Защитете парите за пенсиониране от нестабилност на пазара

Увеличаващата се зависимост на Америка от 401 (k) s и други пенсионни сметки с дефинирани вноски е нещо като меч с две остриета. От една страна, тъй като инвеститорите (а не пенсионните мениджъри) решават как да бъдат инвестирани средствата, те имат по-голям контрол върху средствата, от които ще се нуждаят през следващите си години.

Но изчезнаха дните, в които повечето инвеститори могат да разчитат на предвидим поток от доходи от пенсия с дефинирани доходи, след като кариерата им приключи. Ако пазарът се обърка в грешен момент, това може да означава загуба на години от трудно спечелени спестявания.

Когато става въпрос за дългосрочно инвестиране, степента на предпазливост може да бъде добродетел. Онези, които планират следващия пазар на мечки, преди да пристигне, са в по-добра позиция да поемат шока и да поддържат настоящия си начин на живот.

Ето какво можете да направите сега, за да защитите гнездото си от неизбежната нестабилност на пазара.

Поддържайте правилния микс от портфолио

Най-важното нещо, което можете да направите, за да намалите риска е да разнообразите портфейла си. Някои инвеститори смятат, че спестяването им във взаимен фонд означава, че са в добра форма. За съжаление не е толкова просто.

Има два основни типа диверсификация, които всеки инвеститор трябва да използва. Първият е разпределението на активите. Това е сумата на всеки клас активи - независимо дали става въпрос за акции, облигации или „парични еквиваленти“ като фондове на паричния пазар - които притежавате.

Като общо правило искате да намалите излагането си на рискови фондове (напр. Акции с малки капитали), когато се приближите до пенсионирането. Тези ценни книжа са склонни да бъдат по-променливи от висококачествените облигации или фондовете на паричния пазар, така че могат да поставят инвеститорите в по-голяма дупка, когато икономиката върви на юг. Възрастните възрастни, за разлика от по-младите работници, просто нямат достатъчно време да изчакат възстановяването, когато акциите нанесат удар.

Ето защо е важно да работите с финансов съветник и да определите разпределението на активите, което най-добре отговаря на вашите възрастови и инвестиционни цели. Тъй като категориите активи ще нарастват или намаляват с различни темпове с течение на времето, добре е периодично да ребалансирате акаунта си, за да поддържате разпределението последователно.

Кажете, че притежавате портфейл с 55% от притежаваните акции и 45% в облигации. Да предположим, че акциите имаха страхотна година и поради тези печалби те сега представляват 60% от вашата сметка. Ребалансирането означава продажба на част от акциите и закупуване на достатъчно облигации, за да поддържате общия си рисков профил.

Пазете пенсионните пари от нестабилността на пазара

„Наличието на портфейл със облигационни фондове може да компенсира нестабилността на пазара. В същото време достатъчно количество фондови фондове може да помогне за запазване на инфлацията на главницата и уравновесяване ”, казва Даниел Шуте, MBA, Credo Wealth Management, Денвър, Колорада.

Другият тип диверсификация се случва във всяка категория активи. Ако 50% от портфолиото ви е предназначено за акции, потърсете добър баланс между акции с големи и малки капитали и между фондове, ориентирани към растеж и стойност. Повечето съветници предполагат, че е изложена известна експозиция и на международните фондове, отчасти защото това ограничава удара на икономическия спад в САЩ.

Имайте предвид, че не всички облигации са създадени равни. Например, дългът на компании с нисък кредитен рейтинг - известен като „боклучни облигации“ - е по-тясно свързан с представянето на фондовите пазари в сравнение с висококачествените облигации. Следователно последните са по-добра противотежест на запасите във вашата сметка.

„Повечето от нас във финансовия свят са запознати с класа на активите„ одеяло “- изображението с всички цветни полета, което показва кой клас активи се представя най-добре за дадена година. Е, това се нарича юрган за причина ... различните цветове - класове на активи - са разпръснати навсякъде от година на година! Развиващите се пазари, например, бяха на върха през 2007 г., в най-долната част през 2008 г. и обратно към върха през 2009 г. В рамките на последните 10 до 15 години много различни класове активи бяха на първо място “, казва Карол Бергер, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. „С тази липса на„ модел “, така да се каже, защо някой би се опитал да предвиди кой от тях ще превъзхожда? Това е един от начините да обясня на клиентите си значението на диверсификацията. "

Целта е да имате правилна комбинация от активи, които исторически не се увеличават или падат точно по едно и също време.

Имайте малко пари в ръка

Тези, които вече са пенсионирани, трябва да поддържат деликатен акт на балансиране. За да се предпазят от преживяване на активите си, повечето финансови планиращи предлагат да се притежават поне някои акции.

В същото време пенсионерите трябва да бъдат по-предпазливи към своите инвестиции, защото нямат дългия хоризонт, който правят по-младите инвеститори. Като предпазна мярка срещу икономическите сривове някои инвестиционни специалисти предлагат да запазят до пет години разходи в брой или парични еквиваленти, като краткосрочни облигации, депозитни сертификати и държавни сметки.

