Пенсионни спрямо социалноосигурителни планове за пенсиониране: каква е разликата?

Има много различни видове доходи, които пенсионерите използват, в зависимост от това какъв е бил животът през работните им дни. Два от най-известните потоци на доходи днес включват пенсиите и социалното осигуряване, две програми, финансирани и структурирани по съвсем различни начини.

Докато пенсиите обикновено са пенсионни планове на работното място, при които работодателят прави вноски в резерв от името на служителите, социалното осигуряване се управлява от федералното правителство и се финансира чрез данъци за заплати, събирани от служители и компании.

Прочетете повече за това как са структурирани двете програми и как всяка от тях може да се възползва от пенсионерите, които са платили в такива програми.

Ключови заведения

• Доходите за пенсиониране могат да бъдат гарантирани за целия живот на работника чрез пенсионния план на компанията с дефинирани доходи и чрез социално осигуряване, финансирано от федерално ниво.
• Малко компании днес предлагат гарантирани пенсии, но позволяват на работниците да спестят в планове от 401 (к), които са самостоятелни инвестиции, предназначени да генерират пенсионен доход.
• Социалното осигуряване е гарантиран от държавата основен доход за възрастните американци, финансиран чрез специален данък, плащан от работниците, докато те са наети.

Пенсиите

Преди появата на IRAs и 401 (k) планове имаше пенсии. Вашите родители и баби и дядовци, ако са работили в една и съща компания дълги години, може би са се радвали на щедри пенсионни обезщетения. Днес пенсиите са известни официално като планове с дефинирани доходи, тъй като сумата за плащане, която ще получите при пенсиониране, се решава или определя предварително.

Частната пенсия е пенсионна сметка, създадена от работодател за бъдеща полза на служителите. Работодателите, уредени от определени закони и разпоредби, допринасят от името на служителите и инвестират парите, както сметнат за добре. При пенсиониране служителят получава месечни плащания. Държавните служители често имат и пенсионни системи. Например в Охайо държавните работници плащат в системата за пенсиониране на държавни служители в Охайо вместо социалното осигуряване.

Изплащането на частната пенсия зависи от няколко фактора, като например колко време сте работили за работодателя, както и каква е била заплатата ви. В някои случаи можете да изберете еднократно плащане или месечен анюитет. В миналото работодателите бяха задължени да поддържат излишните пенсионни активи в рамките на плана и не трябваше да използват средствата за други разходи. Този закон беше приет така, че при нужда от пенсионери, парите да бъдат на разположение, за да бъдат изплатени на пенсионирани лица, отговарящи на условията. Той също така гарантира, че средствата за излишни пенсии са на разположение, за да компенсират времената, когато възвръщаемостта на инвестициите е по-ниска от очакваната.

Преди много години работодателите насърчаваха Конгреса да измени пенсионните правила и да им позволи да използват пари в свръхфинансирани пенсионни планове за други обезщетения за служители, като здравни планове на пенсионери и плащания за ранно пенсиониране. В книгата си „Как компаниите плячкосват и печелят от гнездовите яйца на американските работници“, Елън Шулц разказва как тези промени накараха много компании да преместят пенсионните активи в несвързани каси на компанията. Това доведе до масово намаляване на паричните средства и в крайна сметка до недостатъчно финансиране на пенсионните фондове.

Пенсиите в частния сектор постепенно остаряват, но 42 милиона американци остават покрити от тях и до днес.

Социална сигурност

Въпреки че много възрастни хора получават социални осигуровки при пенсиониране, системата за социално осигуряване не се счита за пенсия. Може да изглежда като пенсия, защото при пенсиониране, ако сте платили в системата през работните си години, имате право да получавате месечни помощи.

Размерът на чека варира в зависимост от възрастта, на която започвате да получавате обезщетения, както и колко години сте работили и сумите, които сте спечелили, докато участвате в програмата. Социалното осигуряване не е проектирано да замени изцяло доходите ви или да отговори на всички ваши финансови нужди при пенсиониране.

Социалното осигуряване се финансира от система за изплащане. Това означава, че докато работите, плащате в системата. На вашето мъниче за заплащане вписването за данъци за социално осигуряване е посочено като FICA. Някои от плащанията, които правите, докато работите, отиват за финансиране на пенсиите за пенсионери, както и тези възнаграждения на други получатели на социално осигуряване.

Има няколко други разлики между пенсиите и социалното осигуряване. Социалното осигуряване предлага програма за осигуряване за инвалидност, която покрива работниците с достатъчно кредити (спечелени чрез работа и плащане в системата), ако те станат инвалиди. Пенсиите обикновено не осигуряват обезщетения за инвалидност, освен ако служителят не е инвалид при трудова злополука.

Въпреки че съпрузите могат да получават частично пенсионно плащане, е малко вероятно детето да се възползва и от пенсионни доходи - какъвто е случаят със социалното осигуряване. И накрая, пенсиите могат да предложат еднократно изплащане при пенсиониране. Тази опция не е налична чрез системата за социално осигуряване.

Ключови разлики

Както пенсиите, така и социалното осигуряване могат да осигурят поток от приходи на пенсионерите. Но двете не са просто напълно различни по начина, по който са финансирани и структурирани - и двете са изправени пред различни предизвикателства. Докато федералната система за социално осигуряване вероятно ще продължи да оказва помощ на инвалиди и възрастни хора в продължение на много години - макар и до колко остава да се види - пенсионните системи изчезват, като се заменят с планове за дефинирани вноски като IRAs и 401 ( к) планове.