Взаимното кредитиране нарушава финансовите граници

Заемите (P2P), известни също като "социално кредитиране", позволяват на хората да дават заеми и да заемат пари директно един от друг. Точно както eBay премахва посредника между купувачи и продавачи, P2P кредитиращите компании като Zopa и Prosper елиминират финансови посредници като банки и кредитни съюзи.

Заемите с P2P увеличават възвръщаемостта на лицата, които доставят капитал и намаляват лихвените проценти за тези, които го използват, но това също изисква повече време и усилия от тях и води до повече риск. Прочетете, за да научите повече за този модерен вид кредитиране.

Фон на социално кредитиране

P2P кредитирането е продукт на жизненоважни бизнес, технологични и социални тенденции, включително:

1. Ново поколение от т. Нар. "Свободни форми", които съчетават личната свобода със социалния активизъм. Freeformers искат да поемат контрола над работата и свободното си време. Вместо да работят за една компания в продължение на 35 години, те предпочитат да си сътрудничат в мрежи за кратки периоди за различни проекти. Freeformers са силно подозрителни към големите институции; те вярват в хората, а не в банките.
2. Прекъсването на почти всичко. Технологичните промени, глобализацията и други международни тенденции продължават да намаляват броя, размера и ролята на бизнес междинните продукти в много индустриални сектори.
3. Разпространението на уеб технологиите, които насърчават „масовото сътрудничество“. Тези нови инструменти дават възможност на хората да работят заедно в огромни групи за постигане на взаимни цели (примери за eBay и социални мрежи като Facebook са примери).
4. Развитието на микрокредитиране на лица с малко активи в развиващите се страни. Кредитни субекти, насочени към общността и социалните групи, като кредитни съюзи, съществуват отдавна. Но микрокредитирането даде тласък на идеята за постигане на социални цели чрез отпускане на малки заеми на физически лица. (За повече информация, прочетете: Микрофинансиране: какво е и как да се включите .)

P2P кредитирането има много клонове

Както повечето видове финансиране, в P2P кредитирането има много разнообразие.

Нещо повече, правните въпроси около операциите по заемане на P2P, особено в САЩ, по никакъв начин не са уредени. Остават въпросите за това какъв субект е кредитор на P2P и кой регулаторен режим се прилага. Поради тези опасения, операциите на чуждестранни кредитори на P2P в САЩ понякога са изминали много повече от първоначалните си бизнес модели.

Приготвяме се да започнем

Имайки предвид тези предупреждения, ето как P2P кредитирането работи при типичен сценарий:

Регистрирате се и ставате член на уебсайта на кредитора на P2P, като този кредитор действа като посредник (прави записи, превежда средства между членове и т.н.). Кредитовото дружество печели приходите си чрез такси, начислени както на заемодателя, така и на кредитополучателя.

Кредитополучателите

Преди да можете да вземете заем, кредиторът на P2P извършва няколко проверки (лични, заетост, кредит и др.). Стандартите са сравнително строги и високите кредитни рискове не могат да заемат. След приемането имате два или повече избора.

• Кредиторът P2P ще ви разпредели в една от четири или пет рискови категории и можете да вземете заеми по текущия курс за вашата рискова категория в този конкретен ден; или
• Можете да имате заем на търг на членове със средства за отпускане на заем. Заемателят / кандидатът вижда съответната информация, която сте предоставили на сайта на кредитора на P2P: причината (ите), от която се нуждаете от парите, финансовата ви история, личната ви история, дори нещо по-лично, като снимка или стихотворение, което сте написали. Задавате първоначална лихва за вашия заем и приемате оферти; ако заемът е напълно финансиран, кредиторите могат да наддават на лихвата, която са готови да наложат, за да спечелят правото да финансират начинанието ви. (За свързаното четене, вижте: P2P сайтове за заем: колко са безопасни за кредитополучателите?)

Кредиторите

Като заемодател, освен да наддавате на индивидуални заеми, можете да изберете и компанията P2P да разпредели вашите средства сред много кредитополучатели. Вие решавате рисковите категории, в които да давате заем; колкото по-голям е рискът в кредитния ви портфейл, толкова по-висока е възвръщаемостта, но по-голям е шансът за неизпълнение.

Предимства и недостатъци

Основните предимства на P2P кредитирането за физически лица са:

1. Кредиторите могат да получат възвръщаемост с няколко процентни пункта над тези за банков компактдиск; кредитополучателите се ползват с подобни предимства по отношение на разходите в сравнение със ставки в банка или кредитен съюз.
2. Много хора обичат да знаят на кого дават пари и защо им трябват парите. Това не само им дава усещане за лично удовлетворение, но и те могат да избират кредитополучатели, които смятат, че ще погасят заема изцяло и в срок.
3. Има благотворителен аспект на кредитирането. Ако потенциалният кредитополучател има неясна финансова история, но симпатична история за разказване, кредиторът с готовност може да избере да се откаже от по-висока доходност и да поеме по-голям риск за финансиране на заема.
4. Може да има истинско чувство за общност в P2P сайт на кредитор. Форумите обикновено са активни, с потребители, които с нетърпение обменят информация за опита за отпускане и заемане. Предлаганите промени в политиките на кредитора на P2P се обсъждат енергично.
5. Някои хора просто мразят банките и ще направят всичко, за да не ги използват.

Естествено, има и недостатък:

1. Много кредитополучатели са изключени, защото нямат добър кредит. (За свързаното четене вижте: Какво е добър кредитен рейтинг? )
2. Кредиторите са изправени пред експозиция по подразбиране и средствата им (с някои изключения) не са застраховани. Успехът на кредиторите от P2P за ограничаване на загубите по заеми варира според кредитора и във времето. Кредитор може да се говори за вземане на лош заем с добра история на ридание.
3. В сравнение с влизането в банка или кредитен съюз, P2P кредитирането може да отнеме много повече работа, особено ако заемите се финансират чрез търг. Процесът на подбор и наддаване на заем може да изисква ниво на финансова усъвършенстване, което много хора нямат.
4. Въпреки че възвръщаемостта на заемодателите може да е по-висока от тази на депозитните сертификати, с течение на времето не е сигурно, че ще бъдат по-високи от тези в публично търгувания индексен фонд, което изисква сравнително малко работа за закупуване и задържане.
5. Не всеки иска финансовата им история да бъде публикувана в интернет; за тези, които имат някакво чувство за лична поверителност, голямата безлична банка има своите предимства.
6. Тъй като това е такава нова индустрия, трябва да има вълни от консолидация на кредиторите, промени в интерфейса / администрацията и промени в самите практики на кредитиране. Това може да представлява по-голяма тежест и риск, отколкото дисциплинираните инвеститори са готови да позволят.

заключение

Въпреки недостатъците си, кредитирането на P2P набира сцепление и изглежда сигурно да стане по-популярно. Има кредитори на P2P в няколко страни, включително Италия, Холандия, Китай и Япония, със стартиращи операции в много други страни.