Загиването на плана с дефинирани ползи

Някога е имало време, когато след 25 или 30 години усърдна работа за вашия работодател, можете да очаквате да бъдете възнаградени за вашата лоялност и упорит труд със златен часовник и постоянен поток от проверки, траещи продължителността на пенсията ви. Но ако настоящите тенденции продължат, онези постоянни проверки - които бяха предоставени с любезност на план с дефинирани доходи - скоро ще останат минало. Тук разглеждаме това, което изглежда постепенно се отклонява от планове с дефинирани доходи и към планове с дефинирани вноски и предлагаме начини да гарантираме, че имате надежден доход през годините след работа.

Времената са се променили за плановете, финансирани от работодателя
От гледна точка на служителя, красотата на плана с дефинирани доходи е, че работодателят финансира плана, а служителят извлича възнагражденията при пенсиониране. Не само служителите получават, за да запазят и изразходват всички пари, които печелят в своите заплати, но също така лесно могат да предвидят колко пари ще получават всеки месец по време на пенсиониране, защото изплащанията от план с дефинирани доходи се основават на зададена формула.

Разбира се, винаги има две страни на всяка история. От гледна точка на работодателя плановете с дефинирани доходи са постоянна отговорност. Финансирането на плановете трябва да идва от корпоративните приходи и това има пряко влияние върху печалбите. Влошаването на печалбите може да отслаби способността на компанията да се конкурира, така че неотдавнашна вълна от корпоративна дейност положи усилия за справяне със ситуацията.

Например през 2006 г. IBM обяви блокиране на своя план с дефинирани ползи, което означава, че компанията спира да финансира плана. Замразяването е първата стъпка към премахването на плана. Скоро след това Verizon, Lockheed Martin и Motorola предприеха подобни стъпки.

IBM обяви, че замразяването на неговия план с дефинирани доходи е част от глобалната му стратегия за преминаване от планове, финансирани от работодатели и преминаване към планове с дефинирани вноски, финансирани от служители. Тогава анализаторите прогнозираха, че ще спести на компанията 2, 5 милиарда до 3 милиарда долара до 2010 г.

Според Националното проучване за обезщетенията от март 2008 г. (NCS) за обезщетенията на служителите, една пета от работниците в частната индустрия, участващи в план с дефинирани доходи, са засегнати от замразяване.

Корпоративна Америка защитава тези стъпки с мотива, че Конгресът полага усилия да принуди компаниите да финансират изцяло своите пенсионни планове. Съгласно настоящата система фирмите прогнозират сумата пари, която ще им е необходима, за да изпълнят задълженията си към пенсионерите, но не винаги финансират изцяло плановете. Твърде често парите не са там, когато са необходими и правителството е принудено да спаси плановете. Този път е поел от няколко авиокомпании и контингент стоманодобивни производители, всички от които са подали фалит и са прехвърлили отговорността за задълженията си по пенсионния план върху правителството на САЩ; правителството от своя страна прехвърли тежестта върху данъкоплатците.

Какво означава краят на определените ползи за служителите?
Целият сценарий е лоша новина за служителите. За разлика от план с дефинирани доходи, когато служителят знае точно какви ще бъдат неговите предимства при пенсиониране, единствената сигурност в плана с дефинирани вноски е сумата, която служителят плаща. След като парите попаднат на сметката, зависи от капризите на фондовия пазар, за да се определи крайният резултат. Може би пазарите ще се повишат, а може би няма.

Привържениците на тази промяна в отговорността за пенсионно планиране твърдят, че инвеститорите могат да избират „безопасни“ инвестиции, като фондове на паричния пазар или облигации на САЩ. Въпреки това, според изданието на FundFire от 27 януари 2006 г., експертите отбелязват, че средностатистическият работник вероятно ще трябва да инвестира 12% от своя доплатен доход, за да има някаква надежда за генериране на вида възвръщаемост, предлаган по-рано от дефинираните- обезщетение планове. (За да научите повече, вижте взаимните фондове на паричния пазар и нашия урок за паричния пазар .) Работниците, които не могат да си позволят да инвестират толкова висок процент от заплатите си, трябва да разчитат на фондовия пазар, за да компенсират разликата.

