Ранно изтегляне от вашия 401 (k)

Естествено е да се притесняваме от финансовия натиск, който ни оказват пенсионните години. Така че за служител на фирма план 401 (k) може да изглежда като богиня. 35-годишната програма помага на работниците да се облекчат в здрачните си години, като им дава правото да отложат част от компенсацията си по сметка 401 (k), без да се налага да плащат данъци върху нея. Затова не е чудно, че 401 (k) се е превърнал в най-популярната форма на спонсориран от работодателя план в Съединените щати.

Едно от най-големите предимства на поддържането на 401 (k) е това, което специалистите в инвестиционната индустрия обичат да наричат ​​„съвпадение на работодателя“. Този термин се отнася до сумата пари, която вашата компания допринася за пенсионната сметка. Повечето компании съответстват на вноските на служителите, долар за долар, до определен процент. От 2013 г. най-многото, което служителят може да допринесе за 401 (к), е 17 500 долара, въпреки че цифрата може да се промени, тъй като често се коригира за инфлация. Служители на възраст 50 и повече години до края на годината могат да правят допълнителни вноски в размер на 5 500 долара.

Има обаче уловка. Ако започнете да извличате средства преди да навършите 59, 5-годишна възраст, може да ви се наложи 10% наказание. Човек е длъжен да започне да тегли пари от 401 (k) до 1 април на годината, след като удари 70, 5; тези тегления се наричат ​​задължителни минимални разпределения (RMD).

Милиони хора разчитат на това гнездово яйце, за да им помогнат през пенсионните си години. Но какво ще стане, ако реалният живот се натрапва - като ипотечни плащания или образование на колеж на дете или дългове по кредитни карти - и титулярът трябва да изтегли средства от 401 (к)? Инвестиционните експерти обикновено се мръщят на ранните тегления, но има ли някога момент, в който е разумно да се вземат пари от тази необлагаема инвестиция?

Справяне с дълг

Въпреки че всеки инвеститор е различен, финансовите специалисти изтъкват, че много хора се оказват в подобни ситуации.

Карол Хофман от финансовото планиране на „Ясни перспективи“ в Blue Ash, Охайо, която управлява активи на клиентите на 55 милиона долара, посочва пример за някой, който трябва „да изтегли“ средства от 401 (к). Клиентът на Хофман е женен, а съпругът й е нает с пенсионен план. Тя има собствена пенсия от около 6000 долара на месец и 401 (к), съдържаща 60 000 долара.

Това, което прави завладяваща ситуацията на клиента, е, че тя напуска работодателя си в момент, в който тя и съпругът й са изправени пред тежко финансово предизвикателство. Тази двойка, отбелязва Хофман, е имала "значителен дълг". Тя се отнася до голяма степен за разходите, свързани с изпращането на трите им деца в колеж, както и 25 000 долара, които са събрали в дълга по кредитни карти.

„Препоръчахме на този клиент да изтегли пълните 401 (к) и да изплати дълга“, каза Хофман. „Клиентът не знае, че IRS позволява изтеглянето на 401k на 55-годишна възраст след прекратяване на работата.“

Хофман предлага още малко предпазливост: „Хората, които имат голям дълг, веднъж са склонни да го правят многократно, така че можем да препоръчаме тази стратегия само ако работим с тях, за да планираме своите разходи и да увеличим спестяванията си. Разрязахме кредитните им карти. "

Хората, които не поддържат плана 401 (k), може да съжаляват за пренебрегването. Точно преди да навърши 60 години, уважаваният бизнес колонист на „Ню Йорк Таймс“ Джо Ночера публично оплака своето затруднение в парче от април 2012 г., когато направи равносметка за живота си: „Единственото нещо, с което не съм се занимавал в контролния си списък, е пенсионирането планирам ", пише той." Не планирам да се пенсионирам. По-точно, не мога да си позволя да се пенсионирам. Моят план от 401 (k), който трябваше да се грижи за пенсионирането ми, е в мънички. "Непредвидени обстоятелства, като разводът и спукването на dot-com балона през 2000 г. работиха за намаляване на 401 (k) на Nocera наполовина два пъти.

Превъртам се

Някои инвеститори искат да имат алтернатива на 401 (k), докато реализират данъчните спестявания.

Взимането на средствата от 401 (k) и „прехвърлянето им“ към Индивидуална пенсионна сметка (IRA) също предлага данъчни облекчения. Хилди Ришелсън, президент на инвестиционната група в Скарсдейл, с активи от 242 милиона долара, казва: „Индивидите трябва да превърнат своите 401 (к) в самостоятелно насочена ИРА и да закупят висококачествени индивидуални облигации, за да финансират пенсията си, тогава те са в състояние да управляват своите активи за пенсиониране. "

„Ако вече не сте с работодателя си, но 401 (k) ви никога не е бил преместен, трябва да помислите за прехвърляне на активите към друг квалифициран акаунт, като например IRA“, предлага Филип Кристенсън, дипломиран финансов анализатор в Plymouth, Mass. “ Вероятно ще имате много повече възможности за инвестиция и потенциално по-ниски варианти за разходи от старата ви оферта от 401 (k). “

В същото време Кристенсън предупреждава инвеститорите, че „в някои случаи планът ви 401 (k) може да има инвестиция, до която няма да имате достъп извън плана си, като например Гарантираната главна сметка.“ Кристенсън добавя, че „особено в тази среда с ниска ставка видях, че тези видове фондове предлагат атрактивни лихвени проценти без загуба на главница. "

Преди хората да прехвърлят своите 401 (k) средства на IRA, обаче, те трябва да разгледат потенциалните последици. „Помислете за разходите в рамките на средствата от 401 (k) спрямо общите разходи за IRA“, включително такси за консултанти и комисионни, настоява Тери Пратер, финансов планиращ в Евънвил, Индиана.

Пратер повдига друг, забележителен сценарий. „401 (k) обикновено изисква съпруг / съпруга да бъде посочен като основен бенефициент на определен акаунт, освен ако съпругът не подпише отказ, предоставен от администратора на плана. IRA не изисква съпружеско съгласие да посочи друг, освен съпруга / съпруга, като основен бенефициент. Ако участник планира скоро да се жени повторно и иска да посочи някой друг, различен от новия съпруг, като бенефициент - децата формират предходен брак, може би - може да е желателно директно прехвърляне към ИРА. "

Инвестиционните съветници подчертават, че хората трябва да излязат от 401 (k) само когато сметнат за абсолютно необходимо и са изчерпали всички други възможности. Не забравяйте, те отбелязват, че преди всичко това е сметка, ориентирана към пенсиониране.

Разумно е да се консултирате с инвестиционен специалист, преди да предприемете такъв драматичен курс на действие. „Много служители, докато напускат работата си чрез пенсиониране или смяна на работа, с право търсят съвет от финансови специалисти“, отбелязва Уейн Тит III, който притежава AMDG в Плимут, Мичиган, и управлява приблизително 66 милиона долара активи на клиентите. „Те могат да включват редица професии, от застрахователни агенти, брокери, данъчни подготвители или CPA.“

Долния ред

Експертите посочват, че 401 (k), която е изцяло инвестирана в акции, може да очаква годишна възвръщаемост от около 9 до 10%. Те подчертават, че алтернативните инвестиции могат да осигурят по-голяма краткосрочна възвръщаемост. Но 401 (k) трябва да се разглежда като сигурно убежище на всяка цена. Рискът не трябва да бъде част от уравнението за инвестиране тук.