Изтегляне в експлоатация
Оттеглянето на работа се случва, когато служителят вземе разпределение от квалифициран, спонсориран от работодател пенсионен план, като например 401 (k) сметка, без да напуска служителите на своята компания. Това може да се случи без данъчна санкция по всяко време, след като служителят навърши 59 1/2 годишна възраст или ако служителят декларира затруднение или установи крайни финансови нужди. В някои случаи тегленията в експлоатация могат да бъдат направени без настъпване на тези събития. Не всеки пенсионен план позволява изтегляне на услуги, но около 70% от наличните в САЩ предлагат тази възможност при определени условия.
Ключови заведения
- Тегленията в експлоатация се отнасят до вземане на специални дистрибуции от сметка 401 (k).
- Тези разпределения се случват, докато служителят все още е нает.
- Разпределенията обикновено са достъпни за случаи на трудности.
- Специалните правила позволяват на някои участници в плана да вземат дистрибуции, дори без затруднения.
Разбиране на тегленията в експлоатация
По закон нормалното оттегляне от пенсионните планове може да се извърши в резултат на промяна на заетостта, трудност и документирана финансова нужда или след като служителят навърши 59 1/2 годишна възраст. Тегленията по време на работа са малко по-различни. Ако планът позволява оттегляне в експлоатация, служителят може да извърши разпределение само с цел преследване на различни възможности за инвестиране, които смята за по-подходящи за тях. Обикновено това се извършва под формата на допустимо преобръщане от плана към съществуващ по-рано 401 (k) акаунт или нов традиционен акаунт в IRA.
Тази разпоредба може да бъде трудна. Например, прехвърлянето на спестяванията от план от 401k към традиционен IRA е позволено от закона, ако парите, които се преместват, са от вноски на работодатели (или съвпадащи пари, или натрупвания за споделяне на печалба). Прехвърлените пари не могат да идват от вноски преди данъчно облагане, освен ако служителят няма 59-1 / 2 години или повече. Така че решението е да знаете точно какво позволява вашият план и какво не. Намирането на такива подробности може да е малко по-трудно, отколкото звучи за някои служители.
Не е нужно много да си представим, че всяка компания, администрирана от спонсориран от компанията пенсионен план, има стимула да попречи на участниците да вадят пари от сметките си по някаква причина по някаква причина. Правителството се съгласява, че служителите, които спестяват за пенсиониране, трябва да бъдат много внимателни при тегленето на пари рано и при всякакви обстоятелства. Тези два фактора се комбинират, за да възпрепятстват възможността ви да разберете подробностите за оттеглянето на вашия план за експлоатация, тъй като административното дружество не рекламира точно такива разпоредби и правителството не изисква от тях да го правят. За да намерите нужната информация, вероятно ще трябва да потърсите малко онлайн или да се обадите на телефонната си линия за помощ 401 (k).
Какво да попитате вашия администратор на плана относно тегленията в експлоатация
Ако не харесвате текущите си възможности за инвестиция и искате да преместите част или всичките си 401 (k) пари в IRA, който има по-добър избор, ще трябва да потърсите страниците с често задавани въпроси или да се обадите и да зададете директни въпроси на компания, която управлява вашия пенсионен план. Потърсете отговора на тези четири въпроса:
- Дали планът, в който съм записан, позволява ли тегления по време на работа?
- Ако да, какви условия важат?
- В какъв тип акаунт мога да преместя тези пари?
- Какви са данъчните последици от това оттегляне?
Тъй като само около 30 процента от спонсорираните от работодателя планове в Америка не предлагат тази опция, струва си да проучите дали искате повече възможности за инвестиция. След като определите, че планът ви позволява да се затруднявате, оттегляте от експлоатация, ще искате да обърнете внимание на данъчните последици от такова решение. Обикновено дистрибуцията трябва да се извърши на традиционна IRA, за да се избегнат генерирането на нови данъци, но често пъти може да бъде разрешено разпределение до РОТЕН ИРА, ако сте готови да плащате данъците, които ще дойдат от такова действие.
Някои хора биха могли да смятат, че плащането на данъци или неустойки си струва, ако техните възможности за инвестиране са достатъчно добри, но повечето инвеститори и финансови съветници биха се съгласили, че обикновено не се счита за разумен избор за това. И все пак е вярно, че отделните обстоятелства варират и никой не може да каже, че един-единствен избор е точно най-подходящ за всички инвеститори. Като се има предвид, трябва да бъдете много внимателни относно избора си в тази област. Много инвеститори са загубили значителни преследвания на пари след инвестиции, които предполагат по-високи от нормалните норми на възвръщаемост, а на заден план, плащането на данъци за привилегията да загубите пари, може да се почувства като добавяне на сол в открита рана.
Данъчни последици от тегленията в експлоатация
Повечето тегления, направени от квалифициран работодател, пенсиониран пенсионен план преди навършване на 59 1/2 годишна възраст, ще се получат с 10% данък за предсрочно изтегляне на сумата, която се разпределя. Това е в допълнение към приложимите федерални доходи и държавни данъци. Въпреки това, 10% данък за преждевременна санкция може да бъде отменен, ако изтеглянето на услуги или разпределението на затруднения се използва за покриване на медицински разходи, които надвишават 7, 5% от коригирания брутен доход (AGI) или ако се използва за извършване на плащане, постановено от съда на разведен съпруг, дете или издръжка. Други изключения се определят от IRS.
Но тъй като несигурният пристанищен работодател, отговарящ на вноските и вноските за споделяне на печалбата, може да бъде разпределен на всяка възраст, а доброволните вноски могат да бъдат изтеглени по всяко време, тегленията в експлоатация могат да се използват, ако имате алтернативни средства за инвестиции, които ясно разбирате и желаете управлявам.
Ако можете да намерите документацията, фирмата на вашия администратор на план трябва да посочи типовете и третирането на всяко отговарящо на изискванията разпределение в услуга в това, което се нарича обобщено описание на плана или самия план-документ. Данъчната информация може да не е посочена там, тъй като конкретни данъчни данни са определени от IRS.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.