Как да изградим спешен фонд

За да цитирам американския поет Хенри Уодсуърт Лонгфелоу, „Във всеки живот трябва да падне дъжд / Някои дни трябва да са тъмни и мрачни“. За да се справим с онези мрачни дни, необходимостта от спешен фонд е необходимо. Мислете за това като амортисьор за неравностите на живота, който ще ви попречи да добавите към натоварването на дълга, който безспорно вече носите. Тук разглеждаме колко ще трябва да спестите за спешния си фонд и как можете да започнете, днес.

Урок: Всичко за банковото дело

Какво ще ви трябва?

Докато някои призовават да имат заплати от един до два месеца в резерв идеални, повечето финансови експерти препоръчват на хората да поддържат спешен паричен резерв, достатъчно голям, за да покрие разходите на домакинствата от три до шест месеца. Това е чудесна идея, но също така изисква известно усилие за постигане. Първата стъпка в процеса е да разберете колко харчите всеки месец. Статистиката на потребителските разходи от Министерството на труда на САЩ показва, че средните годишни разходи на потребителска единица, които са подобни на домакинство, са 57 311 долара към 2016 г. (най-новата година, за която има данни). Тези данни се разбиват по месеци в таблицата по-долу. Месеците с удебелен шрифт подчертават кумулативните тримесечни разходи и следователно препоръчителния паричен резерв за средното домакинство.

Източник: Въз основа на средните годишни данни от разходите на Бюрото по труда на статистиката на разходите на потребителите - 2016 г.

Въпреки че разходите за вашето домакинство могат да бъдат по-високи или по-ниски от средните, няма съмнение, че дори разходите за три месеца са голям брой. Един поглед към това число и първата реакция на обикновения човек е: „Не мога да намеря такива пари“.

Защо толкова много?

Количеството пари, необходими за финансиране на подходящ спешен фонд, със сигурност е значително, но ние живеем в несигурни времена с несигурни икономики. Корпоративната лоялност е нещо от миналото и безработицата може да се случи неочаквано, обикновено в най-лошия възможен момент. По същия начин, спешни случаи като внезапно заболяване или инвалидност, основен ремонт на автомобили или нов покрив, могат да бъдат скъпи и никога не е подходящ момент тези неща да се случат.

Макар че вероятно е вярно, че нямате допълнителни 14 337, 75 долара да лежите наоколо, всичко е относително. Дори шестмесечните разходи са неуспешно число в сравнение със сумата, която ще трябва да спестите за пенсиониране; няма разумен инвеститор, който да се хване на идеята да скрие толкова много пари, че той или тя никога няма да се наложи да работят отново. В сравнение с това, което ще ви е необходимо за 20 или 30 години пенсиониране, разходите за три месеца не изглеждат много.

Смачкване на числата

Сега, когато имате нещата в перспектива, е време да започнете да спестявате. Подхождайте към това усилие по същия начин, по който бихте подходили към всяка друга финансова цел. Съставете план и го изпълнете. Първата стъпка е да определите колко харчите всеки месец. Жилища, транспорт и храна вероятно ще бъдат категориите, които изяждат по-голямата част от вашите пари. Средното домакинство изразходва близо 60% от доходите си (което е средно 74 664 долара преди данъци, според доклада на BLS Consumer Expuures) за тези артикули.

След като знаете общите си разходи за всеки месец, умножете това число по три. Достигането до този номер ще бъде първоначалната ви цел. За да постигнете целта си за три месеца, трябва да започнете да спестявате пари.

Ако приемем, че първоначалната ви цел е 10 000 долара, таблицата по-долу илюстрира колко ще ви е необходимо да спестявате всеки месец, за петгодишен или 2, 5-годишен период.

Прилагане на вашия план

Купуването на по-малко скъп автомобил следващия път, когато пазарувате автомобил, и понижаването на услугата на мобилния си телефон са два лесни начина да излезете с малко пари за финансиране на вашия план за спестявания. Пропускането на тази двуседмична ваканция, намаляване на сумата, която харчите за хранене, и спестяване на следващото ви повишение или бонус също са прости методи за добавяне към спешния фонд.

Ключът е да се добавя към спешния фонд на редовни интервали. В идеалния случай трябва да се отнасяте към него като към всяка друга повтаряща се сметка, която трябва да плащате всеки месец. Отделете подходящата сума от заплатата си и я оставете настрана. Макар че повечето хора нямат никакво затруднение относно редовното изпращане на огромни суми пари на компаниите с кредитни карти, те се шегуват с идеята да си платят първо. Променете това уравнение.

Ако сте сред многото инвеститори, които нямат задържан фонд за дъждовен ден в случай на извънредни ситуации, няма време като сегашния да започнете да спестявате. Дори и да нямате посвещението да се обърнете към проекта със специална програма за спестявания, можете да започнете просто: Вземете промяната от джобовете си в края на деня и я сложете в буркан. Бихте могли да хапнете и у дома, вместо да вечеряте и да се „посъветвате“, като добавите няколко долара към спешния си фонд. Ако получите пари в брой от кредитните си карти или просто сте изплатили голям дълг, като личен заем или автомобил, вкарайте тези нови пари във вашия фонд. Ако получите възстановяване на данък, депозирайте чека във вашия фонд. Ако успеете да отделите само 5 долара на ден за усилията си (по-малко от разходите за обяд!), Ще имате 1825 долара в края на годината; това е 9 125 долара само за пет години.

Средствата на паричния пазар или спестовните сметки с висока лихва са добро място за паркиране на спешния ви фонд: Те ще ви затруднят да се потопите в него (изправете го: ще се изкушавате от време на време) и ще печелите малко възвръщаемост на парите, също.

Долния ред

Вижте спешния си фонд като застрахователна полица. След като го имате, пазете го внимателно. Това не е прасенце; не бива да го използвате за случайни разходи. В действителност, докато заплатата ви се повишава, не забравяйте да увеличите сумата, за да съответства на новата ви ситуация.

Използвайте фонда само в случай на спешност и се надявайте, че спешността никога не се случи. Не забравяйте, че след като тези пари се изразходват, винаги много по-дълго, отколкото се очаква да ги замени. Започнете сега и запишете каквото можете, дори и да не е много. Някой ден, когато имате нужда от парите, ще се радвате, че го направихте. Ще можете да изкарате тези дъждовни дни, без да събирате баланс на кредитна карта или да вземете личен заем.

За повече лични съвети за финанси, вижте Топ 7 най-често срещани финансови грешки и Ръководство за Индиана Джоунс за постигане напред .