Вашият кредитен рейтинг има значение
През последните десетилетия потребителите все повече зависят от кредита. Когато използвате кредит, вие вземате пари назаем, които обещавате да върнете обратно в определен период от време. Това, че кредиторите ви отпускат кредит, е голяма привилегия. Ако имате добър кредитен рейтинг, насладете се на него. Освен това използвайте кредит отговорно. Кредитът е крехък; едно приплъзване нагоре може да създаде големи проблеми; можете да навредите на кредитния си рейтинг, без дори да сте наясно с него. Затова е от съществено значение да разберете кредитния си отчет.
Вашият кредитен рейтинг е критична част от живота ви
Малко неща в живота ви следват, както прави кредитният ви доклад. Вашият кредитен отчет и рейтинг съставят финансова снимка, която ви представя в света на бизнеса. Вашата финансова история може да повлияе на това колко лесно можете да получите ипотека, да наемете апартамент; правят покупки с големи билети; вземете заеми, а в някои индустрии дори се наемете. Когато кандидатствате за кредитна карта или дори кабелна връзка, кредиторите проверяват кредитния ви рейтинг. Вашият кредитен рейтинг помага да определите вероятността, че бихте могли и ще върнете парите, които сте взели назаем; тя също така показва степента на риск, който представлявате за заемодателя.
Повишеният кредитен риск означава, че към цената, по която заемате пари, трябва да се добави рискова премия. Ако имате лош кредитен рейтинг, кредиторите може да не ви избегнат; но вместо това те ще ви заемат пари по-висока от тази, платена от някой с по-добър кредитен рейтинг. Хипотетичните данни в таблицата по-долу показват как хората с различен кредитен рейтинг могат да плащат драстично различни лихви по подобни ипотечни кредити. Разликата в лихвите от своя страна оказва голямо влияние върху месечните плащания.
| Как кредитните рейтинги могат да повлияят на ипотечните проценти и месечните плащания | ||
|---|---|---|
| Кредитен рейтинг | Ипотечен лихвен процент | Месечно плащане |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1238 |
Какво представлява вашият кредитен рейтинг?
Когато вземате назаем пари, вашият кредитор изпраща информация до кредитно бюро, която подробно под формата на кредитен отчет представя колко добре сте се справили с дълга си. Тази история се появява във вашите кредитни отчети на трите основни кредитни бюра в САЩ, Equifax, Experian и TransUnion. Кредитните бюра също улавят вашата кредитна история в едно число, известно като кредитен рейтинг или кредитен рейтинг. Бюрата основават вашия кредитен рейтинг на пет основни фактора:
- Изпълнение на кредитно плащане
- Текущо ниво на дълга
- Дължина на кредитната история
- Кредитен микс; налични видове кредити
- Честота на кандидатстване за нов кредит
Въпреки че всички тези фактори са включени в изчисленията на кредитния рейтинг, те не са с еднаква тежест. Таблицата по-долу цитира разбивката на горните фактори чрез претегляне. Ще видите, че при 35% тежест, най-важният фактор за кредитния ви рейтинг е да покажете историята на изплащането на дълговете си сравнително бързо. Освен това, поддържане на ниски нива на задлъжнялост; да не поддържате огромни салда по кредитните си карти или други кредитни линии (LOC); имате дълга кредитна история и се въздържате от постоянно кандидатстване за допълнителен кредит също ще помогне на вашия рейтинг.
| Петте основни фактора, които бюрата използват за определяне на кредитен рейтинг | |
|---|---|
| Определящи фактори | Тежест |
| 1) Изпълнение на кредитно плащане | 35% |
| 2) Текущо ниво на дълга | 30% |
| 3) Дължина на кредитната история | 15% |
| 4) Кредитен микс | 10% |
| 5) Честота на новите заявления за кредит | 10% |
Оценката на FICO
FICO е съкращение за корпорацията Fair Isaac, която създаде статистическия софтуер, използван за изчисляване на кредитните резултати. Кредиторите използват оценките на FICO на кредитополучателите заедно с други подробности в своите кредитни отчети, за да оценят кредитния риск и да определят дали да отпуснат кредит. Резултатите на FICO варират между 350 (изключително висок риск) и 850 (изключително нисък риск). Високата оценка увеличава шансовете ви да получите одобрение за заем и помага при условията на офертата, като лихвата. Наличието на нисък FICO резултат може да бъде нарушител на сделката за много кредитори.
