Най-важните 7 причини да прехвърлите 401 (k) към IRA

Всеки път, когато сменяте работни места, имате няколко опции с вашия 401 (k) план-акаунт. Можете да го осребрите, да го оставите там, където е, да го прехвърлите в плана на вашия нов работодател 401 (k) (ако такъв съществува) или да го прехвърлите в индивидуална пенсионна сметка (IRA).

Забравете за изплащането му - данъците и други неустойки вероятно ще са огромни. За повечето хора, преобличащи 401 (k) - или братовчед 403 (b), за хората от публичния или нестопанския сектор - в IRA е най-добрият избор. По-долу са седем причини защо. Имайте предвид, че тези причини приемат, че не сте на прага на пенсиониране или възраст, когато трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD) от план.

1. Повече възможности за избор на инвестиции

Вашият 401 (k) е ограничен до няколко планети във инвестиционната вселена; по всяка вероятност имате избор от няколко взаимни фонда - най-вече акции и облигационен фонд или два - и това е всичко. Въпреки това, с IRA, повечето видове инвестиции са на разположение за вас, не само взаимни фондове, но и отделни акции, облигации и борсово търгувани фондове (ETFs), за да споменем само няколко.

Ключови заведения

• Някои от основните причини да прехвърлите 401 (k) в IRA са повече избор на инвестиции, по-добра комуникация, по-ниски такси и потенциал за откриване на Roth акаунт.
• Други предимства включват парични стимули от брокери за откриване на IRA, по-малко правила и предимства при планиране на имоти.
• Не забравяйте да претегляте характеристиките на плана си 401 (k), както на стария, така и на новия работодател (ако предлагат такъв) и как те се сравняват с тези, предлагани в IRA.

„IRA отварят по-голяма вселена от възможности за избор на инвестиции, “ казва Рус Блахетка, CFP, основател и управляващ директор на Vestnomics Wealth Management, LLC, в Кембъл, Калифорния. „Повечето планове от 401 (k) не позволяват използването на управление на риска, например като опции, но IRAs. Възможно е дори да притежавате недвижими имоти, генериращи доход във вашия IRA. "

Можете също така да купувате и продавате притежанията си по всяко време. Повечето планове за 401 (k) ограничават броя пъти в годината, които можете да ребалансирате в портфолиото си, според професионалистите, или да ви ограничат до определени периоди на годината.

2. По-добра комуникация

Ако оставите акаунта си при стария си работодател, може да бъдете третиран като гражданин от втора класа, макар и не умишлено. Просто може да е по-трудно да получите комуникация относно плановете (често новини се разпространяват чрез имейл на компанията) или да се свържете с съветник или администратор.

Повечето правила за план 401 (k) посочват, че ако имате по-малко от $ 1000 в акаунта си, работодателят автоматично има право да го изплати и да ви го даде, а ако имате между $ 1000 и $ 5000, вашият работодател може да го въведе ИРА.

А наличието на готов достъп до информация е изключително важно в малко вероятното събитие нещо да стане на юг на старото ви работно място. „Имам клиент, чийто бивш работодател фалира. Неговите 401 (k) бяха замразени за три години, тъй като съдът трябваше да се увери, че там няма бизнес с маймуни ", казва Майкъл Чжуанг, директор на MZ Capital Management в Бетесда, Md." През това време клиентът ми нямаше достъп и той непрекъснато се притесняваше да не загуби пенсионния си фонд. "

3. По-ниски такси и разходи

Ще трябва да съкратите числата на този, но прехвърлянето на IRA може да ви спести много в съотношенията на таксите за управление, административните такси и фондовите разходи - всички онези малки разходи, които могат да се превърнат във възвръщаемост на инвестициите във времето. Средствата, предлагани от плана 401 (k), могат да бъдат по-скъпи от нормата за техния клас активи. И тогава е общата годишна такса, която администраторът начислява.

