Топ 4 причини да спестите за пенсиониране сега

Има десетки извинения за това, че не спестявате за пенсиониране, и всички те звучат добре. Може да имате няколко свои. Но знаеш, че трябва. Ето четири добри причини да спестите за пенсиониране:

• Не искате да разчитате на социалното осигуряване.
• Не искате да бъдете тежест за децата си.
• Имате достъп до отложена данъчна сметка за пенсиониране, която ще намали данъците, които плащате.
• Сложният ефект от инвестирането в тази сметка във времето може да ви осигури по-удобно и по-щастливо пенсиониране.

Звучат добре? Разгледайте тези четири фактора по-подробно.

Разчитайки на социалното осигуряване

Социалното осигуряване не е било предназначено да бъде единственият доход на някого при пенсиониране. Според Администрацията за социално осигуряване плащанията му заместват около 40% от доходите на средния доход на работна заплата след пенсиониране. И добавя, че "повечето финансови съветници казват, че пенсионерите ще се нуждаят от около 70% до 80% от доходите си от работа, за да живеят спокойно в пенсия."

Ключови заведения

• Отсрочените данъчни спестявания могат да бъдат ключът към удобното пенсиониране и тези видове сметки смекчават удара върху разполагаемия ви доход.
• С течение на времето ще се насладите на предимствата на ефекта на съставянето.
• Ако можете да си позволите незабавното въздействие върху заплащането на дома, Roth IRA може да бъде още по-добра опция за пенсионно спестяване.

Така че има едно правило: дори при социално осигуряване трябва да излезете с около 60% от приходите, които ще ви трябва, за да живеете спокойно, след като се пенсионирате.

Да живееш с децата си

Ако имате деца, вероятно нямате нищо против да прекарате толкова време с тях, колкото е възможно. Вероятно обаче също искате това да бъде по ваша преценка. Да се ​​живее с децата, защото не можеш да си позволиш да живееш независимо, не е как повечето хора искат да прекарат пенсионните си години.

40%

Прогнозният процент на разходите за пенсиониране, които социалното осигуряване покрива.

Освен ако не спечелите лотарията или не получите голямо наследство, трябва да спестите достатъчно, за да покриете разходите си през пенсионните си години.

Броят на възможностите за инвестиции там е безкраен, но когато става въпрос за пенсиониране, първоначалният ви фокус трябва да се съсредоточи върху тези, които са създадени с оглед на пенсионните спестявания, а това е отсрочената от данъка пенсионна сметка. Въпреки че обикновено спестяването е добро нещо, сложният ефект от спестяването в разсрочена от данъка сметка не може да бъде надценен. Защо?

• Намалява размера на данъците, които дължите върху дохода за всяка година, в която инвестирате.
• Тя ви позволява да отсрочите или дори да избегнете дължимите данъци върху печалбите, натрупани от вашите инвестиции.
• Той произвежда печалба върху печалбата, създавайки ефект на съставяне, който не е наличен в обикновена спестовна сметка.

Спестяване в сметка за отсрочена данъчна пенсия

Ако работите за компания, може да имате достъп до спонсорирана от компанията пенсионна сметка, като например план 401 (k). Това може да бъде най-добрата ви възможна сделка за пенсионни спестявания, ако компанията съвпада с част от вашата вноска. Средната среща на фирмата е 3%, докато някои компании предлагат повече, а други изобщо нищо.

Ако сте самостоятелно заети или управлявате собствен бизнес, все още можете да допринесете за отсрочена данъчна сметка за пенсиониране. Можете да отворите традиционен IRA или Roth IRA във всяка компания за финансови услуги или банка.

Във всеки случай можете да внесете до 6 000 долара в сметка за пенсиониране и да се насладите или на незабавното данъчно облекчение на традиционния IRA, или на данъчната пауза след пенсиониране на Roth IRA. Сумата се увеличава с 1000 долара годишно, ако сте на 50 или повече години.

Ето един пример:

• Адам печели 50 000 долара годишно.
• Ставката на данъка му върху дохода е 22%.
• Той получава заплащане седмично.
• Той внася 10% от заплатата си в своята сметка 401 (k) всеки период на заплащане.
• Седмичните вноски на Адам за неговите 401 (к) ще бъдат 100 долара.
• Заплатата му ще бъде намалена само със 78 долара.

Ако не инвестира нищо, Адам щеше да прави 962 долара седмично и да си вземе вкъщи около 750 долара. Ако инвестира 100 долара на седмица в разсрочена данъчна сметка, той ще се прибира около 672 долара седмично. Взема у дома 78 долара по-малко, но има 100 долара повече в сметката си. (Това предполага, че компанията му не допринася с нищо за сметката.)

С нарастването на заплатата му ще нараства и приносът му. С увеличаването на неговия принос балансът му ще расте и ще се възползва от усложняващия ефект на отложените данъци спестявания.

Данъчни спестявания във времето

Кажете, че допринасяте 15 000 щатски долара за вашата сметка 401 (k) всяка година, което печели доходност от 8%. Да приемем, че данъчната ви ставка е 24% и инвестирате тези вноски за 20-годишен период. Прогнозните нетни резултати, в сравнение с ефекта от добавянето на тези суми към вашите редовни спестовни сметки вместо към 401 (k), са следните:

• Чрез добавяне на сумите към разсрочената от данъка сметка вместо към редовната ви спестовна сметка, спестявате 47 073 долара данъци за 20 години.
• Ако добавите спестяванията си към обикновена спестовна сметка, печалбите, натрупани върху тези суми, се облагат с данък през годината, в която тези суми са получени. Това намалява сумата, която имате на разположение за реинвестиране, с размера на данъците, които трябва да платите върху тези суми.

Ефектът на съединението

Да предположим, че инвестирате 50 000 щатски долара и тя натрупва печалба със ставка от 8%. Това води до печалба от 4000 долара. Ако данъчната ви ставка е 22%, това възлиза на 880 долара, които се плащат на данъчните власти, оставяйки 53 120 долара за реинвестиране. Не само ще плащате по-малко данъци, но и стойността на вашите инвестиции ще бъде още по-голяма в резултат на сложния ефект от отложения данък растеж:

• Около 630 000 долара, ако сте запазили сумата в разсрочена данъчна сметка
• Около 580 000 долара, ако сте запазили сумата в сметка след данъчно облагане

Тези числа са убедителни и стават още повече, ако периодът на печалбите е по-дълъг и спестената сума е по-голяма.

Относно Roth IRA

Всичко по-горе е свързано с предимствата на отсрочените данъчни спестовни сметки. Но ако имате възможност да внесете доходи след данъци в пенсионна сметка, добре е да помислите. Това по дефиниция е Roth IRA.

Парите, които внасяте в Roth IRA, се облагат предварително, а не след като ги изтеглите. Това може да изглежда голям удар върху разполагаемия ви доход. Но парите в Roth сметка са без данъци, когато ги изтеглите след пенсиониране. Тоест не само, че не дължите данъци върху вноската си, не дължите и данъци върху инвестиционния доход, който парите ви са спечелили.