Коефициент на дълга и приходите - DTI

Какво е съотношението дълг / доход - коефициентът на DTI?

Съотношението дълг / доход (DTI) е лична мярка за финансиране, която сравнява месечното изплащане на дълг на физическото лице с неговия месечен брутен доход. Вашият брутен доход е вашето заплащане преди да бъдат изтеглени данъци и други удръжки. Коефициентът дълг / доход е процентът от брутния ви месечен доход, който отива за изплащане на месечните ви плащания по дълга.

01:22

Коефициент на дълга и приходите (DTI)

Формула и изчисление на DTI

Коефициентът на DTI е една от показателите, които кредиторите, включително ипотечните кредитори, използват за измерване на способността на дадено лице да управлява месечни плащания и да изплаща задължения.

DTI = Общо месечни плащания по дългаБрутен месечен доход \ начало {подравнено} & \ текст {DTI} = \ frac {\ текст {Общо месечни плащания по дълга}} {\ текст {брутен месечен доход}} \\ \ край {подравнен } DTI = Брутен месечен доходОбщо от месечните плащания по дълга

1. Обобщете месечните си плащания по дълга, включително кредитни карти, заеми и ипотека.
2. Разделете общата сума на месечното плащане на дълга по месечния си брутен доход
3. Резултатът ще даде десетичен знак, така че умножете резултата по 100, за да постигнете DTI процента си.

Ключови заведения

• Съотношението дълг към доход (DTI) е процентът от брутния ви месечен доход, който отива за изплащане на месечните ви плащания по дълга.
• Като цяло 43% е най-високото съотношение на DTI, което може да има кредитополучател и все още да се квалифицира за ипотека, но кредиторите предпочитат съотношение по-ниско от 36%, като не повече от 28% от този дълг е насочен към обслужване на ипотека или плащане на наем.
• Ниското съотношение на DTI показва добър баланс между дълга и доходите, а банките и другите доставчици на кредити искат да видят ниски DTI, преди да издават заеми на потенциален кредитополучател.

Какво ви казва съотношението DTI?

Ниското съотношение дълг / доход (DTI) показва добър баланс между дълг и доход. С други думи, ако коефициентът ви на DTI е 15%, това означава, че 15% от месечния ви брутен доход отива за плащания по дълга всеки месец. Обратно, високото коефициент на DTI може да сигнализира, че даден човек има твърде голям дълг за размера на приходите, получавани всеки месец.

Обикновено кредитополучателите с ниско съотношение на дълга към приходите вероятно управляват ефективно месечните си плащания по дълга. В резултат на това банките и доставчиците на финансови кредити искат да видят ниски коефициенти на DTI, преди да издават заеми на потенциален кредитополучател. Предпочитанието за ниски коефициенти на DTI има смисъл, тъй като кредиторите искат да са сигурни, че кредитополучателят не е прекомерно увеличен, което означава, че имат твърде много плащания по дълга спрямо доходите си.

Като обща насока, 43% е най-високото съотношение DTI, което може да има кредитополучател и все още да се квалифицира за ипотека. В идеалния случай кредиторите предпочитат съотношението дълг / доход под 36%, като не повече от 28% от този дълг е насочен към обслужване на ипотека или плащане на наем.

Максималното съотношение DTI варира от заемател към заемодател. Колкото по-ниско е съотношението дълг към доход, толкова по-големи са шансовете кредитополучателят да бъде одобрен или поне да бъде разгледан за заявлението за кредит.

DTI спрямо съотношение на дълга до лимит

Понякога съотношението дълг / доход се събира заедно със съотношението дълг към лимит. Двете показатели обаче имат различни разлики.

Коефициентът на дълга към лимита, който се нарича също коефициент на използване на кредитите, е процентът от общия наличен кредит на кредитополучателя, който в момента се използва. С други думи, кредиторите искат да определят дали увеличавате кредитните си карти. Коефициентът DTI изчислява вашите месечни плащания по дълга в сравнение с доходите ви, при което използването на кредити измерва вашите дългови баланси в сравнение със сумата на съществуващия кредит, за който сте одобрени от компаниите за кредитни карти.

Ограничения на съотношението дълг / доход

Въпреки че е важно, коефициентът на DTI е само едно финансово съотношение или показател, използвано при вземане на решение за кредит. Кредитната история на кредитополучателя и кредитният резултат също ще претеглят значително при решението за отпускане на кредит до кредитополучател. Кредитният резултат е числова стойност на способността ви да изплащате дълг. Няколко фактора влияят върху резултата отрицателно или положително, а те включват забавяне на плащания, просрочени задължения, брой открити кредитни сметки, салда по кредитни карти спрямо техните кредитни лимити или използване на кредити.

