Ръководство за застраховане на собственици: Общ преглед за начинаещи

Застраховката на собствениците на жилища (известна също като домашна застраховка) не е лукс, а необходимост. И не само защото защитава вашия дом и вещи от повреда или кражба. Почти всички ипотечни компании изискват кредитополучателите да имат застрахователно покритие за пълната или справедлива стойност на имот (обикновено покупната цена) и няма да правят заем или да финансират сделка с жилищни недвижими имоти без доказателство за това.

Не е нужно дори да притежавате дома си, за да имате нужда от застраховка; много наемодатели изискват от наемателите си да имат застрахователно покритие на наемателя. Но независимо дали се изисква или не, интелигентно е да имате такъв вид защита така или иначе. Ще ви преведем през основите на този тип политика.

Какво предоставя политиката на собственика на жилища

Елементите на стандартната застрахователна полица на собственика на жилището предвиждат застрахователят да покрива разходите, свързани с:

Повреда във вътрешността или екстериора на къщата ви - В случай на повреда поради пожар, урагани, мълнии, вандализъм или други покрити бедствия, вашият застраховател ще ви компенсира, така че къщата ви да бъде ремонтирана или дори напълно преустроена. Повредите от наводнения, земетресения и лоша поддръжка на дома обикновено не се покриват и може да се наложи отделни ездачи, ако искате този тип защита. Свободно стоящите гаражи, навеси или други конструкции на имота също може да се наложи да бъдат покрити отделно, като се използват същите указания като за основната къща.

Дрехите, мебелите, уредите и повечето от останалото съдържание на вашия дом се покриват, ако са унищожени при застрахователна катастрофа. Можете дори да получите „извън помещение“ покритие, така че можете да подадете искане за загубени бижута, например, независимо къде по света сте го загубили. Възможно е обаче да има ограничение за сумата, която вашият застраховател ще ви възстанови. Според Института за застрахователна информация повечето застрахователни компании ще осигуряват покритие за 50–70% от размера на застраховката, която имате за структурата на вашия дом. Ако къщата ви е застрахована за 200 000 долара, ще има покритие до около 140 000 долара за вашите вещи. Ако притежавате много имоти на висока цена, може да искате да закупите отделно

Лична отговорност за щети или наранявания, причинени от вас или вашето семейство - Покритието на отговорността ви защитава от съдебни дела, заведени от други. Тази клауза включва дори вашите домашни любимци! Така че, ако вашето куче ухапе съседа, Дорис, без значение дали ухапването се случи на вашето място или нейно, вашият застраховател ще заплати медицинските си разходи. Или, ако детето ви счупи вазата Минг, можете да подадете иск за възстановяване. И ако Дорис се пъхне върху счупените парчета ваза и успешно заведе дело за болка и страдание или загубени заплати, вие също ще бъдете покрити за това, сякаш някой е ранен във вашия имот. (Забележка: Покритието извън помещенията често не важи за лицата със застраховка на наематели.) Въпреки че полиците могат да предлагат покритие от едва 100 000 долара, експертите препоръчват покриване на поне 300 000 долара, според Института за застрахователна информация. За допълнителна защита няколко стотин долара повече премии могат да ви купят допълнително 1 милион долара или повече чрез политика за чадър.

Наем на хотел или къща, докато домът ви се преустройва или ремонтира - Малко вероятно е, но ако се окажете в тази ситуация, то безспорно ще бъде най-доброто покритие, което някога сте купували. Тази част от застрахователното покритие, известна като допълнителни разходи за живот, ще ви възстанови за наема, хотелската стая, храненето в ресторанта и други непредвидени разходи, които правите, докато чакате дома ви да стане обитаем отново. Преди да резервирате апартамент в Ritz-Carlton и да поръчате хайвер от рум сървис обаче, имайте предвид, че политиките налагат строги дневни и общи ограничения. Разбира се, можете да разширите тези дневни лимити, ако сте готови да плащате повече в покритието.

Различни видове покритие

Всички застраховки определено не са създадени равни. Най-малко скъпата застраховка на собственика на жилището вероятно ще ви осигури най-малко покритие и обратно.

В САЩ има няколко форми на застраховка на собствениците на жилища, които са станали стандартизирани в индустрията; те са обозначени HO-1 до HO-8 и предлагат различни нива на защита в зависимост от нуждите на собственика на жилището и вида на жилището, което се покрива.

