9 подписа, че не сте финансово наред за пенсиониране

Да си готов да се пенсионираш означава повече от това да си готов да спреш да се събуждаш в 6:00 сутринта, за да се настаниш в дълги часове на работа, от която не си развълнуван. Ако беше толкова просто, повечето от нас щяха да се пенсионират на 25. Това, което наистина е необходимо за пенсиониране, е солидно разбиране на бюджета ви, внимателно обмислен план за инвестиции и разходи за вашите спестявания от живота, дълг, който е под контрол и план, развълнуван съм за това как ще прекараш дните си. Имайки това предвид, ето 10 знака, които все още може да не сте готови да се пенсионирате.

Ключови заведения

• Сегашното ви положение трябва да бъде финансово стабилно преди да се пенсионирате.
• Подробна прогноза за доходите и разходите за пенсиониране е от ключово значение.
• Разберете как данъците, инфлацията и здравеопазването ще повлияят на вашето гнездо яйце.
• Ако все още работите щастливо, не позволявайте на произволна възраст да определи кога да се пенсионирате.

1. Борят се да плащат текущи сметки

От само себе си се разбира, че ако се борите да плащате сметките си с заплата от работа, пенсионирането няма да улесни нещата.

По правило пенсионерите може да се нуждаят от около 75% от доходите си преди пенсиониране, за да се насладят на удобно пенсиониране. Обикновено този доход идва от социално осигуряване, пенсии, 401 (k) s, ИРА и други спестявания. Дали тези източници ще ви дадат достатъчно приходи, за да изпълните задълженията си и да се насладите на свободното си време?

„Разходите за транспорт и химическо чистене ще намалеят, но развлеченията и пътуванията могат да се увеличат“, казва Маргерита Ченг, CFP ^®, RICP ^® и главният изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсбург, MD. В допълнение, „Важно е да се вземат предвид данъците и разходите за здравеопазване“, казва тя.

Вашият чек за социално осигуряване може да бъде облагаем с данък в зависимост от общия ви доход. Повечето пенсии са облагаеми. Тегленията от 401 (k) s и традиционните IRA също ще се облагат с данъци. И без работа няма да имате достъп до осигурена от работодателя здравна застраховка на изгодни групови цени. Ако сте на 65 или повече години, можете да се запишете в Medicare, но Medicare не е напълно безплатно.

2. Високо ниво на дълга

„Големият размер на дълга ще натовари сериозно спестяванията ви след като се пенсионирате“, казва Дейвид Уолтърс, сертифициран финансов планиращ и мениджър на портфейл от офиса на Palisades Hudson Financial Portland, Ore. „Ако можете, намалете или премахнете плащанията с кредитни карти и кредити за автомобили. В зависимост от ситуацията, изплащането на вашата ипотека или намаляването може също да помогне в дългосрочен план “, казва той.

Изплащането на дълг преди да се пенсионирате може да означава да работите повече години, отколкото бихте предпочели, но вероятно ще си струва заради усещането за лекота, което идва с това, че всички тези месечни плащания не висят над главата ви. Да се ​​отървете от дълга, включително ипотеката, също означава да се освободите от лихвените плащания, които могат да вземат данък върху дългосрочните ви финанси.

Като се има предвид, е трудно да знаете каква е най-добрата употреба на парите ви, когато сте изправени пред избор между влагането на тези пари в пенсионната си сметка или изплащането на дълг.

За всеки заем с лихва, равна или по-висока от тази, която е вероятно да спечелите на пазара - да речем, 6% - ще получите най-добрата възвръщаемост и гарантирана такава, като изплатите дълга си. Ако това е избор между изплащане на 3% от лихвата по ипотека (която може да бъде облагаема с данъци, ако детайлизирате) и спестяване на повече за пенсиониране, последната вероятно е по-интелигентната опция, освен ако нямате лоши показатели за инвестиране.

3. Няма план за бъдещи големи разходи

Не искате да чакате, докато не се пенсионирате, за да се обърнете към големи, предвидими разходи, като подмяна на покрива, ремонт на алеята, закупуване на ваканционен дом или закупуване на нова кола, казва Педро М. Силва, финансов съветник и чартър съветник за планиране на пенсиониране при Provo Financial Services в Шрюсбъри, Масачузетс. „Тези по-големи разходи могат да се сумират, особено когато средствата се изтеглят от облагаемите сметки и трябва да се плащат данъци за всеки долар.“

„Насърчаваме клиентите да се справят с големи разходи преди пенсиониране, тъй като въздействието върху портфейла им може да бъде значително“, казва той. Да предположим, че имате нужда от нов покрив (7 000 долара), нова алея (4000 долара) и нова кола (10 000 долара надолу и 300 долара на месец). Тези покупки, които изискват 21 000 долара отпред, означават, че трябва да вземете близо 28 000 долара за теглене преди данъци от пенсионната си сметка, ако сте в 24-процентната федерална данъчна група, обяснява Силва. Плюс това, плащането на автомобил в размер на 300 долара на месец ще ви струва 400 долара на месец долара преди данъчно облагане и това може да представлява значителен дял от месечните ви приходи от социално осигуряване.

