Моят работодател не предлага 401 (k). Трябва ли да ме интересува?

Милиони американски работници нямат достъп до 401 (k) пенсионни планове. Много от тези хора са самостоятелно заети или по-млади работници; други работят за по-малки компании без установени пакети за обезщетения. Понякога се предлагат други обезщетения на служителите вместо 401 (k). Каквато и да е причината, такива работници трябва да намерят алтернативни начини за спестяване за пенсиониране и в някои случаи биха могли да обмислят преминаване към друга компания.

Ключови заведения

• Много компании предлагат на служителите 401 (k) пенсионни сметки, но ако вашата компания не е, все пак можете да спестите за в бъдеще.
• Индивидуалните пенсионни сметки (традиционни и Roth IRA) ви позволяват да отделяте до 6000 долара годишно за пенсионни цели.
• Опитайте се да насърчите шефовете на компанията да приемат план за пенсиониране - компаниите могат да получат няколко данъчни облекчения и стимули за създаване на план 401 (k), а няколко доставчици ще помогнат за безпроблемния процес.

Ролята на 401 (k)

Подобно на много пенсионни планове с дефинирани вноски, планът 401 (k) получава името си от разпоредба в Кодекса за вътрешните приходи (IRC). Раздел 401 (к) от IRC е въведен през 1978 г., за да даде данъчна облекчение на работещите цивилни, които отлагат доходи за пенсиониране.

Правителството никога не е предвиждало раздел 401 (к), който да трансформира начина, по който работодателите и служителите се справят с пенсионните инвестиции. Тези новости дойдоха две години по-късно, когато консултантът Тед Бена създаде първия истински план 401 (k) с Johnson Companies. Планът на Бена е копиран и модифициран оттогава. Към 2018 г. 401 (к) планове притежават активи от 5, 3 трилиона долара, което представлява 19% от 28, 3 трилиона долара в американски пенсионни активи от всякакъв вид.

Днес служителите могат да изберат да отложат доходите чрез автоматични приспадания от заплати в спонсорирани от работодателя 401 (k) планове. Отсрочените пари се оставят необлагаеми и могат да бъдат насочени към всякакви инвестиции, посочени в плана, повечето от които са взаимни фондове. Отсрочените средства трябва да се оставят в планове с дефинирани вноски, докато служителят навърши 59½ годишна възраст, освен ако не се прилагат специални разпоредби; ако не, средствата подлежат на санкции за предсрочно изтегляне.

Въпреки безбройните ограничения - и факта, че повечето 401 (k) планове предлагат малко ограничен избор на инвестиции - много работници силно разчитат на своите 401 (k) инвестиции за пенсиониране.

Повечето частни американски работници просто очакват работодателите им да предлагат планове, а много ръководства за планиране на пенсиониране изглежда приемат за даденост, че 401 (k) s ще играят водещи роли за работниците. Реалността е съвсем различна: Само 57% от американските работници имат достъп до спонсорирани от работодатели планове за дефинирани вноски, според проучване от март 2015 г. от Бюрото на статистиката на труда в САЩ (BLS), а само 39% са били активни участници.

Тези числа всъщност са малко измамни; нивата на достъп се покачват до 66%, а процентите на участие скачат до 47% за работниците на пълен работен ден. Цифрите са още по-високи, ако изключите обединения труд, където работниците имат на разположение други колективно изгодни обезщетения. Все пак много американци нямат достъп до план 401 (k) и трябва да намерят други начини да спестят за пенсиониране.

Защо вашият работодател не предлага 401 (k)

Най-честата причина, поради която работодателят не предлага 401 (k), е че повечето им работни места са на ниво начална или на непълно работно време. Средният работник на тези длъжности е или много млад, или живее на заплата до заплата, така че спестяването за пенсиониране е трудно; повечето биха избрали получаване на повече пари предварително, вместо пенсионен план.

Има и други причини, поради които работодателят ви може да не предложи план. Възможно е работодателят да няма опит или време да създаде индивидуално разработен план или да има финансова или доверителна институция. В тези случаи много работодатели вземат решение да не предлагат предимства, а не да харчат време и пари, преследвайки добър спонсор. Плановете за пенсиониране са по-евтини от всякога за създаване, но не всеки бизнес знае това. „Малките предприятия често не предлагат планове от 401 (k), защото са много скъпи за администриране. Изискванията за IRS тестване и отчитане могат лесно да достигнат до 20 000 долара за най-малкия план “, казва Кристи Съливан, CFP®, от Sullivan Financial Planning, LLC в Денвър.

Проучване за 2014 г. от Capital One установи, че само 25% от фирмите с по-малко от 50 служители са разработили планове за дефинирани вноски. Има много ползи от работата за малък бизнес, но опциите за пенсионен план като цяло не са една от тях.

Някои компании използваха 401 (k) планове, но решиха да ги откажат. Това понякога се случва, защото една компания губи пари и се скара, за да намали разходите. Друг път, защото новото ръководство дойде и търси различен вариант, или защото работниците не участват в плана и вече не е разумно да го държат отворен.