По същество има три нива на покритие:

• Действителна парична стойност - Тази стойност покрива къщата плюс стойността на вашите вещи след приспадане на амортизацията (т.е. колко струват предметите в момента, а не колко сте платили за тях).
• Гарантирана (или разширена) подмяна цена / стойност - Най-изчерпателната, тази политика за инфлационен буфер плаща за всичко, което струва за ремонт или преустройство на дома ви, дори ако е повече от лимита на вашата политика. Някои застрахователи предлагат разширена подмяна, което означава, че предлага повече покритие, отколкото сте закупили, но има таван; обикновено тя е с 20-25% по-висока от границата. Някои съветници смятат, че всички собственици на жилища трябва да купуват политики с гарантирана стойност на замяна, ако планират да останат в дома за определен период от време. Тъй като не се нуждаете от достатъчно застраховка, за да покриете стойността на вашия дом, имате нужда от достатъчно застраховка, за да възстановите дома си, за предпочитане на текущи цени (които вероятно ще са се повишили след закупуването или построяването ви). Според Адам Джонсън от QuoteWizard.com „Често купувачите правят грешката да застраховат [къща само] достатъчно, за да покрият ипотеката, но това обикновено се равнява на 90% от стойността на вашия дом. Поради колебанието на пазара, винаги е добра идея да получите покритие за повече, отколкото си струва домът. “Политиките с гарантирана стойност на замяна ще поемат увеличените разходи за подмяна и ще осигурят на собственика на жилището възглавница, ако цените на строителството се увеличат.
• Замяна цена - Това е действителната стойност на паричните средства без приспадането за амортизация, така че ще можете да ремонтирате или преустроите дома си до първоначалната стойност.

Какво не се покрива?

Докато застраховката на собствениците на жилища покрива повечето сценарии, при които може да настъпи загуба, някои събития обикновено се изключват от полиците, а именно природни бедствия или други „актове на Бог“ и военни действия.

Ами ако живеете в район с наводнение или ураган? Или район с история на земетресения? Ще искате ездачи за тях или допълнителна полица за застраховка от земетресения или застраховане от наводнения. Има и покритие за канализация и източване на резервно копие, което можете да добавите, и дори покритие за възстановяване на идентичност, което ви възстановява разходите, свързани с това, че сте жертва на кражба на самоличност.

Как се определят тарифите?

И така, какво е движещата сила на ставките? Според Ной Дж. Банк, лицензиран застрахователен брокер от The B&G Group, Inc. в Plainview, NY, има вероятност собственикът на жилище да подаде иск - схващането на застрахователя за „риск“. И за да определят риска, домашните застрахователни компании обръщат съществено внимание на предявените от собственика на жилището предишни претенции за застраховка, както и на претенциите, свързани с този имот и кредита на собственика на жилището. „Честотата на исковете и тежестта на претенцията играят значителна роля е определянето на процента, особено ако има повече от едно искане, свързано с един и същ проблем, като щети от вода, вятърни бури и т.н.“, казва Банк.

Докато застрахователите са там, за да плащат искове, те също са в него, за да печелят пари. Застраховането на жилище, което е имало множество искове през последните три до седем години, дори ако предишен собственик е подал искането, може да прехвърли вашата застрахователна премия за дома в по-висок ценови клас. Възможно е дори да нямате право на жилищна застраховка въз основа на броя на подадените неотдавнашни искове, казва Банката.

Съседството, степента на престъпност и наличието на строителни материали също ще играят роля в определянето на процентите. И разбира се, опциите за покритие като приспадани или добавени ездачи за изкуство, вино, бижута и т.н., и желаната сума за покритие също се отразяват в размера на годишната премия.

„Ценообразуването и допустимостта за домашна застраховка могат също да варират в зависимост от апетита на застрахователя за определена сграда, тип покрив, състояние или възраст на дома, тип отопление (ако резервоарът за масло е в помещение или под земята), близостта до брега и др. плувен басейн, батут, охранителни системи и други “, казва Банка.

В зависимост от породата, най-добрият приятел на човек, пребиваващ в дома ви, също може да повиши вашите ставки за застраховка на дома, казва Бил Ван Джура, собственик на Birchyard LLC, фирма за застрахователно планиране и посредничество в Poughkeepsie, NY. „Състоянието на вашия дом може също да намали интереса на домашната застрахователна компания към осигуряване на покритие“, казва Ван Джура. „Домът, който не е добре поддържан, увеличава шансовете, които застрахователят ще плати за иск за вреда.“

Съвети за застраховане за намаляване на разходите

Поддържайте охранителна система и аларми: Алармата за взлом, наблюдавана от централна гара или свързана директно с местно полицейско управление, ще помогне да се намалят годишните премии на собственика на жилището, може би с 5% или повече. За да получи отстъпката, собственикът на жилището обикновено трябва да представи доказателство за централен мониторинг под формата на сметка или договор на застрахователната компания.

