Истината за таксите за прекарване на кредитни карти

Нищо не е безплатно. Онези наградни точки, които получавате от кредитната си и дебитна карта, удобството да не се налага да носите товари в брой, предпазни средства за покупка и много други перки, които идват с помощта на карта, далеч не са безплатни. Разбира се, можете да платите за някои от тях чрез годишна такса или лихвени плащания, но голяма част от тях се финансират от търговеца. Как, питаш? Под формата на такси за обмен, които по някаква причина бяха наречени бързо от „политици на такси“ от политиците през 2010 г., когато Конгресът прие законопроект за тяхното регулиране. И въпреки че търговците им плащат, в крайна сметка те ги прехвърлят под формата на по-високи цени.

Пътешествието на Шейп

Влизате в любимия си магазин, за да купите задължителната риза, която ще бъде вашето парти облекло за лятото. Насочете се към регистъра, за да платите, изваждате кредитната или дебитната си карта и прекарвате пръст или я чипвате в машината. По това време търговецът начислява такса за обмен или прекарване на пръст. Обикновено това е 1% до 3% от цената на новата ви риза, но някои търговци се таксуват до 5%. Ако закупите ризата онлайн, чрез уебсайта на магазина или нейното приложение, това може да струва на търговеца до .5% повече.

Тази такса може да изглежда малко висока, но банките и компаниите за обработка на плащания, като Visa и MasterCard, твърдят, че когато прекарате пръст или чип на картата си, търговецът се плаща веднага, но най-вероятно ще бъде минимум 30 дни - и евентуално по-дълго - преди компаниите с кредитни карти да получат плащането ви. Може да спорите, че лихвата, която възниквате в резултат на държане на баланс, плаща за тези разходи. Според дружествата обаче, лихвата сама по себе си не покрива разходите.

Потресаваща статистика

Към 2018 г. търговците плащат на Visa и MasterCard 60 милиарда долара такси за прекарване - спрямо 25, 9 милиарда долара през 2012 г. Таксите са средно 23 цента за всяка транзакция. За всеки 100 долара, които сте похарчили, 4 долара от тях са отишли ​​на компании с кредитни карти, дори и да сте платили в брой. През 2016 г. за първи път таксите за прекарване на кредитни карти надвишават сумата, платена от клиентите на такси за овърдрафт: от 33, 8 милиарда до 33, 3 милиарда долара.

Добавете таксите за прекарване на суит, платени на American Express и Discover, и общите годишни скокове до 90 милиона долара.

Таксата за прекарване трябва да покрие разходите за обработка на плащането с кредитна карта. Въпреки това, в продължение на десетилетия Коалицията за плащания на търговеца оказа почти сляпо доверие на техните обработващи плащания споразумения, които не съдържаха проверими данни, позволявайки на много възможности търговците да получат такси.

Реформата

Сенаторът от САЩ Ричард Джърбин Дърбин, демократът от Илинойс, предложи предложението за изменение на законопроекта, което иска да разреши на Федералния резерв да определя такси за обменни курсове, като в същото време дава възможност на търговците да определят минимална сума, която потребителят трябва да похарчи, за да използва карта. Това мина през май 2010 г. Накрая, търговците на дребно могат да предлагат на клиентите отстъпки, ако плащат в брой или други методи, които не идват с прекарване на такси. По онова време Дърбин каза: „Като изискват таксите за дебитните карти да са разумни ... малките предприятия и техните клиенти ще могат да запазят повече от собствените си пари.“

Въпреки това, компаниите за кредитни карти се притесняват, че ограничението за такси за прекарване на пръст, предложено от Федералния резерв, е само 12 цента. В края на юни 2011 г., след интензивно лобиране от специални групи по интереси, представляващи големите банки, максималната такса за преместване беше повишена на 21 цента.

90 милиона долара

Общата сума за суап такси търговците на дребно, платени на компаниите с кредитни карти през 2018 г.

Ефектите

Компромисните компании за кредитни карти оставиха въздишка на облекчение, но търговците изтъкнаха, че 21-центовата тавана няма да помогне малко на дъното им, като същевременно увериха, че потребителите няма да видят облекчение на цените. Известно е, че проучване на Службата за отчетност на правителството на САЩ установи, че когато Австралия намали таксите за кредитните си карти през 2003 г., това няма осезаемо влияние върху цената на стоките и услугите.

Това, което се е случило през следващите години, е, че търговците плащат по-малко, отколкото някога, но компаниите за карти сега начисляват максималната такса за прекарване дори на най-малките транзакции. Следователно търговците, които обработват тези по-малки транзакции, отбелязват, че разходите нарастват.

През 2018 г. търговците претърпяха разочароваща загуба, когато Върховният съд постанови, че предприятията, които приемат карти на American Express, не могат да предлагат стимули на потребителите да ги накарат да използват карта с по-ниски такси за прекарване. Вътрешните хора разглеждат загубата като неуспех на по-голямата амбиция на търговците да поемат такси под формата на правни действия.

Но през юни 2018 г. дългогодишното (от 2005 г.) съдебно дело за търговски действия срещу търговци срещу Visa, MasterCard и някои от по-големите банки-емитенти, в които се твърди, че компаниите се споразумяват за определяне на изкуствено високи такси за прекарване на пръст, бе уредено извън съда. Подсъдимите се съгласиха да платят на търговците между 5, 54 милиарда и 6, 24 милиарда долара. Не е ясно как парите ще бъдат отпуснати, но на 24 януари 2019 г. Окръжният съд на САЩ за Източния окръг на Ню Йорк предостави предварително одобрение на споразумението. Съдебното заседание беше определено за 7 ноември 2019 г.

Долния ред

Компаниите с кредитни карти твърдят, че суич таксите обслужват търговеца, като предлагат определени защити и незабавно плащане, докато търговците смятат, че таксите са много високи. Това, което остава постоянно, е, че тези такси се предават на потребителите всеки път, когато прекарват или чипират своите карти.