Заложен актив
Заложен актив е ценно притежание, което се прехвърля на кредитор за обезпечаване на дълг или заем. Обезпечен актив е обезпечение, държано от кредитор в замяна на средствата за заем. Заложените активи могат да намалят авансовото плащане, което обикновено се изисква за заем, както и да намалят начисления лихвен процент. Заложените активи могат да включват пари, акции, облигации и други акции или ценни книжа.
Обяснени заложени активи
Кредитополучателят ще прехвърли обещания актив на заемодателя, но кредитополучателят все още поддържа собствеността върху ценното притежание. В случай на неизпълнение на кредитополучателя, заемодателят има законно право да поеме собствеността върху обещания актив. Кредитополучателят запазва всички дивиденти или други печалби от актива по време на залога.
Активът е просто обезпечение за заемодателя в случай на неизпълнение на задълженията на кредитополучателя. За кредитополучателя обаче заложеният актив може да помогне значително при получаването на одобрение за заема. Използването на актива за осигуряване на банкнотата може да позволи на кредитополучателя да изиска по-ниска лихва върху банкнотата, тогава биха имали необезпечен заем. Обикновено заемите със заложени активи предоставят на кредитополучателите по-добри лихвени проценти от необезпечените заеми.
След като заемът се изплати и дългът е напълно удовлетворен, кредиторът прехвърля заложения актив обратно на кредитополучателя. Видът и стойността на заложените активи за заем обикновено се договарят между заемодателя и кредитополучателя.
Ключови заведения
- Залогът е ценен актив, който се прехвърля на кредитор за обезпечаване на дълг или заем.
- Заложените активи могат да намалят авансовото плащане, което обикновено се изисква за заем.
- Активът може също да осигури по-добра лихва или условия за погасяване на кредита.
- Кредитополучателят запазва собствеността върху активите и продължава да печели лихви или капиталови печалби от тези активи.
Ипотечен залог
Понякога купувачите на жилища могат да залагат активи, като ценни книжа, на кредитни институции за намаляване или премахване на необходимите авансови плащания. При традиционна ипотека, самата къща е обезпечение за заема. Въпреки това банките обикновено изискват 20% авансово плащане на стойността на банкнотата, така че купувачите да не се окажат дължими повече от стойността на дома си. Също така, без 20% авансово плащане, купувачът трябва да плаща месечно застрахователно плащане за частна ипотечна застраховка (PMI). Без значителна авансова вноска, кредитополучателят вероятно ще има и по-висок лихвен процент.
Заложеният актив може да бъде използван за премахване на авансовото плащане, избягване на плащания чрез PMI и осигуряване на по-ниска лихва. Например, да речем, че кредитополучателят търси да купи къща за 200 000 долара, което изисква авансово плащане за 20 000 долара. Ако кредитополучателят разполага с 20 000 долара в акции или инвестиции, те могат да бъдат заложени в банката в замяна на авансовото плащане.
Кредитополучателят запазва собствеността върху активите и продължава да печели и отчита лихви или капиталови печалби по тези активи. Въпреки това, банката ще бъде в състояние да изземе активите, ако кредитополучателят е просрочил ипотеката. Кредитополучателят продължава да печели капитал от заложените активи и получава ипотека без плащане.
Използване на инвестиции за ипотека за залог
Ипотеката с обещан актив се препоръчва за кредитополучателите, които разполагат с наличните пари или инвестиции и не искат да продават своите инвестиции, за да платят авансовото плащане. Продажбата на инвестициите може да предизвика данъчни задължения към IRS. Продажбата може да тласне годишния доход на кредитополучателя до по-висок данъчен диапазон, което води до увеличаване на дължимите им данъци.
Обикновено кредитополучателите с високи доходи са идеални кандидати за ипотечни кредити с обещани активи. Въпреки това заложните активи могат да бъдат използвани и за друг член на семейството, за да помогне с авансовото плащане и одобрението на ипотека.
Квалификация за ипотека за залог
За да отговаря на условията за ипотека на заложен актив, кредитополучателят обикновено трябва да има инвестиции, които имат по-висока стойност от сумата на авансовото плащане. Ако кредитополучателят обеща обезпечение и стойността на ценната книга намалее, банката може да изиска допълнителни средства от кредитополучателя, за да компенсира намаляването на стойността на актива.
Въпреки че кредитополучателят запазва свободата на преценка как се инвестират заложените средства, банката може да наложи ограничения, за да гарантира, че заложените активи не се инвестират във финансови инструменти, които се считат за рискови от банката. Такива рискови инвестиции могат да включват опции или деривати. Освен това активите в индивидуална пенсионна сметка (IRA), 401 (k) или други пенсионни сметки не могат да бъдат заложени като активи за заем или ипотека.
Плюсовете и минусите на заем или ипотека под залог
Използването на заложени активи за обезпечаване на бележка има няколко предимства за кредитополучателя. Кредиторът обаче ще изисква конкретен вид и качество на инвестициите, преди да обмисля да сключва заема. Освен това кредитополучателят е ограничен до действията, които може да предприеме с заложените ценни книжа. В тежки ситуации, ако кредитополучателят е по подразбиране, те ще загубят заложените ценни книжа, както и жилището, което са закупили.
Кредитополучателят трябва да продължи да отчита и плаща данъци върху всяка печалба, която получава от заложените активи. Тъй като обаче не се изисква да продават портфейлните си участия, за да направят авансовото плащане, това няма да ги постави в по-висока данъчна група.
Професионалисти
Заемът със заложен актив позволява на кредитополучателя да запази собствеността върху ценното притежание.
Кредитополучателят избягва данъчните санкции или данъците върху капиталовата печалба от продажбата на активите
Залагането на активи избягва големи авансови плащания и PMI, ако е приложимо.
Кредитополучателят може да получи по-ниска лихва по кредита или ипотеката.
Кредитополучателят продължава да печели доходи и трябва да отчита печалбите от своите инвестиции.
Против
Възможността за търгуване на заложените ценни книжа може да бъде ограничена, ако инвестициите са акции или взаимни фондове.
Кредитополучателят може да загуби както жилището, така и ценните книжа в случай на неизпълнение.
Като не правите авансово плащане, лихвата по кредита се изплаща върху пълната цена на имота.
Ако спадът на заложените ценни книжа намалее, заемодателят може да изиска допълнителни средства.
Залагането на активи за заеми на роднина носи риск от неизпълнение, тъй като няма контрол върху погасяването на кредитополучателя.
Пример на реалния свят на ипотека за залог
Раймонд Джеймс Банк предлага заложена ипотека за ценни книжа, при която заложените активи се поддържат в инвестиционна сметка при Реймънд Джеймс. Някои от характеристиките и условията включват:
- Клиентите могат да финансират до 100% от покупната цена на основно жилище, както и жилищен инвестиционен имот
- Използва комбиниран залог върху недвижими имоти и ценни книжа, отговарящи на изискванията
- Авансовото плащане се елиминира със 100% финансиране
- Избягва ликвидацията на инвестиции и всякакви потенциални данъци върху печалбата
- Без застраховка PMI
- Предлага обещани ипотеки за активи и за членове на семейството
- Ако заложените ценни книжа намалят, Raymond James ще изисква допълнителни средства
- Реймънд Джеймс също си запазва правото да ликвидира ценните книжа без предварително съгласие, ако е необходимо за заличаване на сметката