Когато изплащате дълга с 401 (k) прави смисъл

Изплащането на дълга с вашите 401 (k) може да има смисъл в някои случаи в сравнение с други начини за набиране на средства. Но вие също застрашавате пенсионирането си, така че помислете внимателно дали това има смисъл. Има много причини, поради които хората се нуждаят от парите.

През 2018 г., отчитайки както частния, така и федералния дълг, студентите в колежа се дипломираха със среден дълг от 29 800 долара, според Student Loan Hero. Освен това 14% от родителите на завършилите заемат средно 35 600 долара във федерални заеми Parent PLUS. При толкова високи числа е изкушаващо да се изтеглят средства от плана за 401 (к), които сякаш седят около събирането на прах до пенсионирането. Тогава има и други причини, поради които спестяванията при пенсиониране изглеждат решението, като например да се окажете дълбоко в дълг от кредитни карти или спешни случаи, като внезапно заболяване.

Но преди да източите сметката си от 401 (k), ще трябва да знаете дали имате право да теглите средства. Тогава трябва да разберете дали цената на данъците и намалените средства при пенсиониране ще се окаже си струва.

Определяне на допустимост за оттегляне

В повечето случаи можете да изтеглите само вноски с отсрочено плащане, депозитите, които сте направили извън това, което вашият работодател е депозирал във вашия план 401 (k). Всички пари, които вашият работодател е депозирал във вашата сметка, не подлежат на разпределение за погасяване на дълга, казва представителят на IRS Клей Санфорд.

Не можете да изтеглите тези средства, защото вашият работодател е внесъл парите с единствената цел на пенсионирането ви. Едно изключение: Възможно е да можете да изтеглите пари за ранно пенсиониране в такива случаи като съкращаване. В зависимост от условията на вашия план, изобщо няма да можете да изтеглите пари от 401 (k) - или само в затруднено положение, като например за обучение или такси, значителни медицински разходи, закупуване на дом, за да предотвратите възбрана или изгонване или за необходимите домашни ремонти. Дългът може да се счита за подходящ случай на затруднение, ако той е разрешен от вашия план.

Когато изплащате дълга с 401 (k) прави смисъл

Данъчни санкции за теглене на пари рано

Ако се изтеглите от пенсионната си сметка рано, ще трябва да платите обикновен данък върху дохода плюс 10% данъчна санкция. Например, ако вземете 45 000 щатски долара с вноски по избор с отлагане, за да изплатите дълга, можете незабавно да разчитате да платите 4500 долара като наказание за предсрочно изтегляне. След това, тъй като вашата вноска от 401 (к) е била освободена от данък, сега трябва да плащате федерален данък върху дохода при това оттегляне. Например през 2019 г., ако сте самотни и облагаемият ви доход е 50 000 долара, пределната ви данъчна ставка е 22%. Въпреки това, допълнителните 45 000 долара при 401 (k) дистрибуции правят доходите ви 95 000 долара, което ви поставя в по-висока данъчна група. Вашият доход над $ 84 200 ще се облага с данък при 24%.

Разбира се, ако не депозирахте парите си в 401 (k), ще трябва да платите данък върху него така или иначе. Но не бихте се сблъскали с едногодишен период, в който ще трябва да плащате данъците наведнъж и вероятно нямаше да се наложи да плащате по-високата данъчна ставка върху нея.

Когато изплащането на средства прави смисъл

В някои случаи може да бъде изгодно да изплатите част от своите 401 (k) за изплащане на заем с 18% до 20% лихва, казва Пол Палацо, CFP®, COA, управляващ директор за финансово планиране в Altfest Управление на личното богатство. Уверете се, че сте изчислили лихвените разходи спрямо данъчните санкции, преди да решите, че е добра идея да изтеглите пари от 401 (k).

Пример 1

Вие обмисляте да вземете 45 000 долара от своите 401 (к) за изплащане на кредитни карти със средна лихва от 20%. Мислите за това поради високия лихвен процент - едва успявате да извършите плащанията - и се притеснявате от повишаване на лихвения процент, ако пропуснете плащане поради напрежението в бюджета си.

