Разбиране на животозастрахователни кредити

Ако имате нужда от пари при спешни случаи, едно място, което да потърсите, е вашата застрахователна полица. Тоест, ако това, което имате, е постоянна застраховка за живот - налична или като „цял живот“, и като „универсален живот“ (вижте Политики за постоянен живот: Цели срещу VS ).

За разлика от срочната застраховка "Живот", която има определен срок за покрития период и не натрупва парична стойност, универсалният живот има паричен компонент, особено по-късно. "В първите години на полицата по-голямата част от премията отива за финансиране на обезщетението за обезщетение. С нарастването на полицата, паричната стойност се увеличава", казва Люк Браун, пенсиониран застрахователен адвокат в Талахаси, Флорида, който управлява YourProblemSolvers, за да помогне на потребителите със застрахователни, здравни и потребителски въпроси. (За подробности прочетете как се изгражда паричната стойност в застрахователната полица .)

Колко, колко скоро

Тъй като паричната стойност се изгражда в цяла или универсална полица за животозастраховане, притежателите на полици могат да вземат заеми срещу натрупаните средства. Заемите за застраховка животозастраховане имат едно ясно предимство: Парите отиват на банковата ви сметка без данъци.

По принцип застрахователите не дават обещания колко бързо или до каква степен ще се увеличи паричната стойност. Така че е трудно да се знае точно кога вашата политика ще отговаря на условията за заем. Нещо повече, застрахователите имат различни насоки, в които се очертава колко парична стойност трябва да има една полица, преди да можете да вземете назаем срещу нея - и какъв процент от стойността на паричните средства можете да вземете.

Политиката ви вероятно ще има достатъчна парична стойност за заеми срещу „обикновено след 10 ^-тата година полицата е в сила“, казва Ричард Райх, президент на Intramark Insurance Services, Inc., застрахователна агенция за животозастраховане в Глендейл, Калифорния.

Нещо друго, което трябва да знаете: Този заем не взема пари от вашата собствена парична стойност. "Вие всъщност вземате назаем от застрахователната компания и използвате паричната стойност на вашата полица като обезпечение", казва Райх.

Няма нужда да плащате

Един атрактивен аспект на кредитите срещу парична стойност е, че не е нужно да ги изплащате - огромна полза при спешни случаи.

Ако изплатите изцяло или част от заема, опциите включват периодични плащания на главница с годишни плащания на лихви, изплащане само на годишна лихва или приспадане на лихвата от паричната стойност. „Заемите имат лихвен процент като всеки друг вид заем. Той е в диапазона от 7% до 8%, което е високо в сегашната ни среда ", казва Райх. Интересът ще бъде фиксиран или променлив, в зависимост от вашата политика.

Има добра причина да погасите заема, ако можете. „Ако заемът не бъде изплатен преди смъртта, застрахователната компания ще намали номиналната сума на застрахователната полица, когато искът бъде изплатен“, казва Тед Бернщайн, изпълнителен директор на Life Insurance Concepts, Inc., консултантска и одиторска фирма за животозастраховане. в Бока Ратон, Флаг.

Натрупаната лихва може да се отрази дълбоко в ползата: „Ако политическият заем остане неизплатен в продължение на много години, размерът на заема расте и нараства поради добавената лихва“, предупреждава Браун. „Това излага на полицата риск да не предоставя на бенефициентите пари при смъртта на застрахования.

„Най-малкото трябва да се правят лихвени плащания, така че политическият заем да не расте ефективно“, добавя Браун. Това ви дава по-добър опит да имате пари, които да изплатите след смъртта си.

Когато кредитите за животозастраховане осмислят

Ето някои финансови ситуации, когато заемът за животозастраховане може да бъде разумен избор:

• Не можете да се класирате за стандартен заем или имате нужда от пари в действителност, много бързо. Тъй като парите вече са в рамките на полицата и са незабавно налични, това е бърз източник на незабавни средства за нова пещ, медицински сметки или друга спешна ситуация, без да се изисква кредитна проверка. Дори и да се класирате за традиционен заем от банка или кредитен съюз, заемът за животозастраховане може да бъде ценна спирка, ако нямате време да изчакате молбата ви да бъде обработена. Когато традиционният заем премине, веднага го използвайте, за да погасите заема за животозастраховане.
• Не можете да си позволите годишната премия на вашата политика. Не позволявайте животозастрахователна полица да изтече, защото не можете да си позволите плащането. Заемът може да запази полицата в сила, стига обезщетението за смърт да е по-голямо от размера на заема.
• Единствените ви други възможности за заем имат много високи лихви. Преди да платите по-висок лихвен процент за заем или да заложите допълнително обезпечение за традиционен заем, помислете дали да вземете заем за застраховка животозастраховане, казва Бернщайн. „Тъй като няма условия за заем като дати на погасяване, дати за подновяване или други такси, в сравнение с традиционните заеми, заемите за застраховка животозастраховане могат да бъдат много конкурентни“, казва той.

Долния ред

Изборът дали и кога заемът за животозастраховане е подходящ за вас е субективен, казва Райх. „Трябва да погледнете кое е по-важно; непосредствената нужда от парите или нуждата на семейството ви от обезщетението за смърт. Разберете, че всички неизплатени кредитни заеми ще бъдат приспаднати от обезщетението за смърт, което ще доведе до по-малка полза за вашето семейство. "

Преди да вземете заем срещу животозастраховането си, може да е полезно да се консултирате с финансов съветник, който да претегли всички възможни варианти и резултати въз основа на вашия финансов портфейл. За повече информация вижте какви са плюсовете и минусите на кредитите за застраховка животозастраховане? и 6 начина за улавяне на паричната стойност при животозастраховане .