Колко животозастраховане трябва да носите?

Смъртта, също като данъците, е неизбежна. Всички трябва да отидем в някакъв момент - това е нещо, което просто не можем да избегнем. Когато става въпрос за смъртта, повечето от нас вероятно не са толкова желаещи да мислят за края. Може би това е така, защото не искаме да мислим за това, което ще оставим след себе си за техните близки, което може просто да е голямо поничко - изобщо нищо. Но други са по-добре подготвени, мислейки за доходите, които техните близки могат да пропуснат и да се нуждаят, след като умрат. Именно там влиза в игра животозастраховането. Това е начин да се уверите, че за тези, които зависят от вас, ще се погрижат след като умрете. Въпреки че може да звучи неприятно, това е нещо, което всички трябва да вземем предвид. В тази статия разглеждаме животозастраховането. Първо ще посочим някои от погрешните схващания, след това ще разгледаме как да преценим колко и от какъв вид животозастраховане се нуждаете.

Ключови заведения

• Вашата финансова и семейна ситуация ще определи дали имате нужда от застраховка живот.
• Колкото по-млади сте, толкова по-ниски са вашите премии, но по-възрастните хора все още могат да получат животозастраховане.
• Носете толкова, колкото е необходимо, за да изплатите дълговете си плюс всякакви лихви.
• Изплащането на вашата политика трябва да бъде достатъчно голямо, за да замени доходите ви плюс малко, за да се хеджира срещу инфлацията.

Какво е животозастраховане?

Преди да отговорим на този въпрос, важно е да знаем какво е точно животозастраховането. Животната застраховка е споразумение, при което застрахователна компания се съгласява да плати определена сума след смъртта на застраховано лице, стига премиите да са изплатени и актуални. Политиките дават на осигурените лица гаранцията, че техните близки ще имат спокойствие и финансова защита след смъртта им.

Животната застраховка попада в две различни категории - цяла и срочна. Някои ви осигуряват парична стойност, взимайки премиите, които плащате и ги инвестирайте на пазара, докато други плащат само ако умрете в рамките на определен период от време. Някои правила ви позволяват да подновите покритието си след определен срок на годност, докато други изискват медицински преглед. Разбира се, че е много смилаемо, но определено е нещо, което трябва да обсъдите със семейството си и със застрахователния си агент. Преди да направите това, ще трябва да разберете дали застраховката е правилното за вас.

Кой има нужда от животозастраховане?

Животната застраховка звучи като страхотно нещо. Но купуването на полица няма смисъл за всички. Ако летите през самостоятелно житейско соло и нямате зависими хора с достатъчно пари, за да покриете дълговете си, както и разходите, свързани със смъртта - погребението, имотите, адвокатските такси и други разходи - вероятно е по-добре без него. В края на краищата, защо да се занимавате с допълнителните разходи, ако няма да извлечете ползите? Същото се отнася, ако имате зависими лица, както и достатъчно активи, за да ги осигурите след смъртта си.

Но ако сте основен доставчик на издръжките си или имате значителен размер на дълга, който надвишава вашите активи, застраховката може да ви помогне да се погрижите за близките си, ако нещо се случи с вас.

Възрастовият фактор

Един от най-големите митове, които агресивните агенти за животозастраховане продължават, е, че ако сте пропуснали лодката, ако не успеете да се регистрирате за полица, когато сте млади. Индустрията ни кара да вярваме, че полиците за животозастраховане са по-трудни за остаряване. Застрахователните компании правят пари, залагайки колко дълго ще живеят хората. Когато сте млади, вашите премии ще бъдат сравнително евтини. Ако умреш внезапно и компанията трябва да изплати, ти беше лош залог. За щастие много млади хора оцеляват до старост, плащайки по-високи премии с напредване на възрастта. Това е така, защото повишеният риск от смъртта им прави шансовете по-малко привлекателни.