Заплаща ли се допълнителните данъци?

Ако този дълг беше изплатен за десет години, бихте могли да изравните данъчната санкция при лихви, спестени върху дълг от 45 000 долара по кредитна карта за една година. Това може да е добра идея. Въпреки това, ще имате и 45 000 долара в пенсионната си сметка от това, което сте имали преди.

Знайте, че за да направите себе си цял, ще ви е необходим план за спестявания, за да си върнете парите плюс спечелената лихва - не само това, което сте взели, но и печалбите, които губите. При 3, 25% лихва, 45 000 долара ще нараснат до малко под 62 000 долара за десет години. Не можете да върнете оттеглянето на своите 401 (k). Ако обаче отворите IRA и спестявате 6000 долара годишно за 10 години, ще компенсирате тази загуба и ще изградите друга пенсионноосигурителна сметка с преференциални данъци.

Пример 2

Имате 45 000 долара федерален студентски заем, консолидиран за 25 години при 6% фиксиран лихвен процент. Можете да си позволите плащане от 290 долара, но се притеснявате дали ще можете да си го позволите в бъдеще. Независимо от времето, което ще отнеме данъчната ви санкция, извличането на пари от 401 (k) няма да има смисъл. Защо? При дълг на федерален студентски заем лихвеният ви процент никога няма да се повиши над фиксирания лихвен процент. Можете да се класирате за временни възстановявания от плащания или по-евтин план за плащане, ако се борите финансово в бъдеще.

Алтернативни (по-добри) начини за намаляване на дълга

Има много варианти за намаляване на дълга и лихвите. Ето само няколко:

• Договорете лихвения процент с компанията си с кредитна карта. Ако имате добър кредит, може да получите лихвата да спадне с няколко процентни пункта
• Направете допълнителни плащания, за да намалите начислената лихва и дължината на заема
• Прехвърлете баланси към кредитни карти с по-ниска лихва
• Ако имате частни студентски заеми, консолидирайте заемите си с по-добра ставка, ако кредитът ви се е подобрил от първоначалната дата на заемане
• Вземете заем от 401 (к) вместо да теглите пари

„Ако човек има дълг с висока лихва и все още работи, предлагам да потърси заем от 401 (k), за да изплати дълга“, казва Уес Шенън, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Хърст, Тексас. „Изплащането на заема е изплащане на лихва към вашата сметка. Така че вие ​​отивате от плащането на високия интерес на другите към плащането на по-ниска лихва.

Долния ред

Има емоционален ефект, който започва, когато започнете да разглеждате своите 401 (k) като достъпни пари. Сумата, която отговаряте на условията за теглене, се разглежда като допълнителна банкова сметка, а не на вашето гнездо за пенсиониране. Например, да речем, че се оттегляте от своите приходи от 401 (k), за да изплатите кредитните си карти. Няколко години по-късно кредитните ви карти са се възстановили отново и отново мислите за 401 (к) парите си. Вие предприемате друго оттегляне. Година по-късно, вие вземате пари за авансово плащане за дома. Преди да го знаете, вие сте на 65 години с малко спестявания за пенсиониране.

„Когато вземете пари от своята„ пенсионна “сметка, е лесно да дублирате действието в бъдеще. Важно е да вземете предвид пенсионните си сметки извън лимитите до пенсиониране. Разбира се, възможно е да изтеглите средствата, но това не е разумно “, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масачузетс.

Докато вашият дълг може да ви се стори непреодолим, можете ли да си позволите да платите данъците върху разпределенията си за една година? Докато оттеглянето от 401 (k) може да бъде една от възможностите, ще искате да вземете предвид дългосрочните си цели. Вашият 401 (k) може или не е по-добре да събирате прах сега, но третирайте решението да изтеглите пари, сякаш от това зависи бъдещото ви финансово здраве. Защото го прави.