Трябва ли да избера традиционна или Roth пенсионна сметка?
Независимо дали работите за частна компания, организация с нестопанска цел или за държавна агенция, вероятно днес имате достъп до пенсионни спестявания. Може да се нарече 401 (k), 403 (b) или 457 (b). Със сигурност ще предложи традиционната версия на пенсионноосигурителния план, но може да предложи и опция Roth.
Дали предлага опция Roth зависи от вашия работодател. Така е и изборът на инвестиции, от които можете да избирате. Повечето от тях ще бъдат взаимни фондове, но може да варират от силно консервативни облигационни фондове до силно спекулативни фондови фондове.
Ключови заведения
- Ако имате план, спонсориран от работодател, от работодателя зависи дали акаунтът на Roth е опция.
- Вариантът Roth означава по-голям удар върху заплащането на дома ви през работните години в замяна на по-голям доход при пенсиониране.
- Можете да разделите спестяванията си между двата типа сметки. Можете дори да промените мнението си.
Седем от 10 работодатели, които предлагат план за пенсиониране, включват вариант Roth от 2018 г., въпреки че само около 18% от служителите са го избрали, според едно скорошно проучване.
Заслужава да се обмисли. Roth може да бъде малко повече болка през работните ви години в замяна на много повече печалба, след като се пенсионирате.
Roth Vs. традиционен
Когато инвестирате в сметка Roth, плащате с долари след данъци. Но когато теглите пари след като се пенсионирате, дължите нулеви данъци върху тези пари. Възвръщаемостта на инвестицията във времето е необлагаема и вече сте платили данъка върху дохода върху вашата вноска.
Ако инвестирате в традиционна пенсионна сметка, плащате с долари преди данъка. Данъчният ви доход се намалява с сумата, която плащате. Това омекотява въздействието на загубата в плащането на дома. След като се пенсионирате, ще дължите данъци върху дохода върху онези долари, които сте вложили преди данъка, и върху инвестицията връща генерираната сметка.
Други разлики
Има няколко други разлики, които няма да имат голямо значение за вас, докато не се пенсионирате. Инвеститорите в традиционна сметка трябва да започнат да приемат необходимите минимални разпределения (RMD) на възраст 70½. Трябва да спрете да допринасяте за IRA и на тази възраст.
18%
Процент служители, които избират опцията Roth спрямо традиционната опция за пенсиониране.
Нито едно от ограниченията не се прилага за акаунта на Roth.
Можете да изберете и двете
Ако вашият работодател предлага както традиционни, така и Roth опции, можете да разделите парите си между двете, ако желаете. Просто не можете да платите повече от максимално допустимата сума за едното или и двете.
Както за 401 (k), така и за 403 (b), това е 19 000 долара за 2019 г., плюс още 6 000 долара, ако сте на 50 или повече години. За плана 457 (б) лимитите са същите, с изключение на това, че можете да платите до 38 000 долара, ако сте на три години или по-малко от пенсионна възраст.
Вашият работодател може да постави други ограничения върху размера на вноската.
Можете да промените ума си
Можете дори да промените решението си по всяко време и да прехвърлите традиционен акаунт към акаунт на Roth или обратно.
Само не забравяйте, че ако преобразувате традиционна сметка в сметка Roth, ще дължите данъци върху дохода върху салдото през тази данъчна година. Ако преобразувате Roth в традиционна IRA, платените данъци ще бъдат възстановени във вашата сметка.
Още фактори за разглеждане
Ако вашият работодател ви даде възможност да допринесете за което и да е, по-долу са някои лични фактори, които биха могли да сочат за предпочитане на опцията Roth:
- Остават ви доста работни години, за да спестите за пенсиониране.
- Днес сте в ниска данъчна група или сте доста сигурни, че данъчната ви група ще бъде по-висока, когато се пенсионирате.
- Не искате никога да не се налага да плащате данъци върху парите, които инвестициите ви печелят, докато са във вашата сметка.
- Ако нещо се случи с вас, искате да сте сигурни, че наследниците му пазят колкото се може повече от наследството си.
- Можете да управлявате напрежението да плащате на части от облагаемия си доход месец след месец.
Причините за придържане към традиционната пенсионна сметка могат да включват:
- В момента сте с много малък бюджет. По-лесно е да изтръгнете достатъчно за традиционна вноска преди данъчно облагане, тъй като част от тези пари ви се връщат веднага като по-нисък данък върху вашата заплата.
- Очаквате да сте в по-ниска данъчна група след като се пенсионирате. Данъчните ставки е невъзможно да се предвидят, но много хора имат по-ниски доходи след пенсиониране и затова дължат по-малко данъци върху дохода.
- Близо сте до пенсионна възраст. Тези облагаеми декларации трябва да добавят още няколко години, а не десетилетия.