Димните аларми са друг голям момък. Въпреки че е стандарт в повечето модерни къщи, инсталирането им в по-стари домове може да спести на собственика на жилища 10% или повече в годишни премии. CO ₂ детектори, заключващи болтове, спринклерни системи, а в някои случаи дори и устойчивост на атмосферни влияния също могат да помогнат.

Повишете приспадането си: Подобно на здравната застраховка или автомобилната застраховка, колкото по-голяма е избраната от собственика на жилището приспадаемост, толкова по-ниски са годишните премии. Проблемът с избора на висок приспадане обаче е по-малки претенции / проблеми като счупени прозорци или повредени листове от пропусклива тръба, които обикновено ще струват само няколкостотин долара, най-вероятно ще бъдат погълнати от собственика на дома.

Потърсете множество отстъпки за полици: Много застрахователни компании дават отстъпка от 10% или повече на клиентите, които поддържат други застрахователни договори под същия покрив (например автомобилна или здравна застраховка). Помислете дали да получите оферта за други видове застраховки от същата компания, която осигурява застраховката на вашия собственик. Можете да спестите от две премии.

Планирайте предварително строителството: Ако собственикът на жилището планира да построи допълнение към жилището или друга структура в съседство с дома, той или тя трябва да обмисли материалите, които ще бъдат използвани. Обикновено структурите с дървена рамка (тъй като са силно запалими) ще струват повече за осигуряване. Обратно, конструкциите с циментова или стоманена рамка ще струват по-малко, тъй като е по-малко вероятно да се поддадат на пожар или неблагоприятни метеорологични условия.

Друго нещо, което повечето собственици на жилища трябва, но често не правят това, са застрахователните разходи, свързани с изграждането на басейн. Всъщност артикули като басейни и / или други потенциално вредни устройства (като батути) могат да увеличат годишните разходи за застраховка на собственика на жилището с 10% или повече. (За свързаното четене вижте: 6 начина да спестите от застраховка .)

Изплатете ипотеката си: Очевидно това е по-лесно да се каже, отколкото да се направи, но собствениците на жилища, които притежават резиденцията си направо, най-вероятно ще видят премиите си да намалят. Защо? Застрахователната компания изчислява, ако дадено място е 100% ваше, ще се погрижите по-добре за него.

Правете редовни прегледи и сравнения на правилата: Независимо каква първоначална цена сте посочили, ще искате да направите малко сравнително пазаруване, включително да проверите за опции за групово покритие чрез членство в кредитни или профсъюзи, работодатели или асоциации. И дори след закупуване на полица, инвеститорите трябва поне веднъж годишно да сравняват разходите на други застрахователни полици със собствените си. Освен това те трябва да преразгледат съществуващата си политика и да отбележат евентуални промени, които биха могли да намалят премиите. Например, може би сте разглобили батута, изплатили ипотеката, инсталирали са аварийна аларма или сте инсталирали усъвършенствана спринклерна система. В такъв случай просто уведомяването на застрахователната компания за промяната / и и предоставяне на доказателство под формата на снимки и / или разписки може значително да намали застрахователните премии. „Някои компании имат кредити за цялостна модернизация на водопроводни, електрически, топлинни и покривни“, казва Ван Джура.

Лоялността често плаща също. Колкото по-дълго останете при някои компании, толкова по-ниска може да стане вашата премия или по-ниска ще бъде приспадащата ви сума.

За да знаете дали имате достатъчно покритие, за да замените притежанията си, също така периодично оценявайте и най-ценните си вещи. Според Джон Бодрозич, съосновател на HomeZada.com, „Много потребители са недостатъчно застраховани от частта от съдържанието на своята политика, тъй като не са направили инвентаризация на дома и са добавили общата стойност, за да се сравнят с това, което покрива политиката. "

Потърсете промени в квартала, които също могат да намалят процентите. Например инсталирането на пожарен хидрант в рамките на 100 фута от дома или издигането на пожарна подстанция в непосредствена близост до имота може да понижи премиите.

Как да сравним застрахователните компании за дома

Преди да подпишете на пунктираната линия, ето списък за съвети за търсене.

1. Сравнете държавните разходи и застрахователите

Що се отнася до застраховката, вие искате да сте сигурни, че вървите с доставчик, който е легитимен и кредитен достоен. Първата ви стъпка трябва да бъде да посетите уебсайта на вашия държавен департамент по застраховане, за да научите рейтинга за всяка застрахователна компания за дома, лицензирана да извършва бизнес във вашата държава, както и всички жалби на потребителите, подадени срещу застрахователната компания. Сайтът трябва също така да осигурява типична средна цена на застраховка на дома в различни градове и градове.

