Факултативно спрямо презастраховане на договора: каква е разликата?

Презастрахователните компании предлагат застраховка на други застрахователи, предпазвайки се от обстоятелства, когато традиционният застраховател няма достатъчно пари, за да изплати всички вземания срещу своите писмени полици.

Договор за презастраховане се сключва между презастрахователя или приемащата компания и презастрахованото или цедентиращото дружество. Съществуват две основни форми: презастрахователни договори и факултативно презастраховане.

При традиционно застрахователно споразумение рискът от загуба е разпределен между много различни застрахователи, всеки от които плаща премия на застрахователя в замяна на защитата на застрахователя срещу някакво несигурно потенциално събитие. Това е бизнес модел, който работи винаги, когато сумата на получените премии от всички членове надвишава сумата, изплатена по застрахователни претенции срещу полиците. Има моменти обаче, когато сумата, изплатена в искове от застрахователя, надвишава сумата пари, получена от премии на застрахователя. В такива случаи най-големият риск от загуба е застрахователят.

Именно тук влизат в сила презастрахователните компании. В действителност, стандартен застрахователен доставчик може да разшири собствения си риск от загуба още повече, като сключи презастрахователен договор.

Една от презастрахователните компании с най-висок профил е Berkshire Hathaway Reinsurance Group, дъщерно дружество на Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), която предлага застраховка на други застрахователи на имущество / злополука и презастрахователи.

Ключови заведения

• Както договорите за презастраховане, така и факултативното презастраховане са форми на презастраховане.
• Факултативното презастраховане е презастраховане за единичен риск или определен пакет от рискове. Това се случва винаги, когато презастрахователното дружество настоява да извърши собствено подписване за някои или всички полици, които трябва да бъдат презастраховани.
• С договора за презастраховане цесинг дружеството се съгласява да отстъпи всички рискове за презастрахователя, а презастрахователят се съгласява да покрие всички рискове, въпреки че презастрахователят не е извършил индивидуално застраховане за всяка полица.

Факултативно презастраховане

Факултативното презастраховане е презастраховане за единичен риск или определен пакет от рискове. Това се случва винаги, когато презастрахователното дружество настоява да извърши собствено подписване за някои или всички полици, които трябва да бъдат презастраховани. Съгласно тези споразумения всяка факултативно подписана политика се счита за една единствена транзакция, а не групирана по клас. Такива договори за презастраховане обикновено са по-малко привлекателни за цедиращата компания, която може да бъде принудена да запази само най-рисковите полици.

Факултативното презастраховане обикновено е най-простият начин за застрахователя да получи презастрахователна защита; тези политики са и най-лесните за адаптиране към конкретни обстоятелства.

Да предположим, че стандартен доставчик на застраховки издава полица за големи търговски недвижими имоти, като например голяма корпоративна офис сграда. Политиката е написана за 35 милиона долара, което означава, че първоначалният застраховател е изправен пред потенциална отговорност от 35 милиона долара, ако сградата е силно повредена. Но застрахователят вярва, че не може да си позволи да изплати повече от 25 милиона долара. Затова преди дори да се съгласи да издаде полицата, застрахователят трябва да потърси факултативно презастраховане и да изпробва пазара, докато не получи вземания за останалите 10 милиона долара. Застрахователят може да получи парчета от $ 10 милиона от 10 различни презастрахователи. Но без това не може да се съгласи да издаде политиката. След като бъде постигнато съгласие от компаниите да покрият 10 милиона долара и е уверен, че потенциално може да покрие пълната сума в случай на иск, той може да издаде политиката.

Презастраховане на договора

Презастраховането по договор се извършва винаги, когато цедентиращото дружество се съгласи да отстъпи всички рискове в рамките на определен клас застрахователни полици на презастрахователното дружество. От своя страна презастрахователното дружество се съгласява да обезщети цедентното дружество за всички рискове в него, въпреки че презастрахователното дружество не е извършило индивидуално застраховане за всяка полица. Често презастраховането се прилага дори за тези политики, които все още не са написани, стига да се отнасят за предварително договорения клас.

Най-важната характеристика на договорното споразумение е липсата на индивидуално застраховане от името на приемащия застраховател. Тази структура прехвърля рискове за застраховане от цедента към поемащата компания, оставяйки поемащата компания изложена на възможността първоначалният процес на поемане не оценява адекватно рисковете, които трябва да бъдат застраховани.

Съществуват различни видове договорни споразумения. Най-разпространените се наричат ​​пропорционални договори, при които процент от първоначалните полици на цедента на застрахователя е презастрахован, до ограничение. Всякакви полици, написани над лимита, не трябва да бъдат обхванати от договора за презастраховане.

Например, една презастрахователна компания може да се съгласи да обезщети 75 процента от първоначалните автомобилни полици на застрахователя, до ограничение от 100 милиона долара. Това означава, че цединговата компания не получава обезщетение за 25 милиона долара от първите 100 милиона долара в автополитики, написани съгласно споразумението; че 25 милиона долара са известни като "лимит за задържане на цедента". Ако фирмата за цедиране напише автомобилна застраховка на стойност 200 милиона долара, тя запазва 25 милиона долара от първите 100 милиона долара и всички от следващите 100 милиона долара, освен ако не уреди договор за излишък. Най-общо премиите за презастрахователни полици са по-ниски, когато лимитите за задържане са по-високи.