Топ 3 притеснения на пенсионера (и какво да правя за тях)

Докато много от нас се притесняват от подобни неща, някои области са от по-голяма загриженост за определени възрастови групи. В тази статия се фокусираме върху някои общи финансови проблеми за пенсионерите, повечето от които са съсредоточени върху запазването на независимостта. Нивото на финансова независимост на пенсионера определя способността му да поддържа автономия в други области, както и запазването на достойнството по време на дългосрочно заболяване.

Направете вашето гнездово яйце да работи по-умно и по-дълго

Тревогата

• Много пенсионери са загрижени дали ще надживеят спестяванията си и в търсене на начини да гарантират, че това не се случи, търсят варианти за спестявания и инвестиции, които да генерират доход, достатъчен за покриване на разходите им за живот.

Рисковете

• Тъй като обикновено доходът е ограничен до печалба от инвестиции, пенсионерите често се изкушават да вложат спестяванията си в превозни средства, които осигуряват гарантирана норма на възвръщаемост. Докато тези инвестиции обикновено гарантират главницата и печалбата, норма на възвръщаемост обикновено е сравнително ниска в сравнение с други инвестиции .
• За съжаление, има някои търговски представители, които са по-заинтересовани от постигане на целите на продажбите, отколкото да сравняват клиентите с подходящи продукти. В резултат на това инвеститорите често са затворени в неподходящи инвестиции и не го осъзнават, докато не стане твърде късно. Например, да предположим, че сте убедени да закупите променлива анюитет, тъй като тя включва опция за изплащане, докато живеете. В зависимост от вашата ситуация, тази инвестиция може да не е подходяща, тъй като в случай, че трябва да направите предсрочни тегления или изцяло да ликвидирате ануитета, може да ви бъдат начислени големи неустойки. (Вижте Получаване на цялата история за променливи годишни плащания .)

Решенията

• Направете списък с въпроси, които искате да зададете, преди да се срещнете с доставчика на финансови услуги и запишете отговорите, които получавате. Където е възможно, поискайте писмено отговорите от представителя.
• Провеждайте задълбочени изследвания на инвестиционния продукт, от който се интересувате, и го сравнете с други инвестиции. Информацията за генеричните финансови продукти е достъпна на различни уебсайтове, включително на SEC, на регулаторния орган на финансовата индустрия (FINRA) и този. Финансовите институции обаче често добавят функции и предимства, за да различават продукта си от този на конкурентите. Някои от тях ще включват функции като по-ниски такси, по-високи лихви и отказ от такси за ранно изтегляне. Това позволява на потребителя да избере марката, която най-добре отговаря на неговите нужди.
• Работете с компетентен финансов дизайнер, за да създадете портфейл, който е балансиран и подходящ за риск. Повечето финансови специалисти препоръчват да инвестират по-консервативно по време на пенсиониране, но не дотам, че да изгубят възможностите, които биха могли да доведат до повече приходи, като същевременно поддържат подходящо ниво на риск. (За да научите за това какво трябва да вземе предвид финансовият планиращ, когато съветва пенсионери, вж. Предоставяне на по-стари клиенти .)

Получаване на достъпно висококачествено здравеопазване

Тревогата

• Колкото по-възрастни сме, толкова по-голяма е вероятността да се нуждаем от медицинска помощ. За пенсионерите тревогата е дали те ще могат да плащат за качествено здравно обслужване, когато имат нужда. След като работят цял ​​живот, пенсионерите искат да знаят, че златните им години ще бъдат точно това - златни - и прекарването на някои от тези години в подпариерен сестрински фасилития със сигурност ще направи преживяването много по-трудно да се насладите. (За повече информация вижте Борбата с високите разходи за здравеопазване .)

Рисковете

• Плащането на частни грижи за домашни сестри може бързо да заличи спестяванията за цял живот.
• Способността на пенсионера да заплати разходите за вътрешно здравеопазване, дневни грижи за възрастни и старчески дом може да определи качеството (или липсата на такова) на здравеопазването, което пенсионерът може да получи.