„Инвеститорите трябва да внимават за транзакционните разходи, свързани с покупката на определени инвестиции и съотношенията на разходите, такси 12b-1 или товари, свързани с взаимни фондове. Всичко това лесно може да надвишава 1% от общите активи годишно “, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния, и автор на фондовете за индекс: The 12-Step. Програма за възстановяване на активни инвеститори .

Наистина, обратното може да бъде вярно. По-големите 401 (к) планове, в които трябва да инвестират милиони, имат достъп до фондове от институционална класа, които начисляват по-ниски такси в сравнение с техните търговски колеги. И разбира се, вашият IRA също няма да бъде без такси. Но отново ще имате повече възможности за избор и повече контрол върху това как ще инвестирате, къде ще инвестирате и какво ще платите.

4. Вариантът Рот

Прехвърляне на IRA отваря възможността за акаунт на Roth. Има Roth 401 (k) s, но те остават рядко. С Roth IRAs плащате данъци върху средствата, които внасяте, когато ги внасяте, но тогава няма дължим данък, когато ги изтеглите (обратното на традиционния IRA). Нито е необходимо да приемате RMD на възраст 70½ или наистина някога от Roth IRA.

Ако смятате, че ще бъдете в по-висока данъчна категория или данъчните ставки ще са като цяло по-високи, когато започнете да се нуждаете от вашите пари от IRA, Roth може да е в най-добрия ви интерес. Ако сте на възраст под 59½, също е много по-лесно да изтеглите средства от Roth IRA, отколкото от традиционните. Няма санкции за предсрочно изтегляне на вноски, в повечето случаи, въпреки че има печалба.

Вашият администратор на план 401 (k) може да разреши преобръщане само на традиционна IRA. Ако е така, ще трябва да направите това и след това да го преобразувате в Roth.

5. Парични стимули

Брокерите са нетърпеливи за вашия бизнес. За да ви примами да донесете пенсионните си пари на тяхната компания, те може да ви хвърлят малко пари в брой. TD Ameritrade, например, предлага бонуси, вариращи от $ 100 до $ 2500, когато прехвърлите 401 (k) към един от своите IRA, в зависимост от сумата, която трябва да инвестирате. Ако не е пари, безплатните сделки могат да бъдат част от пакета.

Ако искате да проверите някои от по-високо оценените фирми, които работят с IRAs, Investopedia предлага списък на най-добрите брокери за IRAs.

6. По-малко правила

Разбирането на 401 (k) не е лесна задача, тъй като всяка компания има много свобода на свобода в начина, по който е създала плана. За разлика от това, регламентите на IRA са стандартизирани от Службата за вътрешни приходи (IRS). IRA с един брокер следва повечето от същите правила, както при всеки друг брокер.

7. Предимства за планиране на имоти

След смъртта ви има голям шанс вашите 401 (k) да бъдат изплатени в еднократно плащане на вашия бенефициент, което може да причини главоболие от данък върху доходите и наследството. Тя варира в зависимост от конкретния план, но повечето компании предпочитат да разпределят парите бързо, така че не им се налага да поддържат сметка на служител, който вече не е там. Наследяването на IRAs също има своите разпоредби, но IRAs предлагат повече възможности за изплащане. Отново се свежда до контрол.

Долния ред

За повечето хора, които превключват задачи, има много предимства от прехвърлянето на 401 (k) в IRA. Като се има предвид, много зависи от спецификата на плана 401 (k), както от стария работодател, така и от новия: опции за инвестиции, такси, провизии за заем и т.н. и как тези условия и характеристики се сравняват с тези, предлагани в IRA бихте могли да установите с посредничество или банка.

Бихте могли да имате и най-доброто от двата свята. Не е нужно да прехвърляте всичките си пари в IRA. Част от баланса ви може да остане в бившата ви компания 401 (k), ако сте доволни от възвръщаемостта, която получавате. След това можете да настроите нова IRA или да прехвърлите остатъка в съществуващ акаунт или нова IRA за преобръщане. След като извършите преобръщане, можете да допринесете както за вашата нова компания 401 (k), така и за IRA (Roth версии), стига да не надхвърлите годишния си лимит.