Банкирането се е променило: какво означава това за потребителите?
Изборът на банка, която да отговаря на вашите финансови нужди, не е лесна задача, а банковата индустрия е драстично различна от банката на вашия родител от преди десетилетия. Може да е изненадващо, но индустрията за финансови услуги е един от най-големите инвеститори в областта на технологиите. Тези разходи им позволяват да се развиват бързо и да предлагат услуги, освен отпускане на заеми и вземане на депозити от физически лица и предприятия. Консолидацията също играе голяма роля в намаляването на разходите за клиентите, въпреки че необходимостта от персонализирана местна услуга винаги ще бъде търсена. (За свързано четиво вижте 6 мръсни тайни на вашия банкер .)
В СНИМКИ: Топ 7 най-големи банкови провали
По-долу е представен преглед на основните промени, настъпили в банковата индустрия, и възможностите, които са на разположение.
Видове банки Въпреки че имат един от най-старите бизнес модели там, банковата индустрия в САЩ остава силно фрагментирана. Вълните от сливания са склонни да преминават през сектора и това създаде банки с национално присъствие. Тези банки се наричат банки на парични центрове и включват банкови бегемоти като Bank of America, JP Morgan Chase и Wells Fargo. Въпреки огромния си размер и способността да грабнат по-малки съперници, съществуват много регионални конкуренти, както и местните клонове, които сякаш поникват и захранват постоянно предлагане на кандидати за придобиване.
Ползите от увеличаването на броя Всеки от тези банкови видове предлага определени предимства. Банките на паричния център са малко по-скорошно явление, което се дължи на нарастващия стремеж за създаване на финансови франчайзи с национален отпечатък. Технологията играе голяма роля, тъй като създаде способността на банковите банкови баланси да се предават в реално време, за да се разграничат местата. Неотдавнашно проучване, в което се уточнява, че индустрията за финансови услуги харчи повече за информационни технологии, отколкото всяка друга индустрия. Миналата година това възлиза на около 500 милиарда долара по целия свят. В резултат на това клиентите не е трябвало да бъдат обвързани с определена банка или държава, за да правят депозити или тегления.
Онлайн банкирането е един от многото примери за това как технологичните разходи са помогнали за раздвижването на банките напред. Мащабът е важен в индустрията, тъй като позволява да се разпределят фиксираните разходи в по-голям брой места и клиенти. Отново банките с парични центрове имат много мащабни предимства пред регионални и местни конкуренти. В по-голямата си част по-големите банки са в състояние да поддържат ниски такси за банкомати и други транзакционни разходи.
Появата на интернет банкиране означава, че е възможно клиентите да извършват своето банкиране изключително онлайн. Депозитите могат да се изпращат по пощата, а тегленията могат да се извършват чрез конкурентни банкови банкомати, с възможност за отказ от определени такси за банкомат. Тъй като не им се налага да поддържат физически клонове или да наемат толкова служители, онлайн банките могат да поддържат разходите невероятно ниски и да прехвърлят определени спестявания на клиентите. (За да научите повече, вижте онлайн банките: по-ниски разходи и малко жертвоприношение .)
В СНИМКИ: 9 начина да отрежете мазнините от разходите си
Предимствата на оставането на местно място Много клиенти все още предпочитат персонализирано обслужване или желаят да осъществят сделки с банков бизнес лице в лице. Това може да бъде основното конкурентно предимство, което местната банка може да предложи, особено ако тя е тясно свързана с местната общност и може да развие интимни взаимоотношения с клиенти от опознаването на местните жители. Това важи и за повече селски общности, в които по-големите банки не са в състояние да получат мащаба или нивата на печалба, необходими, за да бъдат устойчиви.
Местната банка също може да бъде по-безопасен избор, ако кредитира на местно ниво. Много банки, особено регионалните, се хванаха в неотдавнашната кредитна криза, като се стремяха към печалби в части от страната, които бяха далеч от седалището им. Банките в бавнорастящите региони се разшириха твърде бързо в части на Флорида и Калифорния. Те глупаво се разшириха във високорискови пазари, за които знаеха твърде малко и бяха неблагоприятно засегнати, след като жилищният балон изчерпи. (За да научите повече, вижте The Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)
Банкови часове без прилагане по-дълго време Повишената конкурентоспособност също принуди индустрията да се развива. Понятието „работно време на банкерите“ представлява описанието на съкратения работен ден и е било обичайно банката да е отворена само през работно време през делничните дни. Обикновено това беше от 9 до 5 часа сутринта и не включваше почивните дни. Тези дни съботното работно време е често срещано, както и дните, когато банките остават отворени до 20:00, за да отговарят по-добре на нуждите на потребителите, закъсали във времето. Интернет възможностите означават, че транзакциите могат да бъдат въвеждани по всяко време или ден, въпреки че действителното движение на средства все още се поддържа най-вече на стандартните седмични работни часове.
Други съображения В допълнение към подобреното работно време, много банки работят в предприятия, които не се смятат за традиционна банкова дейност. Традиционна банка отпуска заеми на физически лица и фирми с чекове и спестовни депозити, които получава от други физически лица и предприятия. Той носи печалба от спред на лихвените проценти между тези две дейности, което е известно също като нетен лихвен марж.
В наши дни други такси или "нелихвен доход" съставляват голям процент от банковите приходи. Банките все още печелят такси от разрешаване на теглене от банкомат, като например от външни клиенти, и от овърдрафт и други дейности по сметката. Но сега те също предлагат инвестиционни съвети и предоставят посреднически сметки или услуги за управление на портфейли, като например управление на взаимни фондове. Много от тях продават застраховка и печелят комисионна за осигуряване на собственик на жилища и / или животозастраховане.
Най- общо казано, днес банките са далеч от банките, съществували преди 20 или повече години. По-голямата част от клоновете сега са собственост и се управляват от титани на парични центрове или други големи регионални конкуренти. Тези банки предлагат много предимства и продават услуги далеч отвъд традиционните заеми, които банките използваха само.
В по-голямата си част банките сега се квалифицират като фирми за финансови услуги, които могат да предоставят или улеснят всякакъв вид финансови транзакции, от които се нуждаят потребителите. В края на деня, както във всеки бизнес, победителите ще бъдат онези, които предлагат широк спектър от услуги на ниски разходи и с високо ниво на обслужване на клиентите. За потребителя са необходими известни крака, за да се определи кои са тези играчи, но си заслужава и вариантите са толкова много, колкото досега в банковата индустрия. За вас лично това се свежда до това дали оценявате банка с местно присъствие или по-голяма банка с по-ниски разходи и по-широк спектър от услуги. (За повече информация вижте Еволюцията на банковото дело .)
За най-новите финансови новини вижте Финанси за воден охладител: Лъвове и памперси и доси, О, мои!