Вярно е, че застраховката е по-евтина, когато сте млади. Но това не означава, че да се класираш за политика е по-лесно. Простият факт е, че застрахователните компании искат по-високи премии, за да покрият шансовете на възрастните хора, но е много рядко застрахователната компания да откаже да покрие някой, който е готов да плати премиите за тяхната рискова категория. Това каза, вземете застраховка, ако имате нужда и когато имате нужда. Не получавайте застраховка, защото се страхувате да не се класирате по-късно в живота.

Инвестиция ли е животозастраховането?

Може би сте един от онези хора, които смятат застраховката живот за инвестиция. Е, може да мислите различно, когато го сравнявате с други инвестиционни средства, дори ако някои полици инвестират вашите премии и ви обещават част от стойността на полицата в брой.

Политиките за парична стойност обикновено се рекламират като друг начин за спестяване или инвестиране на пари за пенсиониране. Тези правила ви помагат да натрупате капиталов фонд, който печели интерес. Тази лихва се натрупва, защото застрахователната компания инвестира тези пари в своя полза, подобно на банките. От своя страна те плащат процент за използването на парите ви.

Животната застраховка не винаги е чудесен начин да инвестирате. Ако вземете парите от програмата за принудителни спестявания и ги инвестирате във фонд за индекси, вероятно ще видите много по-добри доходи. За хората, които нямат дисциплина да инвестират редовно, застрахователната полица с парична стойност може да бъде от полза. Дисциплинираният инвеститор, от друга страна, няма нужда от парчета от масата на застрахователната компания.

Ако се занимавате с използване на полица за животозастраховане като заместител на редовните инвестиции, направете домашната си работа, защото може да направите по-добре пускането на тези пари на пазара.

Парична стойност спрямо срока на живот

Застрахователните компании обичат полиците за парична стойност и ги популяризират силно, като дават комисиони на агенти, които ги продават. Ако се опитате да предадете полицата - т.е. да изискате обратно спестената част и да анулирате застраховката - застрахователна компания често ще ви предложи да вземете заем от собствените си спестявания, за да продължите да плащате премиите. Въпреки че това може да изглежда просто решение, сумата на заема се изважда от обезщетението ви за смърт, ако не бъде изплатено до момента на смъртта ви.

Срочната застраховка е застраховка чиста и проста. Купувате полица, която изплаща определена сума, ако умрете през периода, за който се прилага политиката. Така че, ако имате термин политика на живот, който изтича след 40 години, и умирате на 35 години, вашият бенефициент получава обезщетение за смърт. Но ако не умрете, няма да получите нищо. Целта на тази застраховка е да ви задържи, докато не се самоосигурителен от активите си. За съжаление, не всички срочни застраховки са добре. Независимо от спецификата на положението на хората, повечето хора се обслужват най-добре от възобновяеми и конвертируеми срочни застрахователни полици. Те предлагат също толкова покритие, са по-евтини от политиките за парична стойност и с появата на интернет сравнения, намаляващи премиите за сравними политики, можете да ги закупите на конкурентни цени.

Клаузата за подновяване в срочна полица за животозастраховане ви позволява да подновите полицата си в установена тарифа, без да сте подложени на медицински преглед. Това означава, че ако застрахованият е диагностициран с фатално заболяване точно докато изтече срокът, той или тя ще може да поднови полицата на конкурентни цени, въпреки факта, че застрахователната компания е сигурна, че трябва да изплати обезщетение за смърт при някои точка.

Конвертируемата застрахователна полица предоставя възможност за промяна на номиналната стойност на полицата в полица с парична стойност, предлагана от застрахователя в случай, че навършите 65 години и не сте достатъчно финансово обезпечени, за да останете без застраховка. Дори и да планирате да имате достатъчно пенсионни доходи, по-добре е да сте в безопасност, а премията обикновено е доста евтина.

Оценка на вашите застрахователни нужди

Голяма част от избора на полица за животозастраховане е определянето от колко пари ще се нуждаят вашите зависими. Изборът на номиналната стойност - сумата, която плаща политиката ви, ако умрете - зависи от няколко различни фактора.

Вашият дълг

Всички ваши дългове трябва да бъдат изплатени изцяло, включително кредити за автомобили, ипотечни кредити, кредитни карти, заеми и др. Ако имате ипотека за 200 000 долара и заем за автомобил в размер на 4 000 долара, за да покриете дълговете си, имате нужда от поне 204 000 долара в своята политика. Но не забравяйте интереса. Трябва да вземете още малко, за да уредите допълнително лихва или такси.

