5 стратегии за подпомагане на плащането на възрастни хора

Medicare, федералната програма за здравно осигуряване предимно за възрастни на 65 и повече години, плаща сметки за лекар и болница за много по-възрастни американци. Тя обаче не покрива всичко. Например, дългосрочните грижи за лишаване от свобода за помощ при „ежедневните дейности“, като къпане, обличане и хранене, не са обхванати от плана. Има и други непокрити разходи.

Разходите за грижи за възрастни хора

Много възрастни хора в крайна сметка ще се нуждаят от такава грижа в резултат на физическо или психическо увреждане и те и техните семейства ще трябва да намерят начин да си платят. За съжаление рядко е евтино. Всъщност, това може бързо да заличи спестяванията от живота на човек. А полу-частна стая в старчески дом струва средно 225 долара на ден, или $ 6, 844 на месец, според последните оценки на Министерството на здравеопазването и човешките услуги на САЩ (HHS). Частна стая е средно 253 долара на ден, или 7 698 долара на месец.

За хората, които не се нуждаят от нивото на грижи, което осигурява старчески дом, единично спално помещение в общността за подпомагане на живот струва около 119 долара на ден или 3628 долара на месец. HHS казва, че хората, които могат да останат в собствените си домове, но все пак се нуждаят от помощ, таксуват около 20, 50 долара на час. Това са само средни стойности, разбира се. В райони с високи разходи като Ню Йорк, сметките могат да достигнат много по-високо.

Частно закупената частна застраховка за дългосрочни грижи е един от начините за справяне с някои от тези разходи, въпреки че може да бъде скъпа и не е за всеки. Също така като цяло е най-рентабилен, когато е закупен преди 60-годишна възраст.

Medicaid и Eldercare

Друго решение е кандидатстване за Medicaid, съвместна федерална и държавна програма. Въпреки че спецификите варират в зависимост от държавата, Medicaid като цяло обхваща услугите за домашни сестри, както и услугите в дома и в общността за хора, които се нуждаят от помощ, но не и от квалифицирани сестрински грижи. В повечето щати Medicaid ще покрие и услуги, които могат да помогнат на хората да останат в домовете си, като лични грижи, според американското министерство на здравеопазването и човешките услуги.

(За повече информация вижте Medicaid срещу Medicare и Medicaid срещу дългосрочна застраховка .)

За да може да се класира, възрастен човек трябва да разполага с общи „счетоводни активи“ под определена сума, обикновено 2000 долара за физическо лице и 3000 долара за двойки, въпреки че сумата варира в широки граници според държавата. В Ню Йорк, например, нивото за допустимост на Medicaid за 2018 г. е 15 150 долара за физически лица и 22 000 долара за двойки. Счетните активи включват банкови сметки, акции и облигации, парична стойност на застрахователни полици и в някои случаи активи за пенсиониране.

Дом, ако лицето притежава такъв, може да бъде изключен, въпреки че собственият капитал над определено ниво може да повлияе на допустимостта. Имайте предвид обаче, че след като домът вече не е основното местожителство на лицето, той ще се счита за ресурс и може да стане обект на рекламация от Medicaid за възстановяване.

Традиционно хората често достигат прага на допустимост или чрез даване на пари на членовете на семейството, или чрез разход на средства - плащайки за собствените си грижи, докато не се изчерпят достатъчно имуществото им, което често става бързо. Съществуват обаче правни стратегии, които могат да помогнат на възрастните хора да се класират за Medicaid, без да обедняват себе си или съпруга си. Въпреки че правилата са сложни, някои от спецификите се различават според държавата и услугите на знаещ адвокат са от съществено значение, ето пет основни варианта за разследване.

Тръстове за защита на активите

Правилно установеното неотменимо доверие може да бъде един от начините за подслон на активи, когато те няма да повлияят на допустимостта на Medicare. Неотменимото доверие, което прехвърля активи под контрола на попечител, ефективно ги премахва от контрола на по-възрастния човек. Това е в контраст с отменяемото доверие, при което лицето си запазва правото да променя договора. Отменящите се тръстове, които също се наричат ​​отменяеми живи тръстове, имат своето предназначение, но квалификацията за Medicaid не е една от тях.

Даряване на активи преди грижи за възрастни хора

Друг вариант, разбира се, би бил просто да дадете парите на отговорно дете или друг роднина. Дейвид А. Катнър, адвокат по-възрастен от Lamson & Cutner, PC, в Ню Йорк, казва, че маршрутът може да бъде много по-рисков. След като парите са преведени, те законно принадлежат на другия човек. Така че дори човекът да е напълно надежден, събитията в собствения му живот - развод, провал в бизнеса, съдебно дело, смъртта им - биха могли да поставят тези пари в опасност. Създаването на доверие вместо това може да избегне тези рискове.

Понастоящем Medicaid има петгодишен период на „поглед назад“, така че ако някой прехвърли активи в доверие и влезе в старчески дом повече от пет години по-късно, парите в доверието няма да бъдат отчетени за допустимост на Medicaid. Ако обаче парите са преведени в рамките на петгодишния период на оглеждане, това ще се отрази на допустимостта за определен период от време.

Пример за неотменим тръст

Адвокат Cutner предлага пример, използвайки правилата на държавата си, които тук са леко опростени: Да предположим, че човек превежда 120 000 долара на неотменимо доверие и скоро след това влиза в старчески дом и кандидатства за Medicaid. Използвайки "регионалния курс" на Medicaid от 12 000 долара на месец за домашни сестрински грижи в този географски регион, „наказателният период“ на неприемливост може лесно да се изчисли: 120 000 долара трансфер, разделен на регионалния курс от 12 000 долара, се равнява на 10-месечен период на неприемливост. Периодът на наказание започва, когато лицето е в старчески дом, кандидатства за Medicaid и е „по друг начин отговарящ на изискванията“ за обезщетения - тоест разполага с по-малко от 15 150 долара в общия размер на средствата. (Обърнете внимание, че в Ню Йорк периодът на гледане се отнася само за домове за възрастни хора, а не за подпомагане на живот или грижи за дома; в други щати може да се прилага и за трите.)