„Когато се пенсионирате, повечето от разходите ви трябва да са относително стабилни. Понякога обаче голям разход може да дойде неочаквано. Когато това се случи, не можете да го компенсирате, като работите повече часове. Ще трябва да се обърнете към тези разходи, като потопите в спестяванията си. Последното нещо, което искате да направите, е да извадите пари от вашите инвестиции, когато те временно са спаднали поради пазарните условия “, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Advisory Group в Лексингтън, Масачузетс.

Ако се притеснявате, че темпът на инфлация ще нарасне и ще ви изяде при вашата покупателна способност, помислете за наличието на някои от вашите „парични еквиваленти“ под формата на ценни книжа, защитени от инфлация от касата или СЪВЕТИ. Докато лихвеният процент по тези ценни книжа е фиксиран, номиналната стойност се увеличава с индекса на потребителските цени. Така че, ако процентът на инфлация достигне 4% годишно, вашата инвестиция нараства точно заедно с нея.

„Ако можете да получите прилично ниво на текущия доход от TIP, компонентът за регулиране на инфлацията запазва покупателната способност на главния непокътнат. Не забравяйте обаче, че ако купувате TIP с премия и ние навлезете в период на дефлация, бъдещите корекции на инфлацията могат да бъдат отрицателни “, казва Стивън Дж. Тади, CBE ™, CFM, управляващ партньор, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Аризона.

Бъдете дисциплинирани относно тегленията

Най-просто казано, колкото повече пари сте изкълчили, толкова по-добра позиция ще бъдете, ако възникне мечешки пазар. Това може да звучи просто, но твърде много пенсионери надвишават разходите си за пенсиониране, което води до лоши инвестиционни решения, които се вземат от отчаяние.

Противоотровата: дисциплина във вашите хранителни навици. Повечето експерти предлагат да изтеглите не повече от 3% до 5% от средствата си през първата година на пенсиониране, за да поддържате устойчив начин на живот. Оттам можете да коригирате годишното си оттегляне, за да бъдете в крак с инфлацията. Така че, ако определите, че можете да извлечете 2000 долара на месец през първата година и потребителските цени се повишат с 3% годишно, разпределението ви ще нарасне до 2060 долара през втората година.

Планирайки помощта си за изтегляне, вие елиминирате необходимостта да ликвидирате голяма сума от активи на цени за продажба на пожар, просто за да платите сметките. „Грешките на пенсионерите най-често идват от извличането на прекалено голяма част от пенсионните им активи рано и изпадането в паника, когато пазарите се борят. Уверете се, че имате солиден план и се придържайте към него “, казва Патрик Траверс, основател на MoneyCoach, Mt. Приятно, SC

Не позволявайте на емоциите да поемат

Ако има една тенденция да се избягва, когато спестявате за пенсиониране, това е импулсивност. Когато акциите потънат, е изкушаващо да опитате да намалите загубите си, като продадете акции. Но през повечето време инвеститорите избират да действат, след като спадът е в ход.

По-добре е да останете на курса, когато нещата са груби. Ако редовно балансирате гнездото си яйце, в действителност може да закупите повече запаси, когато пазарът поевтинее, за да поддържате разпределението на разпределението си. Купувайки ниска или близо до ниската, вие сте готови да увеличите печалбата, когато пазарът в крайна сметка се възстанови.

Не по-малко важно е да имате стабилна ръка, когато икономиката гуди заедно. Ако все още спестявате за пенсиониране, устойте на желанието да намалите, когато вашите 401 (k) надхвърлят очакванията. На пазара винаги ще има възходи, както и спадове. Онези, които изпреварват очакванията преди мечешки пазар, неизменно ще имат по-лесно време да се справят с упадъка.

„Повечето хора смятат риска за„ размера на вероятността, че може да се случи нещо лошо “. Аз не съм съгласен. Рискът е големината на вероятността да се случи нещо неочаквано и неочакваните събития са еднакво вероятно да са добри. Това е крива на звънеца ", казва Джон Р. Фрай, CFA, главен инвестиционен директор на Crane Asset Management, LLC, Бевърли Хилс, Калифорния.„ Ако можете да преживеете краткосрочните ефекти от спад, можете да си позволите да поемете риск и не трябва да се пада на идеята, че трябва да платите висока цена, за да го хеджирате. Имам десетки пенсионирани клиенти, които останаха изцяло инвестирани (в акции) през приятния пазар от 2008-2009 г. Всички са благодарни, че го направиха. "

Долния ред

По своята същност икономиката винаги ще изпитва цикли на бум и срив. Инвеститорите, които предприемат дисциплиниран подход и диверсифицират своето портфолио, почти винаги са в по-добра позиция, когато възникне следващият пазар на мечки.