4. Неизвестно обезщетение за социално осигуряване

Въпреки че може да не разчитате на социалното осигуряване, за да покриете по-голямата част от разходите си, не бива да го игнорирате.

Ако сте като повечето хора и все още не сте преценили каква ще е ползата ви, Администрацията за социално осигуряване предлага удобен инструмент, който да ви помогне да направите това изчисление.

Уолтърс добавя, че ако не сте навършили пълна пенсионна възраст за социално осигуряване - възрастта, на която можете да събирате максималното си месечно обезщетение за социално осигуряване - може да искате да отложите пенсионирането, докато не го направите.

Ако започнете да претендирате за социално осигуряване още на 62-годишна възраст, месечните ви чекове ще бъдат с 30% по-малки, отколкото ако изчакате, докато навършите пълна пенсионна възраст. Ако продължите да работите през тези четири или пет допълнителни години, не само ще получавате по-голямо плащане всеки месец само за изчакване, можете да увеличите допълнително плащането си, като добавите повече години за печелене към вашето изчисление на обезщетенията. Разбира се, ще имате още няколко години заплати, за да катерите далеч за пенсиониране.

5. Няма месечен финансов план

„След като се пенсионирате, заплатите спират да пристигат, но сметките продължават да се показват“, казва Уолтърс. Трябва да картографирате месечния си паричен поток, преди да се пенсионирате, добавя той.

Планирането на месечния паричен поток означава да се обмисли кога ще започнете да извличате обезщетенията за социално осигуряване и колко ще получите, както и колко ще изтеглите от личните си пенсионни сметки и в какъв ред.

Ако например имате традиционна IRA и Roth IRA, трябва да помислите за данъците и необходимите минимални разпределения (RMD) върху традиционните си тегления от IRA и как това се отразява на вашите тегления от Roth IRA, които няма да бъдат облагани с данък и не са обект на RMD.

Имането на месечен план означава също да разбирате добре разходите си, казва сертифицираният финансов плановик Кевин Смит, изпълнителен вицепрезидент по управление на богатството за Smith, Mayer & Liddle (подразделение на Janney) в Йорк, Пазар. В идеалния случай трябва да имате два до три години действителна история на разходите, обобщена по категории, и трябва да анализирате всяка категория, за да определите как може да се промени по време на пенсиониране. „Някои разходи могат да намалят, като дългове, които скоро могат да бъдат изплатени, докато други, като разходи за здравеопазване или разходи за път и отдих, могат да се увеличат“, казва Смит.

Да знаете какви ще са разходите ви вероятно означава да знаете колко приходи ще ви трябват. След като знаете колко приходи се нуждаете всеки месец, можете да прецените дали гнездото ви е достатъчно голямо, за да ви позволи да се пенсионирате, или дали трябва да продължите да работите и да спестявате и / или да намалите очакваните разходи за пенсиониране.

6. Няма дългосрочен финансов план

„Трябва да разберете колко дълго ще продължат спестяванията ви и какво ниво на разходите можете да поддържате през следващите десетилетия“, казва Уолтърс. „Никой не знае точно колко дълго ще живеят, но разширяването на живота и все по-високите разходи за дългосрочна грижа може да означават, че портфолиото ви ще трябва да издържи по-дълго и да се простира по-далеч, отколкото някога сте предполагали.“

Има дебат за това колко трябва да се оттегляте от портфолиото си всяка година. Популярното правило от 4%, според което можете да използвате 4% от пенсионните си активи всяка година, се предвижда парите ви да издържат поне 30 години при повечето сценарии.

И наистина трябва да планирате пенсионирането си да продължи 30 или повече години, казва Смит. „Въз основа на актюерската статистика за двойка, която се пенсионира на 65-годишна възраст, има 50% вероятност поне един да живее на 92-годишна възраст и 25% вероятност поне един да е жив на 97-годишна възраст.“

Някои казват, че правилото от 4% вече не е безопасно, тъй като възвръщаемостта на инвестициите е по-ниска, отколкото е била, когато правилото е разработено през 1994 г. Те предлагат по-ниска ставка, като 2, 8%, като сигурна ставка за теглене, за да се избегне преждевременно изчерпване на пари.,

В зависимост от вашето здраве, състава на портфолиото ви и толерантността към риска, ще трябва да съставите план за процента на активите си, които ще харчите всяка година - което може да означава получаване на помощ от професионален финансов планиращ.

7. Не се отчита инфлацията

Инфлацията ще се отрази на ежедневните ви разходи и върху стойността на вашите спестявания за живот.

Инфлационният процент от 3%, казва Смит, което е близо до историческите норми, би означавало, че разходите ви ще се удвоят за по-малко от 25 години - доста в рамките на обикновен пенсионен период. Пренебрегването на ефектите от инфлацията е една от най-често срещаните грешки при пенсиониране и може да има сериозни дългосрочни последици, ако не се отчита правилно, казва той.

