Трябва ли да платите всички пари за следващия си дом?
"Кешът е цар", гласи старата поговорка. Дали обаче тази философия звъни, когато купувате дом? Ето поглед към някои плюсове и минуси.
Защо всички пари правят смисъл
1. Ти си по-привлекателен купувач. Продавач, който знае, че не планирате да кандидатствате за ипотека, вероятно ще ви вземе по-сериозно. Процесът на ипотека може да отнеме време и винаги има възможност кандидатът да бъде отхвърлен, сделката да се провали и продавачът ще трябва да започне отначало, отбелязва Мари Адам, сертифициран финансов планировчик в Boca Raton, Флорида.
Готовността да плащате в брой не само ви дава предимство с мотивирани продавачи, желаещи да сключат сделката, но също така помага и на продавачите на пазарите на недвижими имоти, където инвентаризацията е ограничена и кандидатите може да се конкурират за собствеността си.
2. Бихте могли да намерите по-добра сделка. Точно както парите ви правят по-привлекателен купувач, това ви поставя и в по-добра позиция да се пазарите. Дори продавачите, които никога не са чували израза „стойност на парите във времето“, ще разберат интуитивно, че колкото по-бързо получат парите си, толкова по-скоро ще могат да инвестират или да се възползват по друг начин.
3. Не е нужно да търпите караницата да си осигурите ипотека. Тъй като жилищният балон и последвалата финансова криза през 2007-08 г., ипотечните кредитори затегнаха стандартите си за определяне на това кой е достоен за заем. В резултат на това е вероятно да поискат повече документация дори от купувачи със солидни доходи и безупречни кредитни записи. Въпреки че това може да е разумна стъпка от страна на отпускащата заеми индустрия, това може да означава повече време и влошаване на молбите за ипотека.
Други купувачи имат малък избор освен да плащат в брой.
„Имахме купувачи, които не можаха да получат нова ипотека, защото вече имат съществуваща ипотека върху друга къща, която се продава за продажба“, казва Адам. „Тъй като не могат да получат нова ипотека, те купуват новия имот с всички пари. След като старият имот се продаде, те могат да поставят ипотека върху новия имот или може би решат да се откажат изцяло от ипотеката, за да спестят от лихви. “
4. Никога няма да загубите сън през нощта заради ипотечни плащания. Ипотечните кредити представляват най-голямата единична сметка, която повечето хора трябва да плащат всеки месец, както и най-голямата тежест, ако приходите паднат поради загуба на работа или някакво друго нещастие.
Преди години собствениците на жилища понякога празнуваха окончателните си плащания с ипотечни партии. Днес обаче е малко вероятно средният собственик на жилище да остане на същото място достатъчно дълго, за да изплати типична 30-годишна ипотека или дори 15-годишна. В допълнение, собствениците на жилища често рефинансират ипотеките си, когато лихвените проценти падат, което може да удължи задължението им за заемане в бъдеще.
Ако спокойствието е важно за вас, изплащането на ипотеката по-рано или плащането на пари за дома ви на първо място може да бъде интелигентен ход. Това е особено вярно, когато наближавате пенсионирането. Въпреки че значително повече американци в пенсионна възраст носят жилищен дълг, отколкото преди 20 години, сочат данните на Федералния резерв. Много финансови планиращи виждат най-малко психологическа полза в оттеглянето без дълга.
„Ако някой се съкращава до по-евтина къща при пенсиониране“, казва Майкъл Дж. Гари, сертифициран финансов планиращ в Нютаун, Пауър, „аз обикновено ги съветвам да използват капитала в сегашния си дом и да не получават ипотека. новата къща. "
Какво губиш
1. Ще свържете много пари в един клас активи. Ако паричните средства, необходими за покупката на жилище, представляват по-голямата част от вашите спестявания, вие ще бъдете в основата на едно от светените правила на личните финанси: диверсификация. Нещо повече, що се отнася до възвръщаемостта на инвестициите, жилищните недвижими имоти исторически изостават много зад акциите, според много проучвания. Ето защо повечето финансови планиращи ще ви кажат да мислите за дома си като за място за живеене, а не за инвестиция.
2. Ще загубите финансовия ливъридж, който предоставя ипотеката. Когато купувате актив с привлечени пари, потенциалната ви възвръщаемост е по-висока - ако се приеме, че активът нараства в стойността си.
Да предположим например, че сте купили дом за 300 000 долара, който оттогава се е повишил на стойност от 100 000 долара и сега струва 400 000 долара. Ако сте платили пари в брой за дома, възвръщаемостта ви ще бъде 33% (печалба от 100 000 долара от вашите 300 000 долара). Ако обаче сте сложили 20% намаление и заемете останалите 80%, възвръщаемостта ви ще бъде 166% (печалба от 100 000 долара от вашите авансови плащания в размер на 60 000 долара). Този опростен пример игнорира ипотечните плащания, данъчните удръжки и други фактори, но това е общият принцип.
Заслужава да се отбележи, че ливъриджът работи и в другата посока. Ако домът ви намалява, можете да загубите повече, на процентна база, ако имате ипотека, отколкото ако сте платили пари в брой. Това може да няма значение, ако възнамерявате да останете в дома, но ако трябва да се преместите, бихте могли да се окажете, че дължите на заемодателя си повече пари, отколкото можете да съберете от продажбата.
3. Ще жертвате ликвидност. Ликвидността се отнася до това колко бързо можете да извлечете парите си от инвестиция, ако някога се наложи. Повечето видове банкови сметки са напълно ликвидни, което означава, че можете да получите пари в брой почти моментално. Взаимните фондове и посредническите сметки могат да отнемат малко повече време, но не много. Домът обаче лесно може да изисква месеци за продажба.
Можете, разбира се, да вземете заем срещу собствения капитал във вашия дом, чрез заем за собствен капитал, кредитна линия за домашен капитал или обратната ипотека. Както Гари посочва обаче, всички тези опции имат недостатъци, включително такси и лимити за заеми, така че не трябва да се въвеждат случайно.
Долния ред
Плащането на всички пари за дом може да има смисъл за някои хора и на някои пазари на недвижими имоти, но не забравяйте да вземете предвид и недостатъците.