Решенията

• Пенсионери, които отговарят на изискванията, могат да обмислят да се регистрират за Medicare, което може да се използва за покриване на определени медицински разходи. Medicare предоставя два вида застраховки; болнична застраховка за болнична помощ и определени последващи грижи и медицинско застраховане за медицински услуги, които не са обхванати от болничната застраховка. Частта за болнична застраховка на Medicare е достъпна без допълнителни разходи, тъй като се плаща като част от данъците за социално осигуряване на физическо лице по време на заетост. Медицинската част от застраховката се предлага с премия. Въпреки че има своите ограничения, покритието на Medicare често спестява на пенсионерите значителна сума пари. (За подробности вижте Medicare: Определяне на линиите и Medicare част D. )
• Пенсионерите могат да проучат дали има смисъл да купуват застраховка за дългосрочни грижи (LTC). Застраховката LTC може не само да се използва за покриване на разходите, дължащи се на дългосрочни заболявания, но също така може да позволи на индивида да избере къде да получи грижата, независимо дали в старчески дом, в дневен център за възрастни или в дома. (За да научите повече, вижте Застраховка за дългосрочна грижа: Кой се нуждае от това? Превръщайки изненадата от дългосрочните грижи и дългосрочните грижи: повече от просто дома за престарели .)

Ставам жертва на измама

Тревогата

• Въпреки че всички са изложени на риск от измама, пенсионерите често са изправени пред по-големи рискове, тъй като има все по-голям брой измамници, които са насочени към възрастните хора. Тези криминалисти се надяват, че пенсионерът е не само вкъщи през повечето време, но и сам. Това увеличава вероятността те да успеят да накарат измама на доверчив слушател. (За да прочетете повече по тази тема, вижте нашия урок за онлайн измами за инвестиции .)

Рисковете

• Според Consumer Action, „възрастните граждани на възраст 60 и повече години съставляват 15% от населението на САЩ, но въпреки това се изчислява, че те представляват 30% - почти една трета - жертви на измами“. Северноамериканската асоциация на администраторите на ценни книжа (НАСАА) посвети област на своя уебсайт за излагане на схеми, предназначени да избягат от спестяванията на възрастни граждани. За съжаление в много случаи загубите са невъзстановими. Много от хората, които пленят възрастни граждани, се представят като инвестиционни специалисти със съответните лицензи. Въпреки това в много случаи те са нелицензирани и / или липсват опита, необходим за правилното обслужване на инвеститорите.
• В много случаи пенсионерите са плащали недобросъвестни изпълнители за работа, която никога не е била свършена (или е извършена с нетърпение), инвестирали са в схеми на Понци и обикновено са били измамени от лица, които са вярвали, че могат да се доверят.
• За съжаление, членове на семейството, роднини и лица, за които се предполага, че са приятели, също понякога са виновни, че се възползват от възрастните пенсионери, като използват пълномощно за извършване на сделки, които не са в съответствие с целите и целите на пенсионера, например, или дори да вземат средства за себе си.

Решенията

• Избягвайте инвестиции, които изглеждат прекалено добри, за да бъдат истина (обикновено те са такива). Пенсионерите трябва също да проверят на фона на инвестиционния професионалист, преди да се съгласят този човек да управлява парите си. Един от ресурсите е НАСАА, който е домакин на Старши център за ресурси за инвеститори, посветен на обучението на възрастни хора как да защитят своите гнездови яйца. Информацията е достъпна и на уебсайтовете на FINRA и SEC.
• Вижте на фона на други доставчици на услуги, включително изпълнители на проекти за подобряване на дома. Тази информация обикновено е достъпна на уебсайтове на щат, окръг и / или по-добро бизнес бюро.
• Уверете се, че повече от един доверен роднина или член на семейството се поддържа в крак с отношенията с инвеститори и други специалисти по обслужване. Когато членовете на семейството или роднините са натоварени с финансовите въпроси, създайте структура, в която те са длъжни да предоставят чести актуализации на страна, която има само професионален интерес към делата на пенсионера, като адвокат.

Долния ред

Необходимостта от запазване на независимостта ни кара да вземаме решения сами, вместо да търсим помощ. Това е естествена тенденция, тъй като повечето индивиди не искат да се считат за тежест за другите. Въпреки това, за хората, които предпочитат да не разчитат на семейството и приятелите, трябва да се използват други ресурси, като тези, предоставени от държавата и федералното правителство, и индустриални групи. Вземането на правилни решения и разумното инвестиране може да помогне да се гарантира, че вашето гнездово яйце е достатъчно за финансиране на пенсионирането ви и че имате необходимите разпоредби, които да ви предоставят всички здравни услуги, от които може да се нуждаете.