Със средните срокове на живот много по-дълги, отколкото преди, трябва внимателно да управлявате парите си, за да бъдете в крак или да изпреварите инфлацията, за да намалите шансовете си да надживеете спестяванията си. Защитени ценни книжа от инфлация на държавната каса (TIPS) ще запазят капитала ви, като плащате достатъчно лихва, за да бъдете в крак с инфлацията и се считат за изключително безопасни, защото са подкрепени от правителството на САЩ.

За да спечелите инвестиции, която възвръща тази изпреварваща инфлация, погледнете към запасите. Имайте предвид, че 8% годишна възвръщаемост наистина е само 5% годишна възвръщаемост след 3% инфлация. Избягвайте да съхранявате прекалено много от гнездото си в пари и парични еквиваленти, като компактдискове и фондове на паричния пазар. Техните лихви са толкова ниски, че ще губите пари. В краткосрочен план може да не забележите, но в дългосрочен план може да изчерпите парите по-рано, отколкото очаквате.

8. Не балансирайте портфейла си

Възприемането на пасивен подход за инвестиране може да работи, когато сте по-млади и имате много години, за да компенсирате всички пазарни спадове, които навредят на вашето портфолио. Но когато наближавате и влизате в пенсия, може да бъде умно да ребалансирате портфолиото си годишно, за да се съсредоточите върху генерирането на доходи и защитата на активите.

Приетата мъдрост за това как пенсионерите трябва да управляват своите портфейли се състои в разнообразяване, запазване на капитала, получаване на доходи и избягване на риск. Диверсификацията в различни класове активи (облигации, акции и др.) И отраслови сектори - здравеопазване, технологии и т.н. - помага да се защити стойността на портфейла ви, когато пазарът се понижи, тъй като един инструмент или клас активи може да се представи добре, когато друг не е 'т.

Запазването на капитала означава избор на инвестиции, които не са твърде променливи, така че стойността на вашия портфейл не се колебае диво. Дивидентите от акции на големи утвърдени компании, които имат дългогодишен успех (или дивиденти от индексния фонд или борсово търгувания фонд, съставен от такива компании), могат да осигурят надежден поток от приходи. И ако сте диверсифицирани и стоите далеч от нестабилните инвестиции, вие сте се погрижили за целта за избягване на риска.

9. Пенсионирането ви тревожи

„Дори вашето портфолио да е в отлична форма, може да не сте психически готови да изоставите работния си живот“, казва Уолтърс. „Работата отнема много енергия и някои хора могат да бъдат разтревожени, а не развълнувани, за да разгледат месеци и години неструктурирано време напред.“

Ако това ви звучи като вас, помислете дали да предприемете начинание за „втори акт“, да работите на непълно работно време или да станете доброволец за организация, която ви интересува, казва Уолтърс. "Ако просто се пенсионирате без план, можете да похарчите в усилията да се преборите със скуката и да преминете през спестяванията си по-бързо, отколкото сте планирали."

Ченг препоръчва тест за шофьорско пенсиониране, за да придобиете представа колко пари ще ви трябват и къде ще се чувствате комфортно да живеете. Може да не е възможно да се пенсионирате в скъп град предвид пенсионните ви спестявания и текущите разходи за живот. Но можете да се овластите, като получите яснота относно източниците си на доходи за пенсиониране и разберете вашите парични потоци.

10. Все още обичате работата си

Няма нищо, което да казва, че трябва да се пенсионирате, само защото сте достигнали определението на социалното осигуряване за пълна пенсионна възраст. Погледнете Уорън Бъфет, който все още работи на 88 години и няма планове да се пенсионира. Той го прави, защото обича да събира акции - за да не подплати своите 88, 4 милиарда долара нетна стойност, според Forbes. Ако сте развълнувани от ставането и сутринта на работа, продължете да го правите.

Работата има ползи извън финансовите. Работа, на която се радвате, ангажира ума ви, предлага социално взаимодействие, дава на вашите дни цел и създава усещане за изпълнение. Всички тези неща могат да ви помогнат да останете здрави и щастливи с напредване на възрастта. Също така може да сте в състояние да спазвате здравния си план на работодателя и евентуално да получите по-добро покритие, отколкото бихте направили през Medicare.

Долния ред

„Основният знак, че не сте добре да се пенсионирате, е когато не можете да отговорите на въпроса„ Добре ли съм да се пенсионирам? “, Казва Смит. „Пенсионирането е основен жизнен преход, който изисква широка подготовка и планиране.“

Седенето с финансово планиращ само платен финансов план може да ви помогне да отговорите на финансовите аспекти на въпроса за пенсиониране, да балансирате портфолиото си и, ако е необходимо, да създадете план за изплащане на дълга и преоценка на разходите си. Може дори да ви помогне да отговорите на някои емоционални аспекти на въпроса. Опитните специалисти по пенсиониране могат да предложат информация въз основа на опита си в работата с десетки клиенти, изправени пред същото решение.

В крайна сметка решението зависи от вас.