Защо не се нуждаете от ипотечна защита Животната застраховка

След затваряне на ипотека, много хора веднага започват да получават ежедневни искания по пощата, като ги призовават да закупят застраховка „Живот за защита на ипотеката“ (MPI). Най-просто казано, MPI е вид животозастраховане, продавано от банки, свързани с кредитори, и от независими застрахователни компании, които получават информация за ипотека на дадено лице чрез публични записи.

Тактика на плашене за известяване на MPI

MPI молбите често се прикриват като официални искания от ипотечни кредитори, пълни с убедителни подробности, като имената на кредитора и кредитополучателя, вида на заема и дължимата сума. С удебелени букви тези документи водят с алармирани заглавия като:

• ВАЖНО СЪОБЩЕНИЕ! МОЛЯ ИЗПЪЛНЕТЕ И ВЪРНЕТЕ!
• ЗАКЛЮЧИТЕЛНО ЗАБЕЛЕЖКА! КАРТА ЗА ЗАЩИТА НА ИПОТЕЧАТА!
• ЗАБЕЛЕЖКА ЗА ПРЕДЛАГАНЕ! БЕЗПЛАТНА БЕЗПЛАТНА ЗАЩИТА НА ДОМА!

Тези декларации често са последвани от ужасяващи тактически изявления от рода на: „Ако умреш утре, дали семейството ти ще може да продължи да плаща ипотеката и да запази качествата си на живот?“ И накрая, тези молби предлагат решения, предлагайки програми, претендиращи да защитят семействата, след трагедията, чрез изплащане на ипотеки.

Имате ли нужда от ипотечна защита Животната застраховка?

В интерес на истината, застрахователните полици за застраховане на ипотечните кредити като цяло са лоши, поради следните причини:

• Липса на гъвкавост : За разлика от редовните животозастрахователни застраховки, при които бенефициерите могат да използват застрахователни изплащания, както сметнат за добре, повечето застрахователи по защита на ипотечните кредити изпращат плащания на обезщетения директно на кредиторите, така че вашите бенефициенти никога не виждат никакви пари.
• Високи премии : Ако сте здрав индивид, който никога не е пушил тютюн, MPI обикновено е по-скъп от срочната застраховка живот.
• Липса на прозрачност : За разлика от другите видове застраховки, е трудно да се получат оферти за MPI онлайн, което е основен проблем, тъй като цените на ипотечните MPI могат да варират значително.
• Колебаещи се премии : За разлика от срочните полици, които начисляват фиксирани премии за 30 години без изненадващо увеличение на цените, премиите по полиците на MPI могат да бъдат фиксирани само за първите пет години, след което те могат да се увеличат по всяко време.

Пазете се от намаляването на изплащанията

Някои MPI политики всъщност предлагат политики, които начисляват фиксирани премии за продължителността на политиката. Въпреки това в много случаи изплащането по тези правила може да се свие с течение на времето, тъй като потенциалните изплащания намаляват. Този вид застраховка за ипотечна защита, която понякога се нарича "намаляваща срочна застраховка", е предназначена да изплати ипотечния си баланс, докато всеки месец бенефициентът изплаща част от вашата главница по ипотеката. Следователно потенциалното изплащане на политиката на MPI намалява с всяко ипотечно плащане.

От друга страна, някои по-нови MPI продукти имат функция, известна като „ниво на обезщетение за смърт“, при което изплащанията не намаляват. Например, ако покривате ипотека от 100 000 долара, вашият бенефициент (а не заемодателят) ще получи цели 100 000 долара, дори ако ипотечният дълг е намалял до 65 000 долара. И ако изплатите ипотеката, докато полицата все още е в сила, някои полици ви позволяват да конвертирате ипотечната си застраховка в полица за животозастраховане.

Ключови заведения

• Животната застраховка за защита от ипотека (MPI) е животозастраховане, продавано от банки, свързани с кредитори, които получават информация за вашата ипотека от публични записи.
• Застрахователните компании за ипотечна защита привличат бизнес, като казват на тези, които дължат ипотеки, че техните близки ще бъдат изправени пред финансови затруднения, без да има такива политики.
• Такива продукти имат недостатъци, като високи премии и липса на прозрачност.
• Тези продукти могат да привлекат желаещите да придобият политики, тъй като са в лошо здраве или имат лоша медицинска история.

Върнати премии

Някои MPI политики ще върнат вашите премии, ако никога не подадете иск, след като изплатите ипотеката си. Въпреки това премиите, върнати на вас, вероятно ще струват далеч по-малко, тъй като инфлацията ще е ерозирала стойността им. Плюс това, вие вероятно ще загубите шанса да инвестирате всички пари, които бихте спестили, ако сте закупили по-евтина жизнена застраховка.

Така че кой би се възползвал?

Застраховката срещу ипотечна защита може да е от полза за онези, които не отговарят на условията за срочна застраховка живот поради лошо текущо здраве, тъй като MPI обикновено се продава без подписване. В тези случаи кандидатите за MPI трябва да търсят оферти от няколко компании и да проверяват рейтинга на финансовата сила на всяка фирма с AM Best, рейтингова компания, която класира застрахователите с писмени оценки.

Онези, които се стремят да избегнат намаляващите MPI политики за изплащане, трябва да изберат срочни политики без медицински изпити (наричани още гарантирани въпроси) с нива на премии и нива на обезщетения за смърт. Въпреки че тези политики струват повече и могат да предложат по-ниско покритие от срочните политики, които преглеждат медицинската история и провеждат физически прегледи, поне те ще плащат същата полза, независимо дали умирате 10 или 25 години в ипотеката си.

Друга възможност е да придобиете застрахователна полица за ипотечна защита, която предлага повече покритие за по-евтина цена, по-рано в срока на вашия ипотечен кредит. След като изплатите значително главницата, помислете за преминаване към политика за гарантиран емитиран срок.

Възрастови граници

Както при другите видове животозастраховане, застраховката за защита на ипотека може да не е налична след определена възраст. State Farm предлага само 30-годишна застраховка за защита от ипотека на кандидати на възраст 45 или по-млада (36 или по-млада в Ню Йорк), и предлага само 15-годишни полици на тези 60 или по-млади.

Различен от PMI

Застраховката за ипотечна защита се различава изцяло от частната ипотечна застраховка (PMI), която защитава кредиторите, а не вие. Ако заложите на дома си по-малко от 20%, плащате месечни премии по полица на PMI, която ще плати на вашия кредитор в случай на неизпълнение. В случай на смърт обаче вашите наследници трябва да продължат да извършват ипотечни плащания, а PMI започва само, ако членовете на семейството са неизпълнени.

The Hard Sell

Застрахователните доставчици на ипотечна защита проповядват важността на добавянето на техния продукт към съществуващото покритие за животозастраховане, като ви убеждават, че изплащанията за животозастраховане ще бъдат изяждани от ипотечни плащания, оставяйки вашите близки във финансовата беда. Но по-добро лекарство е просто да купите повече застраховка живот.

Долния ред

Тези, които са загрижени за това да оставят зад себе си скъпи ипотеки на своите близки, трябва да обмислят срочна застраховка "Живот", която е обикновено превъзходно решение за застраховка "Живот за застраховане".