Можете ли да имате както 401 (k), така и IRA?

Бързият отговор е „да“, можете да имате едновременно 401 (k) и индивидуална пенсионна сметка (IRA). Всъщност доста често се срещат двата типа акаунти. Тези планове споделят сходства в това, че предлагат възможност за отсрочени данъчни спестявания (или, в случая на Roth 401 (k) или Roth IRA, без данъци). Въпреки това, в зависимост от вашата индивидуална ситуация, във всяка дадена данъчна година може да имате или да не сте в състояние да плащате данъчни вноски по двата от тези сметки.

Ако вие (или съпругът / съпругата ви, ако сте женен) имате пенсионен план на работа, данъчното ви приспадане за традиционна ИРА може да бъде ограничено - или може да нямате право на приспадане - в зависимост от модифицирания ви коригиран брутен доход (MAGI ).

Ключови заведения

• Ако сте получили доход, можете да имате както версии 401 (k), така и IRA - или Roth на тези пенсионни сметки.
• План от 401 (к) ви позволява да спестите 19 000 долара годишно и вашата компания може да съответства на част от вашите вноски, но опциите за инвестиции често са ограничени и таксите може да са високи.
• IRAs предлагат голямо разнообразие от възможности за избор на инвестиции, но IRS ограничава вноските до 6000 долара годишно и - ако вие или съпругът ви има пенсионен план на работа - данъчното ви приспадане върху тези вноски може да бъде ограничено или постепенно прекратено, ако MAGI е твърде Високо.

401 (k) Ползи и недостатъци

Много от компаниите предлагат на служителите план за пенсионни спестявания 401 (k); тя има големи граници на вноски и в някои случаи принос на работодателя за тези, които участват. Ако вашата компания отговаря на вноските, да допринасяте достатъчно, за да получите пълния мач на работодателя, винаги трябва да бъде първата ви стъпка. В противен случай оставяте безплатни пари на масата.

Инвестициите са ограничени до предлаганите от плана опции. Въпреки че много компании продължават да разширяват многообразието от предлаганите средства, някои планове за 401 (к) все още са възпрепятствани от ограничения избор на инвестиции, възможностите за финансиране на високи разходи и лошите изпълнители.

За 2019 г. размерът на дохода, който можете да отложите, е 19 000 долара, с възможна допълнителна вноска от 6 000 долара, ако сте на възраст над 50 години. Вашият план може да ограничи вноските до по-ниска сума.

Ползи и недостатъци на IRA

Изборът на инвестиции за IRA сметки е огромен. Акции, облигации, взаимни фондове и ETFs са допустими за IRAs, което прави лесно намирането на евтина и солидно ефективна опция.

Годишните вноски обаче са ограничени от IRS. За 2019 г. максималният допустим принос за традиционен или Roth IRA е 6 000 долара, или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Ако имате и двата типа IRAs, ограничението важи за всички ваши IRA комбинирани.

Допълнителна характеристика на традиционните ИРА е данъчното приспадане на вноските, но както бе обсъдено по-горе, приспадането е разрешено само ако отговаряте на определени модифицирани изисквания за коригиран брутен доход (MAGI). Вашият MAGI може също да ограничи вашите вноски за Roth IRA. През 2019 г. единичните файлове трябва да направят под 137 000 долара, докато брачните двойки, които подават съвместно, трябва да направят по-малко от 203 000 долара.

Печеленето на доход е изискване за принос към IRA, но съпруг IRA заобикаля правилото, като позволява на работещ съпруг да допринесе за IRA за неработещ съпруг.

Кой акаунт е по-добър?

Нито един акаунт не е непременно по-добър от другия, но всеки от тях предлага различни функции. Най-общо 401 (к) инвеститорите трябва да инвестират поне достатъчно, за да спечелят пълния мач, предлаган от техните работодатели. Отвъд това качеството на избора на инвестиции може да бъде решаващ фактор.

Ако опциите за инвестиция 401 (k) са лоши или ограничени, може да искате да помислите за насочване на допълнителни пенсионни спестявания към IRA. Може да се сведе до предпочитанията на инвеститорите, но както 401 (k) s, така и IRA са достъпни за всички лица със спечелен доход. Онези, които печелят повече - или тези (или техните съпрузи), които участват в пенсионноосигурителния план на работното място - може да имат ограничения върху облагаемите с данък приспадане на данък в IRA. Обърнете се към вашия данъчен съветник за допълнителни съвети за това, за какво имате право и къде трябва да инвестирате.

Съветник Insight

Стивън Ришал, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Лос Анджелис, Калифорния

Да, можете да имате както акаунти, така и много хора. Традиционната индивидуална пенсионна сметка (IRA) и 401 (k) осигуряват ползата от отложените данъци спестявания за пенсиониране. В зависимост от данъчната ви ситуация може да имате възможност да получавате данъчно облекчение за сумата, която внасяте за 401 (k) и IRA всяка данъчна година.

Когато се пенсионирате след възраст 59½, разпределението ще се облага с данък като доход през годината, в която са взети. IRS определя годишни ограничения за това колко можете да допринесете за 401 (k) и IRA. Ограниченията на вноските на Roth IRA и Roth 401 (k) са същите като техните колеги, които не са Roth, но данъчните облекчения са различни. Те все още се възползват от отложен данъчен растеж, но вноските се правят с долари след облагане, а разпределенията след навършване на 59½ години са без данъци.