Замяна на доходите

Един от най-големите фактори за животозастраховането е заместване на доходите. Ако сте единственият доставчик на издръжките си и внасяте 40 000 долара годишно, ще ви трябва изплащане по полица, което е достатъчно голямо, за да замени доходите ви и малко допълнително, за да се предпазите от инфлацията. За да заблудите от сигурната страна, приемете, че еднократното изплащане на вашата политика е инвестирано на 8%. Ако не вярвате на инвеститорите си да инвестират, можете да назначите попечител или да изберете финансов планировчик и да изчислите цената му като част от изплащането. Ще ви трябва полица от 500 000 долара, само за да замените доходите си. Това не е заложено правило, но добавянето на годишния доход обратно в политиката (500 000 $ + 40 000 $ = 540 000 $ в този случай) е доста добра защита срещу инфлацията. След като определите необходимата номинална стойност на застрахователната си полица, можете да започнете да пазарувате наоколо. Има много онлайн оценители на застраховки, които могат да ви помогнат да определите колко застраховка ще ви е необходима.

Застраховане на другите

Очевидно в живота ви има други хора, които са важни за вас и може да се чудите дали да ги застраховате. Като правило трябва да застраховате само хора, чиято смърт би означавала финансова загуба за вас. Смъртта на дете, макар и емоционално пагубна, не представлява финансова загуба, защото децата струват пари за отглеждане. Смъртта на съпруг, който печели доходи, обаче създава ситуация както с емоционални, така и с финансови загуби. В такъв случай следвайте изчислението за заместване на доходите, което прегледахме по-рано с доходите му. Това важи и за бизнес партньорите, с които имате финансови отношения. Например, помислете за някой, с когото носите споделена отговорност за ипотечни плащания върху съсобствен имот. Може да искате да обмислите политика за този човек, тъй като смъртта на този човек ще има голямо влияние върху финансовото ви състояние.

Други изчисления

Повечето застрахователни компании казват, че разумната сума за животозастраховане е шест до 10 пъти по-голяма от годишната заплата. Друг начин за изчисляване на необходимия размер на животозастраховането е да умножите годишната си заплата по броя на оставените до пенсиониране години. Например, ако 40-годишен мъж в момента прави 20 000 долара годишно, мъжът ще има нужда от 500 000 долара (25 години х 20 000 долара) в животозастраховане.

Методът на жизнения стандарт се основава на сумата на оцелелите пари, които би трябвало да поддържат стандарта си на живот, ако застрахованият умре. Вземате тази сума и я умножавате по 20. Мисловният процес тук е, че оцелелите могат да предприемат 5% оттегляне от обезщетението за смърт всяка година - еквивалент на размера на жизнения стандарт - докато инвестират главницата за обезщетение за смърт и печелят 5% или По-добре.

Алтернативи на животозастраховането

Ако получавате животозастраховане само за покриване на дългове и нямате зависими, има алтернативи. Кредитните институции видяха печалбите на застрахователните компании и започват да действат. Компаниите и банките с кредитни карти предлагат застрахователни приспадания по вашите неизплатени салда. Това често възлиза на няколко долара на месец и в случай на вашата смърт полицата ще изплати този конкретен дълг изцяло. Ако изберете това покритие от кредитна институция, не забравяйте да извадите този дълг от всякакви изчисления, които правите за животозастраховане - да бъдете двойно застрахован е ненужен разход.

Долния ред

Ако имате нужда от животозастраховане, важно е да знаете колко и от какъв вид имате нужда. Въпреки че като цяло застраховката за възобновяеми срокове е достатъчна за повечето хора, трябва да погледнете собствената си ситуация. Ако решите да закупите застраховка чрез агент, решете какво ще ви е необходимо предварително, за да не се задържите с неподходящо покритие или скъпо покритие, от което не се нуждаете. Както при инвестирането, образованието на себе си е от съществено значение за правилния избор.