Защо абсолютно имате нужда от спешен фонд

Ако някога сте слушали радио предаване за лични финанси, може би сте забелязали, че финансовите експерти, които отговарят на въпросите на обаждащите се, почти винаги питат за спешните средства на обаждащия се, преди да предложат някакъв съвет. И така, какво е спешен фонд и защо е толкова важен?
В СНИМКИ: 8 финансови съвета за млади възрастни

Най-добрият вид застраховка

Спешен фонд е най-добрият вид застраховка, която можете да покриете много от неочакваните разходи за живота. Но вместо да закупите тази „застраховка“ от застрахователна компания, вие я „закупувате“ от себе си, като плащате месечни „премии“ в специална спестовна сметка, от която никога не теглите пари, освен ако не сте изправени пред истински финансов спешен случай.

Когато наистина се нуждаете от парите, никой не трябва да одобрява вашите застрахователни "искове". Докато държите парите някъде сигурни и ликвидни, като спестовна сметка, ще можете да получите достъп до нея веднага щом се нуждаете. (Научете се да планирате предварително за 6 месеца до по-добър бюджет .)

Колко трябва да спестите?

Първо, ще трябва да изчислите месечните си разходи за живот. След това, в зависимост от финансовия експерт, който сте избрали да слушате, трябва да решите да спестите от вашия спешен фонд навсякъде от три до 24 месеца разходи за живот. В рамките на тази насока има още повече място за интерпретация. Някои хора казват, че просто ви трябват основни жизнени разходи за определен брой месеци - за да покриете неща като наема или ипотека, сметки за комунални услуги и хранителни стоки - докато други препоръчват да имате достатъчно, за да поддържате живота си както обикновено, за да свалите натиска от ситуация и поддържайте настроението си.

Защо сумата варира толкова много? Зависи от фактори като вашата лична толерантност към риска и какви други мрежи за финансова безопасност имате. (Може да е време да преоцените рисковата си толерантност. Прочетете Живеете ли твърде близо до ръба? За да разберете повече.)

Колко широка е вашата предпазна мрежа?

Може да се почувствате комфортно да имате по-малко във вашия спешен фонд, ако например имате застрахователна полица за инвалидност, която ще започне да ви изплаща значителен процент от заплатата, след като непредвидена вреда ви накара да не можете да работите повече от 90 дни. Същото може да важи, ако имате полица за животозастраховане на съпруга, който печели доход, или ако имате солидна здравноосигурителна полица. Тези политики биха ви осигурили някакво ниво на финансова помощ в случай на определени катастрофи.

Някои хора също могат да се чувстват комфортно, разчитайки на спешна помощ от членове на семейството. Зависи от това какви отношения имате и как парите влизат в тези отношения. Може да имате родители, които биха ви помогнали да покриете огромен, неочакван разход, ако сте взели предпазни мерки, за да избегнете този разход и като цяло отговаряте с парите си. От друга страна, може би не познавате някой, който не е разбит. Или може да не искате да искате някой да поиска услуга или да се поставите в състояние да дължите на някого нещо.

Не можете обаче да изберете какъв тип бедствие може да ви сполети или кога може да се случи. Има много неща, за които може да нямате застраховка (кучето ви счупва тазобедрената става) или тази застраховка не покрива (колата ви се нуждае от ново предаване, пещта ви го изгасва през януари). Роднина, който може да е готов да ви даде заем, може всъщност да няма пари за заем, когато имате нужда от това. (Научете се да излезете от трудни времена в 4 начина да изкарате икономическа буря .)

Кредитни карти

Разчитането на кредитни карти за спешни случаи е лоша идея. От една страна, банката може да намали кредитния ви лимит, оставяйки ви по-малко възглавница, отколкото сте очаквали. И дори ако този кредит е наличен, когато имате нужда, наистина ли искате да изтърпите двойното ухажване от неочакван разход и да трябва да плащате лихва по него?

Когато имате спешен фонд, можете да заемате пари на себе си с фантастична ставка - 0% - и да ги изплащате по свой собствен график. Няма такси за лихви, закъснели такси, надвишаващи лимита, dings към вашия кредитен рейтинг или колектори за дългове, за които да се тревожите. Аварийният фонд ви позволява да излезете от период на финансови затруднения с възможно най-малка вреда от финансовото ви състояние.

След като се справите с кризата, важно е да попълнете спешния си фонд. Опитайте се да не се чувствате затрупани от общата сума на долара, която бихте искали да имате във вашия спешен фонд - просто започнете да спестявате по малко всеки месец и в крайна сметка ще стигнете до там. (Научете повече в Основите на финансовата отговорност .)

Истински спешни случаи

Важно е да можете да правите разлика между истинска финансова спешна ситуация и ситуация, която не е такава. Ето няколко примера за неща, които е добре да похарчите спешния си фонд за:

• Сближаването на краищата, когато сте безработни
• Медицински и стоматологични спешни случаи
• Основни ремонти на автомобили
• Критични ремонти в дома
• Неочаквани данъчни сметки
• Възстановяване от природно бедствие

Колкото по-удобно сте във финансова гледна точка, толкова повече свобода на действие можете да си осигурите как да използвате спешния си фонд. Ако сте домакинство с две коли и една кола се нуждае от нов алтернатор, може да има по-голям смисъл да използвате аварийния си фонд за замяна на алтернатора, отколкото да се насилвате на неудобен график за пътуване.

Ето няколко примера за неща, за които не трябва да харчите вашия спешен фонд:

• Нови дрехи
• Играчки
• Билети за спортни плейофи
• Тази тропическа ваканция, която толкова заслужавате
• Авансово плащане за жилище
• Сватба

Долния ред

В крайна сметка най-добрият начин да бъдете подготвени за неочаквани разходи е да разчитате на себе си - а спешен фонд е най-добрият начин да направите това. Въпреки това е важно да балансирате спестяванията за спешни ситуации с другите си финансови приоритети, като изплащане на дълг с висока лихва и спестяване за пенсиониране. Макар и много важно, спешният фонд е само един компонент от цялостното ви финансово здраве. (Научете повече в изграждането на авариен фонд - и разгледайте противоположната гледна точка в „ Защо спешните фондове са лоша идея .“