401 (k) срещу Roth IRA: Каква е разликата?

401 (k) s и Roth IRA са популярни пенсионни спестовни сметки с благоприятни данъци, които се различават в данъчното третиране, възможностите за инвестиране и вноските на работодателите.

При перфектен сценарий ще имате 401 (k) и Roth IRA, за да отделите средства за пенсиониране. Но ако трябва да решите между двете, ето няколко начина, по които тези акаунти се различават.

Ключови заведения

• Ако вашият работодател предлага съответстваща програма от 401 (к), това е чудесна възможност да спестите още повече пенсионни долари.
• A Roth IRA не предлага същия тип обезщетения, тъй като това е индивидуална собственост на акаунт.
• Ако смятате, че при пенсиониране ще бъдете в по-голям доход, Roth IRA може да има най-голям смисъл.
• Наличието както на 401 (k), така и на Roth IRA (при условие че можете да си позволите да финансирате и двете), предлага най-много възможности за добре финансирано пенсиониране.

Какво е план 401 (k)?

Наречен след раздел 401 (k) от Кодекса за вътрешните приходи, 401 (k) е спонсориран от работодателя пенсионен план. За да допринесете за 401 (k), посочвате част от всяка заплата, която да се пренасочи към плана. Тези вноски стават преди данъците върху дохода да бъдат приспаднати от вашата заплата.

Вариантите за инвестиране между различни планове 401 (k) могат да варират значително, в зависимост от доставчика на плана. Но без значение кой фонд (или фондове) сте избрали, всички инвестиционни печалби, реализирани в плана, не се облагат с данък от IRS.

401 (k) Ограничения за участие

401 (k) s имат много по-високи граници на принос от Roth IRAs. За 2019 г. лимитът на вноска от 401 (k) е:

• 19 000 долара, ако сте под 50 години
• 25 000 долара, ако сте на 50 или повече години

401 (k) Съвпадение на работодателя

401 (k) плановете са най-изгодни, когато вашият работодател предлага съвпадение, допринасяйки допълнителни пари за вашата сметка 401 (k).

Мачът обикновено е процент от вашия принос, до определен процент от заплатата ви. Например, вашият работодател може да съответства на 50% от вноските ви, до 6% от заплатата ви.

Съвпадението на работодателя не се отчита за лимита на вашия принос Но IRS ограничава общата сума, която може да влезе във вашите 401 (k) всяка година (вашите вноски плюс мача).

За 2019 г. комбинираният лимит за вноски за 401 (k) е:

• 56 000 долара, ако сте под 50 години
• 62 000 долара, ако сте на 50 или повече години
• 100% от заплатата ви (ако е по-ниска от границите на долара)

Ако вашият работодател предлага мач 401 (k), възползвайте се от него. Това е като получаване на безплатни пари.

401 (k) Данъци

Получавате данъчна облекчение, когато внесете 401 (k). Това е така, защото можете да приспаднете вноските си, когато подадете декларацията си за данък върху дохода. Това намалява облагаемия ви доход, което ви спестява пари.

Ще плащате данъци, след като достигнете пенсионна възраст и започнете да правите тегления от плана. Тези разпределения, както са известни, подлежат на облагане с данъци върху дохода по сегашната ви данъчна ставка. Ако смятате, че доходите ви ще бъдат по-високи, когато се пенсионирате, може да искате да планирате предварително, тъй като целият доход от вашата дистрибуция ще бъде обложен.

401 (k) Необходими минимални разпределения

Ако имате 401 (k), трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD) до 1 април на годината, следваща годината, в която навършите 70 1/2, или годината, в която се пенсионирате, което от двете настъпи по-късно.

Ето бърз поглед върху плюсовете и минусите на плановете 401 (k).

Професионалисти

• Работодателски мач

• По-високи лимити на принос

• Поддържа се от работодател

Против

• По-малко възможности за инвестиция

• Необходими минимални разпределения

• По-високи такси

Какво е Roth IRA?

Вариант на традиционните индивидуални пенсионни сметки (IRAs), Roth IRA се създава директно между физическо лице и инвестиционен посредник; вашият работодател не участва.

