Кредитни карти срещу дебитни карти: каква е разликата?

Кредитните карти и дебитните карти обикновено изглеждат почти идентични, с 16-цифрени номера на карти, срокове на годност и личен идентификационен номер (ПИН). Но там свършва сходството. Дебитните карти позволяват на клиентите на банката да харчат пари чрез теглене на средства, които са депозирали в банката. Кредитните карти позволяват на потребителите да заемат пари от издателя на картата до определен лимит, за да закупят артикули или да изтеглят пари в брой.

Вероятно имате поне една кредитна карта и една дебитна карта в портфейла си. Удобството и защитата, които предлагат, са трудни за преодоляване, но имат важни разлики, които биха могли да повлияят съществено на джобната ви книга. Ето как да изберете кой да използвате, когато трябва да прекарате пръст върху пластмасата.

Ключови заведения

• Кредитните карти ви дават достъп до линията на дълга, издадена от банка. Дебитните карти приспадат парите директно от вашата банкова сметка.
• Кредитните карти предлагат по-добра защита на потребителите чрез гаранции и защита от измами, но са по-скъпи.
• Дебитните карти предлагат по-малка защита, но имат по-ниски такси.
• По-новите дебитни карти предлагат повече защита, подобна на кредитна карта, докато много кредитни карти вече не начисляват годишни такси.

Кредитни карти

Кредитна карта е карта, издадена от финансова институция, обикновено банка, и позволява на притежателя на картата да взема средства от тази институция. Картодържателите се съгласяват да изплатят парите обратно с лихва, съгласно условията на институцията.

Кредитните карти се издават в четири категории:

• Стандартните карти просто предоставят кредитна линия на своите потребители.
• Картите с награди предлагат на клиентите връщане на пари, точки за пътуване или други предимства.
• Защитените кредитни карти изискват първоначален депозит в брой, който се държи от емитента като обезпечение.
• Картовете за таксуване нямат предварително зададен лимит на разходите, но често не позволяват неплатените баланси да се пренасят от месец на месец.

Потребителите на кредитни карти могат да жънат пари, отстъпки, точки за пътуване и много други бонуси, които не са достъпни за притежателите на дебитни карти, като използват наградни карти. Потребителите, които изплащат картите си изцяло и навреме всеки месец, могат да спечелят значително, като пускат месечните си покупки и сметки чрез наградни карти.

Използването на кредитни карти се отразява и върху кредитния отчет на потребителя, който позволява на отговорните купувачи да повишат своите резултати с история на разходите и навременните плащания. Тези карти могат да предоставят и допълнителни гаранции или застраховка за закупени стоки - над тези, които предлага търговецът или марката. Ако продукт, купен с кредитна карта, стане дефектен след изтичане на гаранцията на производителя, например, струва си да се консултирате с компанията за кредитни карти, за да видите дали тя ще осигури покритие.

Кредитните карти все още предлагат много по-голяма защита от дебитните карти в повечето случаи. Докато клиентът своевременно съобщава за загубата или кражбата, максималната им отговорност за покупки, направени след изчезването на картата, е 50 долара. Законът за електронния превод на средства дава на клиентите на дебитни карти същата защита от загуба или кражба, но само ако клиентът я докладва в рамките на 48 часа след откриването. След 48 часа отговорността на потребителя на картата се увеличава до $ 500; след 60 дни няма ограничение.

Законът за справедливо кредитиране позволява на потребителите на кредитни карти да оспорват неправомерни покупки или покупки на стоки, които са повредени или загубени по време на доставката. Но ако артикулът е купен с дебитна карта, той не може да бъде възстановен, освен ако търговецът не желае да го направи. Нещо повече - жертвите на кражби на дебитни карти не получават възстановяването си, докато не приключи разследването. Притежателите на кредитни карти, от друга страна, не се оценяват по спорните такси; сумата обикновено се приспада незабавно и се възстановява само ако спорът бъде изтеглен или уреден в полза на търговеца. Докато някои доставчици на кредитни и дебитни карти предлагат защита на нулева отговорност за своите клиенти, законът е много по-простите за притежателите на кредитни карти.

Ако трябва да наемете кола, много кредитни карти предоставят някакъв отказ за сблъсъци. Дори и да искате да използвате дебитна карта, много агенции за наемане на автомобили изискват клиентите да предоставят информация за кредитни карти като резервно копие. Единственият изход за клиента може да бъде разрешаването на агенцията за отдаване под наем да задържи може би няколкостотин долара върху дебитната карта на банковата сметка като форма на гаранционен депозит.

Дебитни карти

Дебитна карта е разплащателна карта, която извършва плащане, като приспада парите директно от чековата сметка на потребителя, а не чрез заем от банка. Дебитните карти предлагат удобството на кредитните карти и много от същите защити на потребителите, когато се издават от големи платежни процесори като Visa или MasterCard.

Има и два вида дебитни карти, които не изискват от клиента да има чекова или спестовна сметка, както и един стандартен тип:

• Стандартните дебитни карти теглят по вашата банкова сметка.
• Картите за прехвърляне на електронни обезщетения (EBT) се издават от държавни и федерални агенции, за да позволят на квалифицираните потребители да използват своите предимства за покупки.
• Предплатените дебитни карти дават на хората без достъп до банкова сметка начин да правят електронни покупки до сумата, която е била предварително заредена на картата.

Економните потребители могат да предпочетат да използват дебитни карти, тъй като обикновено има малко или няма свързани такси, освен ако потребителите не харчат повече от тях в сметката си и не налагат такса за овърдрафт. (Предимството без такса не важи за предплатени дебитни карти, които често начисляват такси за активиране и използване, наред с други разходи.) За разлика от тях, кредитните карти обикновено начисляват годишни такси, надлимитни такси, такси за забавено плащане и множество от други неустойки, в допълнение към месечните лихви върху неизплатеното салдо на картата.

Как работят дебитните карти

Дебитната карта привлича парите, които потребителят вече има, елиминирайки опасността от събиране на дългове. Търговците на дребно знаят, че хората обикновено харчат повече, когато използват пластмаса, отколкото ако плащат в брой. Използвайки дебитни карти, импулсивните харчици могат да избегнат изкушението на кредита. Много от ползите за потребителите, предлагани от компаниите за кредитни карти, се финансират от лихвите и други такси на тези, които не изплащат балансите си всеки месец.

В допълнение, някои дебитни карти - особено тези, издадени от процесори за плащане, като Visa или MasterCard - започват да предлагат повече от защитите, на които се ползват потребителите на кредитни карти.