Както е показано на графиката по-долу, през 2009 г. средният американски FICO резултат достигна дъно - 686. През 2018 г. средният американски FICO резултат достигна нов максимум от 704, показвайки стабилна възходяща тенденция на американското кредитно качество.
Оценката на VantageScore
Системата VantageScore, разработена през 2006 г., се претегля по различен начин от FICO. При този метод кредиторите отчитат средната стойност на наличния кредит на потребителя, скорошен кредит, история на плащанията, използване на кредити, дълбочина на кредита и салдо по кредити; с най-голямо тегло, дадено на историята на плащанията и използването на кредити. Диапазонът на VantageScore варира между 501 и 990. Онези с оценка под 630 се считат за лоши кредити. Резултат между 630 и 690 се счита за справедлив, а 690 до 720 се счита за добър. Резултат от 720 и повече е отличен. Въпреки че все повече кредитори използват тази система, тя не е почти толкова популярна, колкото FICO.
Защо трябва да проверявате редовно кредитния си отчет
Тъй като вашият кредитен рейтинг може да има огромно влияние върху много от основните решения на живота, не искате той да съдържа грешки или отрицателни изненади. Ако откриете грешки, можете да ги коригирате с кредитните бюра. Ако вашият отчет съдържа данни, които ви отразяват зле, тогава трябва да сте наясно с проблемите, за да можете да ги обясните на потенциални кредитори, вместо да бъдат хванати настрана.
Други страни разглеждат вашия кредитен отчет - обикновено с ваше разрешение - и така, разбира се, и вие. По закон имате право да преглеждате информацията в кредитния си отчет ежегодно и това не се отразява на кредитния ви рейтинг. Всеки от трите кредитни бюра в САЩ - Equifax, Experian и TransUnion - позволява на потребителите един безплатен кредитен отчет годишно, чрез AnnualCreditReport.com.
Съвети за подобряване или поддържане на вашия кредитен рейтинг
Ако вашият кредитен рейтинг е добър, тогава искате да го подобрите или поддържате. Ако сега имате лош кредит, бъдете сигурни, че е възможно да го подобрите; не е нужно да живеете с определен кредитен рейтинг до края на живота си. Кредитните бюра позволяват информацията да падне навреме от вашия кредитен отчет. Обикновено отрицателната информация отпада след седем години; но банкрутите остават в доклада ви за 10 години. По-долу са някои действия, които можете да предприемете, за да подобрите или поддържате кредитния си рейтинг:
- Извършете плащания по заем навреме и за правилната сума.
- Избягвайте да увеличавате кредита си. Непоисканите кредитни карти, които пристигат по пощата, може да са изкушаващи за използване, но те няма да помогнат за кредитния ви резултат.
- Никога не игнорирайте просрочените сметки. Ако срещнете проблеми с изплащането на дълга си, обадете се на кредитора си, за да направи договореност за погасяване. Ако им кажете, че имате затруднения, те може да са гъвкави.
- Бъдете наясно какъв вид кредит имате. Кредитът от финансиращите компании може да повлияе негативно на резултата ви.
- Дръжте неизплатения си дълг възможно най-нисък. Постоянното разширяване на кредита ви близо до вашия лимит се гледа зле.
- Ограничете броя на молбите си за кредит. Когато вашият кредитен отчет е „ударен“ - това е преглед - излишният брой заявки за кредит може да бъде възприет негативно.