Оценка на кредита
Какво е кредитиране?Оценката на кредита е класификационна система, която включва присвояване на качествен резултат на заем въз основа на кредитната история на кредитополучателя, качеството на обезпечението и вероятността за изплащане на главницата и лихвата. Резултат може да се приложи и за портфейл от заеми.
Как работи оценяването на кредитите
Банките често разработват свои собствени рейтингови скали, включващи до 12 категории, вариращи от „първостепенен“, показващ малко или без риск, до „нестандартни“ или „съмнителни“, което показва голяма вероятност заемът да бъде несъбираем - и „загуба“. което показва малко или никакво възстановяване.
Банковите проверяващи използват класификационна система при провеждане на банков изпит и ще присвоят своите оценки на извадка от кредитния портфейл на банката. При възлагане на оценка на заем проверяващият ще прегледа документацията за заема, обезпечението и финансовите отчети на кредитополучателя.
Банките могат да разработят свои собствени скали за класификация на кредитите с толкова десетки категории, вариращи от „първостепенна“, за която има малък риск или няма риск, до „загуба“, което показва, че е малко или никакво възстановяване е малко вероятно.
Стандартизирана система за класификация на заемите, публикувана от три федерални надзорни агенции през 1949 г., включва три основни категории за заеми, считани за слаби:
- Нестандартните заеми са тези, които носят риск, по-висок от нормалния, поради финансовото здраве или неблагоприятната история на кредитополучателя, неадекватното обезпечение или други фактори.
- Съмнителните заеми бяха тези, за които събирането беше съмнително, но загубата не беше определена.
- Загуба, отнасяща се до заеми, считани за несъбираеми.