Съвети за пенсиониране: Как да изберем най-добрия попечител на IRA

Има няколко вида индивидуални пенсионни сметки (IRAs), но всички те имат едно общо нещо: С постановление за вътрешни приходи (IRS) те трябва да имат попечител. По принцип попечителят на IRA е финансова институция, която държи инвестициите на вашата сметка за съхраняване и следи за това, че всички IRS и правителствени разпоредби се спазват по всяко време.

Попечителите не са трудни за намиране. Но за да изберете най-подходящия за вас, първо трябва да решите от какъв тип IRA се нуждаете и какъв тип инвестиции искате да направите с него.

Традиционни IRAs срещу Roth IRAs

Двата основни типа сметки на IRA, създадени от отделни инвеститори, са традиционната IRA и Roth IRA. И двете позволяват парите в сметките да растат без данък върху дохода.

Ключови заведения

• За да намерите подходящия попечител, първо трябва да решите от какъв тип IRA се нуждаете и какъв тип инвестиции искате да направите.
• Самоуправляващите се ИР изискват различен тип попечител от типичните традиционни и Roth IRAs, защото позволяват инвестиции извън акции, облигации и фондове.
• Функции, които предлагат добрите попечители, трябва да включват широка гама от възможности за инвестиции, ниски такси, добро обслужване на клиентите и удобен за потребителите уеб сайт.

Основната разлика е, че традиционната ИРА намалява облагаемия ви доход през годината, в която ги правите, отлагайки всички данъчни плащания, докато не започнете да тегляте средства години по-късно. С други думи, този тип IRA се отлага с данък.

С Roth няма данъчна почивка върху сумите, които инвестирате, но не се дължат данъци, когато извадите парите при пенсиониране. Освен това в повечето случаи не се дължат данъци върху доходите.

Самонасочени IRAs

Както с традиционните, така и с Roth IRAs, можете да изберете да управлявате акаунта (тоест, попечителят взема повечето от инвестиционните решения) или самостоятелно. Самоуправляващата се ИРА е ИРА, в която избирате методите и инструментите за финансиране и дава възможност за разширени възможности за инвестиране.

Тъй като самонасочените ИРА позволяват различни варианти за инвестиции, те могат да осигурят по-голяма диверсификация от стандартните ИРА.

Технически всеки IRA, в който вземате всички инвестиционни решения, е „самонасочен“. В индустрията на финансовите услуги обаче, самостоятелно насочена IRA обикновено означава IRA, в която попечителят ви позволява да инвестирате извън по-традиционния свят на акции, облигации, взаимни фондове и борсово търгувани фондове (ETFs).

Например, можете да инвестирате в недвижими имоти, или чрез инвестиционен тръст за недвижими имоти (REIT), или в действителна физическа собственост. Други опции включват тясно поддържан бизнес, благородни метали и дори частни ипотеки.

Видове попечители за стандартни ИРА

Ако вървите по маршрута на IRA, който не се управлява самостоятелно, на разположение са няколко различни финансови институции, които да ви служат като попечители, след като установите сметката си с тях.

Банките

А банка е опция, ако искате да се насладите на застрахована от FDIC сигурност на компактдискове или средства на паричния пазар в рамките на IRA. Като цяло обаче банките не получават особено високи оценки за IRAs, тъй като повечето не предлагат много възможности за инвестиция извън гореспоменатите превозни средства. Онези, които предлагат услуги от тип брокер, често таксуват по-високи такси от брокерските.

Застрахователни компании

Една застрахователно дружество често продава гъвкави премиални анюитети като основен IRA. Те могат да бъдат фиксирани или променливи и да предлагат защита на стойността на сметката, опции за обезщетение от смърт и автоматично управление на акаунта. Въпреки това IRA вече са с данъчно облагане, така че данъчните предимства на анюитетите не са необходими в рамките на IRA и може да платите огромни такси за наличието на такава.

Компании с взаимен фонд

А дружество за взаимен фонд ви позволява да инвестирате във взаимни фондове или ETFs, предлагани от фирмата.

Брокерски фирми

Брокерството може да бъде вашето IRA предприятие по избор, ако ви харесва идеята да инвестирате в отделни акции или облигации, както и взаимни фондове или ETFs.