Те ще ви помогнат да определите кои оператори искате да сравните.

2. Направете фирмена здравна проверка

Разследвайте домашните застрахователни компании, които обмисляте, чрез техните резултати на уебсайтовете на най-добрите кредитни агенции (като AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) и тези на Националната асоциация на застрахователните комисари и Weiss Research. Тези сайтове проследяват оплакванията на потребителите срещу компаниите, както и общата обратна връзка с клиентите, обработката на рекламации и други данни. В някои случаи тези уебсайтове оценяват и финансовото здраве на домашната застрахователна компания, за да определят дали компанията е в състояние да изплаща полици в случай, че трябва да подадете иск.

3. Вижте отговора на претенциите

След голяма загуба, тежестта на изплащането на средства от джоба за ремонт на дома ви и чакането на възстановяване от вашия застраховател може да постави семейството ви в тежко финансово положение. Редица застрахователи възлагат възлагане на основни функции, включително обработка на рекламации.

Преди да закупите полица, разберете дали лицензирани коректори или центрове за обаждания на трети страни ще получават и обработват вашите обаждания за рекламации. „Вашият агент трябва да бъде в състояние да предостави обратна връзка относно опита си с превозвача, както и за неговата пазарна репутация, “ казва Марк Галанте, старши вицепрезидент и главен маркетинг директор на PURE Group of Insurance Company. „Потърсете превозвач с доказан опит за справедливи и навременни сетълменти и не забравяйте да разберете позицията на вашия застраховател относно резервите за обратно изкупуване, когато застрахователната компания задържа част от плащането си, докато собственикът на жилището не може да докаже, че е започнал ремонт. "

4. Удовлетвореност на настоящите полици

Всяка компания ще каже, че има добро обслужване на рекламации. Въпреки това, прережете струпването, като попитате вашия агент или представител на компанията какъв процент на застрахователите подновява всяка година. Наречени като процент на задържане на застрахователя, много компании отчитат проценти на задържане между 80% и 90%. Можете също така да намерите информация за удовлетвореност в годишните отчети, онлайн ревюта и добри старомодни отзиви от хора, на които имате доверие.

5. Вземете няколко цитата

„Получаването на множество оферти е важно, когато търсите всякакъв вид застраховка; Въпреки това, това е особено важно за застраховката на собствениците на жилища, тъй като нуждите от покритие могат да варират толкова много ", казва Ерик Щауфър, бивш президент на ExpertInsuranceReviews.com.„ Сравняването на няколко компании ще даде най-добри общи резултати. "

Колко цитата трябва да получите? Свържете се с пет или повече компании, така че да знаете какво предлагат хората и да имате лост в преговорите. Но преди да събирате котировки от други компании, поискайте цена от застрахователите, с които вече имате връзка. Както беше споменато по-рано, в много случаи един превозвач, с когото вече правите бизнес (за вашия автомобил, лодка и т.н.), може да предложи по-добри цени, защото сте съществуващ клиент.

Някои компании предоставят специална отстъпка за възрастни хора или за хора, които работят от дома. Обосновката е и двете групи да са по-често в помещения - оставяйки къщата по-малко податлива на взлом.

6. Погледнете извън цената

Годишната премия често е това, което определя избора за закупуване на полица за жилищно застраховане, но не гледайте единствено на цената. „Нито двама застрахователи не използват едни и същи формуляри и препоръки, а формулировката на полицата може да бъде много различна“, казва Банката. „Дори когато мислите, че сравнявате ябълки с ябълки, обикновено има нещо повече, така че трябва да сравните покритията и ограниченията.“

7. Говорете с истински човек

Stauffer смята, че най-добрият начин да получите оферти е да отидете директно до застрахователните компании или да говорите с независим агент, който се занимава с множество компании, за разлика от традиционния "пленник" застрахователен агент или финансов планиращ, който работи само за една домашна застрахователна компания. Имайте предвид обаче, че „брокер, лицензиран да продава за няколко компании, често привързва собствените си такси към политиките и подновяването на политиките. Това може да струва стотици допълнително годишно, просто като ги използвате над пленник“, отбелязва той.

Банката призовава потребителите да задават въпроси, които им дават подробен смисъл на техните възможности: „Искате да обмислите различни приспадащи сценарии, за да оцените най-добре, ако има смисъл да изберете по-висок приспадаем и самозастрахователен“, казва той.