Как работи лихвата по спестовните сметки

Знаейки как работи лихвата по спестовна сметка може да помогне на инвеститорите да печелят колкото е възможно повече от спестените пари. Да речем, че имате 1000 долара в банката, а сметката печели 1% лихва. Всъщност до около 2019 г. 1% беше много повече от това, което повечето банки плащаха в спестовни сметки поради исторически ниски лихви. Но с повишаването на лихвите, някои банки предлагат спестовни сметки с доходност над 2%. За тази статия - която е свързана със сложния интерес и как работи - 1% е добро кръгло число, което да използвате като илюстрация за това как работи.

Ключови заведения

• Поставянето на пари в спестовна сметка позволява натрупването на лихва с течение на времето. Лихвата, заложена за достатъчно дълъг период от време, може да добави хубаво към спешен фонд.
• Сложната лихва е лихва, изчислена върху главница и печалба от предишни периоди, докато обикновената лихва се изчислява само въз основа на главницата.
• Банките посочват своите спестявания лихвени проценти като годишна процентна доходност (APY), която включва усложняване. Обърнете внимание, че годишната процентна ставка (ГПР) се различава от APY и не включва ефекта от съставянето.

Лихва върху лихва

Най-просто казано, 1000 долара при 1% лихва годишно биха донесли 1, 010 долара в края на годината. Но това е проста лихва, изплащана само върху главницата. Парите в спестовните сметки ще спечелят сложна лихва, при която лихвата се изчислява въз основа на главницата и всички натрупани лихви.

Бенджамин Франклин даде пример за силата на комбинирането - наречен снежна топка - където 4500 долара, оставени на два американски града, надвишават темповете на инфлация за 200 години.

Така че в случай на спестовна сметка, лихвата се усложнява, всеки ден, месечно или тримесечно, и вие печелите лихва върху лихвата, спечелена до този момент. Колкото по-често лихвите се добавят към баланса ви, толкова по-бързо ще нарастват вашите спестявания. Така с ежедневното съставяне, всеки ден сумата, която печели лихва, нараства с още 1 / 365th от 1%. В края на годината депозитът е нараснал до 1010, 19 долара.

Добре, 0, 19 долара повече не звучат много. Но в края на 10 години вашите 1000 долара ще нараснат до 1, 106, 71 долара със сложна лихва. Вашата 1% лихва, ежедневно в продължение на 10 години, добави повече от 10% към стойността на вашата инвестиция.

Да, това все още може да не изглежда много, но сега помислете какво би се случило, ако успеете да спестите 100 долара на месец и го добавете към първоначалния депозит от 1000 долара. След една година бихте спечелили 15, 91 долара лихва, за баланс от 2, 215, 91 долара. След 10 години, все още добавяйки само 100 долара на месец, бихте спечелили 732, 09 долара, общо 13, 732, 09 долара.

Все още не е цяло състояние, но това е разумен фонд за дъждовни дни. И това е основната цел на спестовна сметка. Когато мениджърите на пари говорят за „ликвидни активи“, те означават всяко притежание, което може да се превърне в пари при поискване. По дефиниция той е безопасен от колебанията на фондовата борса или стойностите на недвижимите имоти. В реални условия това е скрит скрипт.

Ефектът на снежната топка

За да разберете истински ефекта от снежната топка от сложен интерес, помислете за този класически тестов случай, проведено от никой друг освен от Бенджамин Франклин. Ученият, изобретателят, издателят и Бащата-основател беше малко шоумен, така че трябва да му е направил смях да започне експеримент, който няма да даде резултати едва 200 години след смъртта му през 1790 година.

В завещанието си Франклин остави приблизително еквивалента от 4500 долара всеки на градовете Бостън и Филаделфия. Той постанови, че трябва да се инвестира под 5% годишна лихва за 100 години. След това три четвърти от тях трябваше да бъдат изразходвани за достойна кауза, а остатъкът да бъде реинвестиран за още 100 години.

През 1990 г. фондът на Бостън имаше около 5, 5 милиона долара. Филаделфия имаше около 2, 5 милиона долара. Поради ефекта на сложния интерес и двата града успяха да надминат процента на инфлация за 200 години. Нито един от двата града обаче не се доближи до комбинираните 21 милиона долара, които Франклин изчисли, че ще постигнат. Причината е, че лихвените проценти се колебаят във времето, рядко достигайки 5% годишния процент, който Франклин е приел.

Започнете рано, запишете често

Все пак експериментът на Франклин демонстрира, че сложният интерес може да изгради богатство във времето, дори когато лихвените проценти са на дъното. Бързо и лесно е да намерите текущите тарифи, които банките предлагат, като отидете онлайн. Най-добрите спестовни сметки включват тези, предлагани от банки, при които лихвите по сметката се усложняват ежедневно и не се начисляват месечни такси. Банките често посочват лихвените проценти като годишна процентна доходност (APY), което отразява ефектите от обединяването. Обърнете внимание, че APY и годишният процент на процент (ГПР) не са едни и същи неща, където APR не включва смесване.

Долния ред

За разлика от Бенджамин Франклин, повечето от нас нямат желание да тестваме какви пари могат да струват след 200 години. Но всички ние трябва да имаме малко пари, отделени за спешни случаи. Сложният интерес, комбиниран с редовни вноски, може да добави до прилично яйце за гнездо.