В повечето случаи реалната цена на грижите за домашни сестри е по-висока от регионалната тарифа на Medicaid. В резултат на това разходите за домашни грижи по време на наказанието ще бъдат по-големи от размера на трансфера, причинил наказанието. Именно там идва следващата стратегия.

Настройване на ануитет

Ако човек трябва да кандидатства за Medicaid преди изтичането на петгодишния период на възстановяване, все още може да е възможно да запази значителна част от активите си, като използва правилно изготвен частен анюитет или запис на заповед, който е в съответствие с федералния закон, Cutner казва.

Да предположим, че човекът в примера по-горе преведе 60 000 долара в доверие и използва останалите 60 000 долара за закупуване на частна рента, подготвена от по-стара адвокатска кантора. Месечните анюитетни плащания, заедно със социалното осигуряване на лицето и всякакъв друг доход, биха могли да бъдат използвани за плащане на сметката за старчески дом за петте месеца, които лицето вече не отговаря на условията за Medicaid (60 000 долара, разделени на 12 000 долара). Съгласно федералния закон няма да има санкция за трансфер за парите, използвани за закупуване на рентата, така че това не би повлияло на допустимостта на лицето. Плюс това, $ 60 000 в доверието сега ще бъдат запазени.

Лицето също би могло да прехвърли същите тези останали 60 000 долара на някой в ​​замяна на запис на заповед, със сходен период на изплащане 12 000 долара на месец. Както при частна рента, такова споразумение трябва да бъде структурирано от адвокат по-възрастни, за да се увери, че отговаря на изискванията на Medicaid.

Използвайки стратегията за рента или запис на заповед, много хора могат да защитят от 40% до 50% от активите си, казва Cutner. Лицата с висока нетна стойност, с, да речем, активи от 1 милион долара или повече, едва ли ще имат полза. Например, ако някой преведе 500 000 долара за доверие в местен район, в който регионалната тарифа е 8 000 долара, наказателният период ще бъде по-голям от периода на оглеждане и може да бъде по-дълъг от престоя на дома в старчески дом.

Обединени тръстове

Държавите се различават по начина, по който третират доходите за целите на Medicaid. По принцип получателят на Medicaid, който е в старчески дом, трябва да прехвърли целия си доход, с изключение на малка месечна помощ, за да покрие разходите за грижи. Ако лицето се нуждае от домашни грижи или живее в общност за непрекъснато пенсиониране, държавата може да счита всеки доход над определен лимит за излишък или излишък и да изисква да се насочи към разходите за грижи. В тези случаи обединеното доверие може да бъде начин за защита на част от този доход.

С обединено доверие по-възрастният организира излишъкът им да се изплаща на благотворителна организация. Лицето вече няма контрол върху парите, но може да внесе сметки в благотворителната организация за плащане. Някой, който все още живее у дома, може да го използва например за храна и комунални услуги. Това позволява на човека да поема ежедневните разходи за живот, които могат да надхвърлят сравнително ниските граници на Medicaid. Обърнете внимание, че само около ограничен брой държави позволяват такива тръстове.

Споразумения за лична хигиена

Еднократна сума, платена на болногледач за бъдещи услуги, не може да се счита за санкциониран трансфер, ако е структуриран правилно. Това може да послужи за редица цели. Единият е да се намали размерът на имението, така че лицето ще отговаря на условията за Medicaid. Друго е да купите на по-възрастния човек грижи отвъд това, което предоставя Medicaid.

Този вид споразумение за лична грижа също може да помогне за облекчаване на финансовото напрежение върху дете или друг роднина, който се е отказал от работа и е пожертвал доходи, за да осигури грижи. Често, казва Cutner, това може да помогне за предотвратяване на семейни разриви, когато тежестта на грижите пада несъразмерно върху определено дете. Подобно споразумение може да се използва и с агенция, която предоставя услуги за домашна грижа.

Прехвърляне на съпрузи и отказ от съпрузи

Прехвърлянето на активи от един съпруг на друг не се санкционира по Medicaid, така че често срещаният ход е съпругът, който трябва да влезе в старчески дом, за да прехвърли активите си на съпруга си. Въпреки това съпругът / съпругата все още е задължен да осигури грижата на другия съпруг и техните колективни активи ще се считат за целите на допустимостта на Medicaid. С подписването на отказ от съпруг обаче здравият съпруг може да бъде в състояние да се откаже от тази отговорност, като направи другия съпруг незабавно да отговаря на условията за Medicaid.

По-късно Medicaid може да опита да събере възстановяване от съпруга, въпреки че Cutner казва, че са налични стратегии, които могат да намалят въздействието. Дори ако Medicaid събира, двойката вероятно ще се възползва, тъй като възстановяването на Medicaid ще се основава на дисконтираната ставка, която плаща на домовете за възрастни хора, а не на лихвения процент, който двойката в противен случай би трябвало да плати. Тази опция може да не е налична във вашето състояние.

Долния ред

Ако възрастните хора не разполагат със средства, за да платят грижите, от които се нуждаят, когато станат психически или физически уязвими, проучете тези начини, за да помогнете да плащате сметките, без да обеднявате лицата или съпруга си. Здравите възрастни хора трябва да използват тази информация, за да планират предварително грижите, които могат да се нуждаят в бъдеще.