Невъзможността за 401 (k) може да представлява голям проблем за работниците в средната кариера и възрастните работници, казва Стефани Генкин, CFP®, основател на My Financial Planner, LLC, в Ню Йорк. „Обикновено това е времето, когато хората се опитват да играят догон с пенсионни спестявания. Въпреки че работниците 50 и повече могат да допринесат с допълнителни $ 1000 за IRA, тя все още е доста малка в сравнение с $ 19 000 [през 2019], които служителят може да изкара до 401 (k) или 403 (b), да не говорим за за 50 плюс (работници), което е 6000 долара. "

Алтернативи на 401 (k)

Най-очевидният заместител на 401 (k) е индивидуална пенсионна сметка (IRA). Тъй като IRA не е свързан с работодател и може да бъде отворен от почти всеки, вероятно е добра идея всеки работник - със или без достъп до работодателски план - да допринесе за IRA (или, ако е възможно, Roth ИРА). „Тези сметки с предимство от данъци правят две неща: Първо, отделете пари за пенсионни спестявания, което прави по-малко вероятно да бъдат изразходвани предварително; второ, осигурете икономии на данъци от потенциално десетки или стотици хиляди долари за живота на спестителя “, казва Джонатан Суонбург, представител на инвестиционния съветник в Tri-Star Advisors в Хюстън.

Има обаче ограничения за IRA. Малко вероятно е работник да може напълно да замени 401 (k) само с IRA. Най-ярък е лимитът на приноса на IRA, който е сравнително оскъдни 6000 долара годишно спрямо 401 (k) лимита от 19 000 долара (и двете от началото на 2019 г.). На 1 ноември 2018 г. IRS повиши лимита на вноската от 401 (k) от $ 18 500, а лимита на IRA от $ 5 500. Спестяващите трябва да отбележат, че можете да направите своя принос за своята 2018 IRA до 15 април 2019. Вашият принос за 401 (k) за 2018 г. трябва да бъде направен до 31 декември 2018 г.

Някои работодатели предлагат съвместими вноски за своите 401 (k) планове, което по същество е безплатни пари за пенсиониране на работника. Никой IRA не може да включи този вид съвместим принос, тъй като IRA не е обвързан с нито един работодател. Като се имат предвид тези видове ограничения, работниците трябва да допълват своите ИРА с други стратегии за пенсиониране.

В зависимост от вашия работодател е възможно да имате други видове пенсионни планове. Те включват SEP IRAs, SIMPLE планове или опции за акции. „Всеки бизнес е уникален, поради което пенсионните планове не са„ един размер отговаря на всички “. SEP IRAs и SIMPLE IRA са отлична алтернатива на план от 401 (k) за самостоятелно заети хора и предприятия със 100 или по-малко служители “, казва Майкъл Дж. Марини, президент и финансов съветник от Orlando 401k Specialists в Алтамонте Спрингс, Флорида.

Депозитните сертификати (CD-тата) навремето бяха много привлекателен спестовен инструмент, но години с ниски лихви ефективно ги осакатяват като сериозна възможност. Съществуват и други по-рискови или по-скъпи алтернативи за отсрочени данъчни доходи при пенсиониране, като анюитети или полици за постоянно животозастраховане.

Винаги е по-добре да намерите безмитни или отсрочени данъчни превозни средства. След като тези възможности са изчерпани, работниците могат да се насочат и към традиционните инвестиции: взаимни фондове, акции, облигации или имоти под наем.

Стойността на 401 (k)

Добре управляваният 401 (k) може да бъде предимство за спестяванията при пенсиониране, но работниците могат да намерят много други начини да спестят пари. Твърде опростено (и просто не е вярно), за да се каже, че всяка компания, предлагаща 401 (k), е добра и всяка компания без такава е евтина. Много фирми предлагат лоши 401 (k) планове, точно както много фирми предлагат други полезни предимства. По-добре е да оцените общия пакет компенсации и да се запитате: „Какво ми дава моят работодател, за да компенсирам, че нямам 401 (k)?“

Представете си, че вашият работодател не предлага 401 (k), но конкурентна фирма прави. Трябва ли да помислите за смяна на компании? Вашият работодател може да предложи по-високи начални заплати вместо пенсионни обезщетения или може би вашата компания има опции за акции, пенсия или друга форма на алтернативно обезщетение.

Долния ред

Крайната стойност на 401 (k) се определя от две неща: колко добре се управлява 401 (k) и дали има други, по-полезни ползи. Ако разчитате, че всяка заплата само ще покрие разходите ви за живот, тогава шансовете 401 (k) все още не са голяма работа. Ако вместо това получавате големи ползи за здравето или зъбите, вероятно бихте предпочели да вземете тези обезщетения и да се справите сами с пенсионното инвестиране. Винаги мислете от гледна точка какво още получавате и какви са вашите алтернативи.

„Отговорността да финансираме собственото си пенсиониране е изцяло на нашите плещи. Независимо от това дали работодателят предоставя определен план или не, трябва да гарантираме, че финансираме подходящ план за пенсиониране в известна степен “, казва Джамин Армстед, финансов съветник и собственик на J. Dishon Financial LLC в Surprise, Ariz.