Каква е новата заповед за краткосрочно здравно осигуряване на Тръмп?

На 20 февруари 2018 г. Министерствата на здравеопазването и човешките услуги (HHS), труда и Министерството на финансите пуснаха предложение за правило, което ще увеличи продължителността на покритие за краткосрочни здравноосигурителни планове от три месеца на 364 дни. Те предложиха това правило в отговор на заповед на президента Тръмп, издадена през октомври 2017 г., с която каза на тези ведомства да предлагат регулации или насоки, които да направят този вид застраховка по-достъпна, за да се насърчи изборът на потребителите и конкуренцията на доставчиците на пазара на здравно осигуряване.

„За американците, които са на цена от плановете на Obamacare, които не могат да намерят план, който да покрие лекаря си, или които търсят достъпно покритие между работни места, тези краткосрочни планове биха могли да имат много смисъл“, пише Алекс Азар, американски министър на здравеопазването и човешките услуги, в 23 февруари, издаден от CNN.

През октомври 2016 г. администрацията на Обама ограничи продължителността на тези планове на три месеца поради опасения, че плановете позволяват на хората да облекат закона за здравеопазването и да пазят по-здрави хора от обмена, създаден съгласно Закона за достъпна грижа (ACA). Администрацията на Тръмп иска да премахне тримесечния таван, за да разшири възможностите за застраховане на лица, които нямат здравна застраховка чрез работодател или чрез борсите. Според Фондация за семейство Кайзер застрахователите вече са намерили начин да преодолеят тримесечния лимит, като предлагат четири пакета от тримесечни планове, които изискват от кандидата да се квалифицира само веднъж.

Предлаганото правило сега е в период на коментари, който приключва на 23 април. През този период всеки може да изрази мненията си относно предложението. След това правителството ще преразгледа коментарите и ще реши дали да въведе правилото в закон такова, каквото е, или да направи промени. За разлика от законопроектите, които трябва да бъдат приети както от Камарата, така и от Сената и след това да бъдат одобрени от президента, за да се превърне в закон, правилата на агенцията лесно стават закон след края на периода на обществените коментари. По този начин можем да очакваме някаква версия на това правило да стане закон през следващите няколко месеца.

Потенциални ползи от увеличаване на краткосрочното покритие

Чрез увеличаване на максималната продължителност на краткосрочната политика от три месеца до 364 дни, хората, които в противен случай биха могли да бъдат неосигурени, могат вместо това да могат да купуват краткосрочно покритие. Тези хора включват:

• лица, които са пропуснали открития период на записване на Закона за достъпни грижи и не отговарят на условията за специален период на записване
• лица, които са загубили работата си и не могат да си позволят здравно осигуряване на COBRA (вижте какво трябва да знаете за здравното осигуряване на COBRA )
• лица, които са между работни места и нямат достъп до застраховка, основана на работодателя
• ученици, които си почиват от училище
• физически лица, които нямат достъп до мрежата до своите предпочитани доставчици чрез ACA политика
• физически лица, които имат достъп до един-единствен застраховател по АСА
• лица, които не могат да си позволят премиите по съвместима с ACA политика

В повече от половината американски окръзи според HHS само един застраховател участва на пазара на ACA. Много застрахователи са напуснали определени пазари заради големи финансови загуби. В Аляска, Айова, Оклахома, Южна Каролина, Вайоминг и няколко други щата, целият щат има само един застраховател чрез борсата.

Информационният лист за HHS относно предложеното правило гласи, че през четвъртото тримесечие на 2016 г. краткосрочната политика с ограничена продължителност струва около 124 долара на месец, докато съвместим с ACA план струва 393 долара на месец без субсидии, разлика от 269 долара на месец или 3, 228 долара годишно. Анализ на Фондация за семейство Кайзер откри още по-големи разлики при получаването на цитати за 40-годишен мъж в някои градове. Най-малко скъпият краткосрочен план в Чикаго например струва само 55 долара на месец (най-скъпият обаче струва 573 долара), докато най-малко скъпият пазар за бронзови пазари, без субсидии, струва 305 долара, разлика 250 долара на месец. (За друга опция за рязане на премии вижте Как работят здравните планове с висока приспадаемост)

Потенциални недостатъци на увеличаване на краткосрочното покритие

Краткосрочната здравна застраховка с ограничена продължителност работи по начина, по който всички здравни осигуровки, които не са базирани на работодателя, са работили преди Закона за достъпни грижи. Ето потенциалните му недостатъци:

• Той може да изключи кандидатите с предварително съществуващи условия.
• Когато притежателите на полици подават претенции, застрахователите могат да разследват дали искът може да бъде отхвърлен въз основа на неразкрито предварително съществуващо условие.
• Застрахователите могат да откажат да подновят полиците за хората, които развиват състояние по време на срока на полицата.
• Той не трябва да покрива всички условия и лечения, които трябва да покриват политиките на Закона за достъпна грижа, като майчинство и грижи за психичното здраве. Плановете обаче ще трябва да са с отказ от отговорност, че не отговарят на изискванията на ACA за защита на потребителите.
• Хората, които купуват краткосрочни полици, може да не разбират ограниченията на покритието си и може да открият твърде късно, че техните медицински сметки не са покрити.
• Няма ограничения за споделяне на разходите извън джоба. Фондацията за семейство Кайзер намери ограничения до 22 500 долара за тримесечно покритие в Маями, Атланта, Чикаго и Хюстън. ACA-съвместими планове ограничават разпределянето на разходите извън джоба на 7 350 долара годишно.
• Има ограничения за покритие. Плановете, съвместими с ACA, не могат да ограничат годишното или пожизненото покритие. Фондацията за семейство Кайзер установи, че лимитите от 250 000 до 2 милиона долара за три месеца са често срещани за краткосрочните планове. (Вижте защо хората с добро здравно осигуряване отиват в медицински дълг. )
• Застрахованите лица нямат право на субсидии, тъй като краткосрочните планове не отговарят на изискванията на ACA.
• За 2018 г. притежателите на краткосрочни полици може да трябва да плащат данъчни санкции за това, че нямат минимално съществено покритие. Данъчната санкция за липса на съвместима с ACA политика започва да изчезва през 2019 г.
• Краткосрочните политики могат да отнесат здрави индивиди далеч от съвместимите с ACA политики. Това може да доведе до поскъпване на политиките на ACA, тъй като съотношението между болни и здрави хора, които те покриват, вероятно ще се увеличи. Демократите разкритикуваха краткосрочните здравни планове като подкопаване на ACA.

Долния ред

Краткосрочните политики могат да предложат повече възможности за избор и значителни спестявания на здрави и здрави лица. Те правят това на цена за лица, които извършват съвместими с ACA политики.

Титулярите на полици на пазара могат да очакват да плащат по-високи премии, тъй като краткосрочните полици отклоняват здравите хора далеч от борсите. Те могат също така да очакват да видят повече застрахователи да напуснат пазара на ACA, тъй като става все по-скъпо да се покрият не толкова здрави лица, които могат да се застраховат само през пазара.