Robo-съветници

Сравнително ново образувание, robo-съветниците са онлайн инвестиционни платформи, които предоставят автоматизирани, базирани на алгоритми съвети за управление на портфолио. Тъй като тези платформи са автоматизирани - което означава, че не се включва човешко взаимодействие - разходите, таксите и други разходи, които могат да се направят в норма на възвръщаемост на IRA, са по-ниски.

Попечители за самонасочените

Ако решите да тръгнете по самонасочения маршрут, нещата могат да станат по-сложни. Има три типа доставчици за самостоятелно насочени IRA: попечители, администратори и фасилитатори. От трите самите попечители са пряко одобрени от IRS и имат право да притежават активи.

Администраторите и фасилитаторите действат като посредници между вас и партньорски попечител, който действително притежава активите. Ето защо, ако възнамерявате да отворите самостоятелно IRA, най-добре е да се придържате към истински пазител.

Когато става дума за попечители за самостоятелно насочени IRA, всички гореспоменати институции теоретично биха могли да служат. Но ако сте заинтригувани от някоя от нетрадиционните инвестиции, отворени за самостоятелно насочени IRA, трябва да бъдете особено внимателни при избора си на попечител. Далеч е лесно да се нарушават правилата и разпоредбите на IRS и санкциите за това могат да бъдат тежки.

Ще искате попечител, който е запознат с видовете фондове, които IRS забранява, дори и за самостоятелно насочени IRA, като колекционерски стоки и алкохолни напитки. За повече информация относно забранените видове инвестиции в IRA и други активиращи санкции или допълнителни данъци, вижте този раздел на IRS Publication 590.

Характеристики на най-добрите попечители

Кога е време да изберете попечител, това са характеристиките, които трябва да знаете:

Богат избор на възможности за инвестиция

Колкото по-голям е изборът на възможности за инвестиции, толкова по-добре. Това се отнася за всички видове инвестиции, но по-специално за отделните акции и облигации, както и за взаимни фондове и ETF. Ако сте инвеститор на IRA, насочен към IRA, потърсете нетрадиционни инвестиционни възможности, включително недвижими имоти или частни компании.

Ниски такси

Таксите се предлагат в различни форми и размери и включват годишни такси за поддръжка на сметки, товари (за взаимни фондове) и комисиони, начислени за извършване на сделки. Само защото един настойник начислява конкретен тип такса, не означава, че всички правят. Таксите за поддръжка например не са дадени. Една важна област, ако обмисляте взаимни фондове, е да потърсите попечител, който предлага разнообразни взаимни фондове без натоварване.

Добро обслужване на клиентите

Освен ако не ви е удобно с робот-съветник, наличието на знаещи специалисти, които да отговорят на вашите въпроси - онлайн или по телефона - е много важно. Нищо не е по-разочароващо (особено ако управлявате самостоятелно насочен IRA) от получаването на непълни или объркващи отговори на вашите въпроси.

Удобен за потребителя уебсайт

Уверете се, че уебсайтът е лесен за използване и че можете да наблюдавате вашите инвестиции и да извършвате транзакции ефективно. Дори и без да се ангажирате с инвестиции, трябва да можете да навигирате в уебсайта на попечителя достатъчно широко, за да определите дали той е удобен за вас.

Консолидация разбирам

Ако вече имате множество IRA акаунти, някои експерти съветват да ги обедините в един акаунт и по възможност попечител. Това означава да се търси попечител, който да е запознат с правилата относно консолидацията и да разбере кои видове IRA не могат да се комбинират.

Ограничени възможности за инвестиция

Внимавайте за попечители, които ограничават вашите възможности за инвестиране поради естеството на тяхната харта. Важно е да се отбележи, че ограниченията за попечители на IRA не са същите като ограниченията на IRS за самите IRA или правила, основани на данъчното законодателство.

Долния ред

Когато отваряте IRA, е важно да си зададете няколко въпроса, преди да изберете пазител. Предпочитате ли традиционен или Roth акаунт? Или и двете? Щастливи ли сте да инвестирате в компактдискове, взаимни фондове, акции и облигации или копнеете за по-приключенските опции, предлагани при самостоятелно насочена IRA?

След като вземете тези решения, е време да разгледате попечителите и факторите, които се отличават един от друг, като например инвестиционни опции, такси и обслужване на клиенти.