От друга страна, много служители, които разчитаха на финансираните от работодателите си планове, бяха оставени да се грижат за себе си, когато техните работодатели не успеят да финансират плановете. По същия начин, много служители останаха обвързани, когато работодателите им прекратиха плановете с дефинирани доходи или съкратиха своя персонал, давайки на работниците еднократно, еднократно изплащане вместо постоянен поток от доходи. (За допълнително четене вж. Еднократна сума срещу редовните пенсионни плащания .)

Новата реалност на пенсионирането
Томас Дж. Маккел-младши, председател на Управителния съвет на Федералната резервна банка на Ричмънд, изнесе реч в Ню Йорк в края на януари 2006 г., в която той обяви, че очаква плановете с дефинирани ползи да избледнеят през следващите пет години.

Дори правителството на САЩ - което повиши възрастта за допустимост за пълни обезщетения за социално осигуряване от 65 на 67 за работници, родени след 1959 г., което затруднява пенсионирането на по-младите работници. Доклад, издаден през 2010 г. от попечителите на Фонда за социално осигуряване, предвиждаше, че до 2040 г. доверителният фонд на системата ще бъде изчерпан.

Закон за защита на пенсиите
Конгресът прие Закона за защита на пенсиите от 2006 г. (ЗОП) през декември 2005 г., който направи значителни промени в плановете с дефинирани доходи. Те включват по-строги изисквания за финансиране, което затруднява работодателите да прекратят планове, които не са напълно финансирани.

Заключение: Да се ​​грижиш за себе си
Освен че гласът ви се чува на урната, както направиха гласоподавателите в Пенсилвания, след като законодателите на държавата гласуваха незаконно двуцифрено увеличение на заплатите през юли 2005 г., трябва да приемете новата реалност и да се грижите за себе си. Първото нещо, което трябва да направите, е да спестите пари. (За повече информация вж. Определяне на доходите Ви след работа .)

Можете да вложите до 17 500 долара годишно в спонсориран от работодател план с дефинирани вноски и можете да добавите допълнителни 5500 долара годишно, ако сте навършили 50 години за 2013 г. Ако сте женен, съпругът ви може да направи същото. Ако нямате достъп до спонсориран от работодател план, вместо това можете да допринесете за IRA. За данъчната 2013 година можете да допринасяте с 5500 долара годишно за традиционна ИРА, ако сте на възраст под 50 години, и 6 500 долара, ако сте на 50 или повече години. След като поставите максимално допустимата сума в тези отсрочени данъчни инвестиционни средства, е време да разгледаме и други инвестиции.

Голямо разнообразие от инвестиции, предназначени да сведат до минимум данъчните последици - включително взаимни фондове, общински облигации и други - е на разположение за разглеждане. Ако данъците не са загриженост, няма недостиг на възможности за инвестиции, създадени да отговарят на почти всяка възможна инвестиционна цел. За да вземете максимално своите инвестиционни решения, трябва да разберете принципите на инвестирането. Интернет предоставя множество инструменти, които да ви помогнат да направите точно това - ресурсите са само с едно щракване с мишката. Трябва да започнете с научаването на разпределението на активите, тъй като много експерти са съгласни, че това е единственият най-важен фактор за генериране на доходност от портфейл. (За по-нататъшно четене вижте Модерна теория на портфейла: Преглед и постигане на оптимално разпределение на активите .)

И накрая, спестяването може да не е достатъчно, ако не ограничите и разходите си. Ако можете да се научите да живеете под своите средства, вместо отвъд тях, можете да освободите повече пари за пенсионирането си. (За да научите повече, вижте Красотата на бюджета и седемте общи финансови грешки .)