Коефициентът на DTI не прави разлика между различните видове дълг и разходите за обслужването на този дълг. Кредитните карти имат по-високи лихвени проценти от студентските заеми, но те са обединени заедно в изчислението на коефициента DTI. Ако прехвърлите балансите си от вашите висококачествени карти на кредитна карта с ниска лихва, месечните ви плащания ще намалеят. В резултат на това вашите общи месечни плащания по дълга и съотношението на DTI ще намалеят, но общият ви неизплатен дълг ще остане непроменен.

Съотношението дълг / доход е важно съотношение за наблюдение при кандидатстване за кредит, но това е само един показател, използван от кредиторите при вземане на решение за кредит.

Пример за съотношение дълг / доход

Джон търси да получи заем и се опитва да разбере съотношението на дълга към приходите. Месечните сметки и доходите на Джон са както следва:

• ипотека: 1000 долара
• заем за кола: 500 долара
• кредитни карти: 500 долара
• брутен доход: 6000 долара

Общото месечно изплащане на дълга на Джон е 2000 долара:

$ 2, 000 = $ 1000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2 000 = \ $ 1000 + \ $ 500 + \ 500 $ 2 000 = $ 1000 + $ 500 + 500 $

Съотношението на DTI на Джон е 0, 33:

0, 33 = 2 000 $ ÷ 6, 0000, 33 = \ 2 000 $ \ div \ $ 6, 0000, 33 = 2 000 ÷ $ 6 000

С други думи, Джон има съотношение дълг към доход от 33%.

Как да намалим съотношението дълг / доход

Можете да намалите съотношението дълг / доход, като намалите месечния си повтарящ се дълг или увеличите брутния си месечен доход.

Използвайки горния пример, ако Джон има същия повтарящ се месечен дълг от 2000 щатски долара, но брутният му месечен доход се увеличава до 8 000 долара, неговото изчисляване на коефициента на DTI ще се промени на 2 000 ÷ 8000 долара за съотношение дълг към доход от 0, 25 или 25%.

По същия начин, ако доходите на Джон останат същите при 6000 долара, но той е в състояние да изплати заема си за автомобил, месечните му периодични плащания по дълга ще паднат до 1500 долара, тъй като плащането на автомобил е 500 долара на месец. Съотношението на DTI на Джон ще бъде изчислено като $ 1500 - 6 000 $ = 0, 25 или 25%.

Ако Джон е в състояние както да намали месечните си плащания по дълга до 1500 долара, така и да увеличи брутния си месечен доход до 8 000 долара, коефициентът му на DTI ще бъде изчислен като 1500 ÷ 8000 долара, което се равнява на 0, 1875 или 18, 75%.

Коефициентът на DTI може да се използва и за измерване на процента на дохода, който отива към разходите за жилище, което за наемателите е месечната сума за наем. Кредиторите гледат дали потенциалният кредитополучател може да управлява текущия си дългов товар, докато плаща наема си навреме, предвид брутния им доход.

Пример на реалния свят на съотношението DTI

Wells Fargo Corporation (WFC) е един от най-големите кредитори в САЩ Банката предоставя на потребителите банкови и кредитни продукти, които включват ипотечни и кредитни карти. По-долу е дадено описание на техните насоки за съотношенията на дълга към приходите, които считат за кредитоспособни или се нуждаят от подобряване.

• 35% или по-малко обикновено се разглеждат като благоприятни и вашият дълг е управляем. Вероятно ви остават пари след плащането на месечни сметки.
• 36% до 49% означава, че коефициентът ви на DTI е адекватен, но имате място за подобрение. Кредиторите могат да поискат други изисквания за допустимост.
• Коефициентът на DTI от 50% или по-високо означава, че имате ограничени пари за спестяване или харчене. В резултат на това няма да имате пари за справяне с непредвидено събитие и ще имате ограничени възможности за заемане.

Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.

Свързани условия

Коефициентът на предходния дълг към дохода (DTI) Коефициентът на дълга към приходите (DTI) е вид съотношение дълг / доход, който изчислява колко от брутния доход на човек отива за жилищните разходи. повече Разбиране на коефициента на обслужване на общия дълг Общият коефициент на обслужване на дълга е измерване, което финансовите кредитори използват, за да дадат предварителна оценка дали потенциалният кредитополучател вече има твърде голям дълг. по-негъвкави разходи Един гъвкав разход е този, който не може да бъде коригиран или елиминиран от компания или физическо лице. още Квалификационен коефициент А съотношението на квалификация отбелязва съотношението на дълга към дохода или на жилищния разход към дохода. повече Какво е главница, лихва, данъци, застраховка (PITI)? Главница, лихва, данъци, застраховки (PITI) е терминът за сумата на ипотечно плащане, извършено от главница, лихви, данъци и застрахователни премии. повече Коефициент на предния край Съотношението на предния край е съотношение, което показва каква част от дохода на физическото лице се разпределя за ипотечни плащания. повече партньорски връзки