални осигуровки, подлежащи на облагане, защото сте надвишили прага от 32 000 долара. Сега, може би се замисляте, 50% от 51 492 долара са 25 746 долара, а аз съм в пределната данъчна група от 12%, така че данъкът върху моите социални осигуровки ще бъде 3089 долара. За щастие, изчислението взема предвид други фактори и данъкът ви наистина би бил едва 225 долара. Можете да прочетете всичко за данъчното облагане на социалните осигуровки в IRS Publication 915.

Как влияят тези данъчни съображения, когато трябва да кандидатствате за обезщетения за социално осигуряване? При днешните пределни данъчни ставки те може да не окажат голямо влияние върху повечето хора. Но данъчните ставки и праговете на доходите могат да се променят. Така че си струва да запомните, че ще загубите по-малко от социалното си осигуряване на данъци, ако сте в по-ниска пределна данъчна група, когато започнете да събирате.

Също така имайте предвид, че ако решите да се върнете на работа, дори на непълно работно време и все още не сте навършили пълна пенсионна възраст, обезщетенията ви за социално осигуряване може да бъдат временно намалени. Намалението е $ 1 за всеки $ 2 от спечелените приходи над $ 17 640 (през 2019 г.). През годината, през която навършите пълна възраст за пенсиониране, вашите обезщетения ще бъдат намалени с 1 долар за всеки 3 долара доход над 46 920 долара (през 2019 г.), докато месецът не стане напълно отговарящ на условията. Тези пари обаче не се губят. SSA ще го внесе в записа, когато навършите пълна възраст за пенсиониране, което ще доведе до по-голяма полза.

Инвестирайте своите ползи

Вие сте дисциплиниран, интелигентен инвеститор, който смята, че бихте могли да спечелите повече, като заявите рано и инвестирате вашите обезщетения, отколкото като заявите по-късно и получавате гарантираните по-високи обезщетения на социалното осигуряване? Тогава може да искате да предявите иск предсрочно, вместо да чакате до 70-годишна възраст.

Повечето инвеститори обаче не са нито дисциплинирани, нито здрави. Хората използват ранни обезщетения, които възнамеряват да инвестират парите, а след това ги използват, за да обиколят Европа (или да плащат ежедневни сметки). И дори интелигентните инвеститори не могат да предвидят как ще се реализират инвестициите им, особено в краткосрочен план.

Ако заявите рано, инвестирайте в фондовия пазар и средна годишна възвръщаемост от 8% - което е далеч от гарантирано - почти сигурно ще излезете напред в сравнение с това, че претендирате закъсняло, според анализ на Дан Каплингер, директор на инвестиционното планиране на Motley глупак. Но ако възвръщаемостта ви е по-ниска, ако получавате намалени обезщетения за социално осигуряване, защото продължавате да работите на възраст над 62 години, ако трябва да плащате данъци върху доходите си от социално осигуряване или ако имате съпруг / съпруга, който би се възползвал от искане на социални осигуровки въз основа на вашия запис, тогава всички залози са изключени. Повечето хора, с други думи, няма да се възползват от тази стратегия - но това е стратегия, която трябва да знаете, в случай че сте един от малкото, които могат.

Заявяването на обезщетения за социално осигуряване може да ви направи неприемливи да влагате повече пари в сметка за здравно спестяване (HSA).

Време и здравословно покритие

Вашето здравноосигурително покритие също може да играе роля при решаването на кога да поискате обезщетения за социално осигуряване.

Например, имате ли здравна сметка (HSA), за която искате да продължите да допринасяте? Ако е така, обърнете внимание, че ако сте на 65 или повече години, получаването на обезщетения за социално осигуряване изисква да се регистрирате за Medicare част А. Но след като се регистрирате за Medicare част A, вече няма да ви бъде позволено да добавяте средства към вашия HSA,

Администрацията за социално осигуряване също предупреждава, че дори да забавите получаването на обезщетения за социално осигуряване до 65-годишна възраст, все пак може да се наложи да кандидатствате за обезщетения за Medicare в рамките на три месеца след навършване на 65 години, за да избегнете плащането на по-високи премии за живот за Medicare част Б и част Г. Ако все още получавате здравна застраховка от работодателя на вашия съпруг или съпруг / съпруга, все пак може да не се наложи да се запишете в Medicare все още.

Долния ред

Не е нужно да взимате социално осигуряване само защото сте пенсионер. Ако можете да живеете без доходи до 70-годишна възраст, ще си осигурите максималното плащане за себе си и ще заключите в максималната сума на съпруга. Просто бъдете сигурни, че имате достатъчно други доходи, за да продължите и че здравето ви е достатъчно добро, че е вероятно да се възползвате от чакането. Когато сте готови, можете да кандидатствате за обезщетения онлайн, по телефона или в местния си офис за социално осигуряване.