Тъй като сте настроили и контролирате акаунта, вашият избор на инвестиции не е ограничен до това, което предлага доставчикът на план. Това дава на притежателите на IRA по-голяма инвестиционна свобода от служителите с планове 401 (k), въпреки че таксите, начислени от тези доставчици, обикновено са по-високи.

За разлика от 401 (k) парите след данъци се използват за финансиране на Roth IRA. В резултат на това не се начисляват данъци върху доходите при теглене при пенсиониране. Докато сте в сметката, всяка печалба от инвестиции не се облага.

Ограничения за принос на Roth IRA

Ограниченията на вноските са много по-малки със сметките на Roth IRA. За 2019 г. максималният годишен принос за Roth IRA е:

• 6000 долара, ако сте под 50 години
• 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години

Ограничения на доходите на Roth IRA

За 2019 г. можете да направите пълен принос, ако доходите ви са по-малко от 122 000 долара за физически лица и 193 000 долара, ако сте женени да подадете съвместно подаване.

Ако вашият доход е между 122 000 и 137 000 долара за физически лица и 193 000 и 203 000 долара за омъжените, които подават заявления съвместно, можете да направите намален принос.

Ако печелите повече от 137 000 долара годишно - или 203 000 долара за омъжените, които подават заявления съвместно - не можете да допринесете за Roth IRA.

Roth IRA имат най-голям смисъл за хората, които вярват, че ще бъдат в по-висока данъчна категория, когато се пенсионират.

Тегления на Рот IRA

Можете да изтеглите своите вноски от Roth IRA по всяко време или на всяка възраст, без данък или неустойка. Тегленето на печалби обаче може да бъде облагано с данъци върху дохода и 10% неустойка, в зависимост от възрастта ви и колко дълго сте имали сметката.

По принцип можете да избегнете данъци и неустойка, ако сметката ви е на поне пет години и тегленето е:

• Направен след като навършите 59 години на възраст 1/2,
• Приет поради трайно увреждане,
• Изработено от вашия бенефициент или имот след смъртта ви, или
• Използва се за закупуване, изграждане или възстановяване на вашия първи дом (важи максимум за 10 000 долара за целия живот).

Ако не отговаряте на тези указания, може да сте в състояние да избегнете наказанието (но не и данъка), ако се прилага квалифицирано изключение.

За разлика от 401 (k) s, IRA на Roth нямат RMD през живота си. Ако не ви трябват парите при пенсиониране, можете да ги оставите в сметката, където тя може да продължи да расте без данъци за вашите бенефициенти.

Ето пробив на плюсовете и минусите на Roth IRAs.

Професионалисти

• Тегленията са без данъци при пенсиониране

• Повече възможности за избор на инвестиции

• Няма RMD през живота ви

Против

• Долни граници на вноски

• Ограниченията на доходите могат да ви попречат да давате своя принос

• Няма съвпадение на работодателя

Долния ред

Ето връщане на разликите между 401 (k) s и Roth IRAs:

В много случаи Roth IRA може да бъде по-добър избор от 401 (k) пенсионен план. A Roth IRA предлага гъвкав инвестиционен инструмент с по-големи данъчни облекчения - особено ако смятате, че по-късно ще бъдете в по-висока данъчна група.

Ако обаче доходите ви са твърде високи, за да допринесете за Roth, вашият работодател предлага мач и искате да съхранявате повече пари всяка година, трудно е да се преодолее 401 (k).

Добра стратегия (ако можете да я управлявате) е да имате и 401 (k), и Roth IRA. Инвестирайте в своите 401 (k) до съответстващия лимит, след това финансирайте Roth до лимита на вноската. След това всички остатъчни средства могат да стигнат до лимита ви за вноска от 401 (k).

Все пак финансовото положение на всеки е различно, така че си струва да си направите домашното преди да вземете някакви решения. Когато се съмнявате, говорете с квалифициран финансов планиращ, който може да отговори на всякакви въпроси и да ви помогне да направите правилния избор за вашата ситуация.