Кой план за пенсиониране е най-добър?

Спестяването за пенсиониране е критична и достойна цел. Но като се имат предвид различните характеристики и предимства на различните видове индивидуални пенсионни сметки IRAs и 401 (k) планове, изборът на най-доброто за вас и вашата ситуация може да бъде предизвикателство. В някои случаи процесът е по-лесен, защото можете да стесните избора си, като елиминирате плановете, за които не отговаряте на изискванията. В тази статия ще разгледаме различни сценарии и факторите, които трябва да вземете предвид, когато сте изправени пред избора между инвестиционни сметки.

Ключови заведения

• Една от основните разлики между Roth и традиционните IRA е, когато плащате данъци върху вноските си - или когато правите вноските (Roth), или при пенсиониране (традиционно).
• Ако можете да инвестирате само в един вид пенсионна сметка, парите ви може да нараснат най-бързо в спонсориран от 404 (k) план за компания, който съответства на процент от вашите вноски.
• Ако вашата компания 401 (k) не предлага съвпадение, прегледайте възможностите за инвестиране на плана, таксите, достъпността на парите си и наличието на безплатни инвестиционни съвети, преди да вземете решение между плана и IRAs.
• Лицата, които могат да инвестират във всичките три типа пенсионни сметки, също трябва да обмислят как да постигнат максимален мач, как да разделят средствата между ИРА, за да избегнат данъци и как да разделят вноските през цялата година.
• Когато решавате кои сметки да финансирате, трябва също да вземете предвид възрастта и очакваната дата за пенсиониране и плановете си за вашите сметки - да финансирате пенсията си, да речем, или да ги оставите за вашите близки.

Roth IRA срещу традиционните IRA

Ограниченията за вноски както за традиционната IRA, така и за Roth IRA са еднакви за данъчната година 2019. Можете да внесете до $ 6000 плюс допълнителни $ 1000, ако навършите 50 (или са по-големи) до края на данъчната година. Ако имате право на двата типа IRA, изборът обикновено зависи от това кога искате да плащате данъци - сега или при пенсиониране.

С традиционен IRA можете да поискате приспадане на данък за годината, през която правите вноска. Традиционният IRA е напълно приспадащ, ако нито вие, нито съпругът / съпругата ви участвате в пенсионен план по време на работа или, ако го направите, ако доходите ви са по-малко от 74 000 долара за отделен филър или 123 000 долара, ако подадете заявление съвместно. Въпреки това, след като започнете да тегляте пари при пенсиониране, тези разпределения подлежат на облагане с данък върху дохода.

С Roth IRA, вашият принос не се облага с данъци, но квалифицираните Roth дистрибуции са без данъци и неустойки. Какво представлява "квалифициран"? Не можете да вземете дистрибуции от Roth през първите пет години след отварянето на IRA и едно от следните неща също трябва да е вярно:

• Навършихте 59½ годишна възраст
• Вие сте инвалиди.
• Използвате дистрибуцията, за да купите първо жилище (лимит на живот: 10 000 долара).
• Вие сте починали (бенефициентът ви получава разпределенията).

За да ви помогнем да решите в коя инвестиционна агенция да инвестирате, погледнете текущата си данъчна група в сравнение с прогнозираната данъчна група по време на пенсиониране и се опитайте да изберете според кой план води до по-ниски данъци и повече доходи (предоставени, определяйки това може да не е лесно нещо да направя).

Какво става, ако можете да допринесете за 401 (k) или IRA?

Възможно е да имате право да правите традиционни вноски за IRA или Roth IRA, както и вноски за отсрочване на заплатите за план 401 (k), но не можете да си позволите да допринесете максимално за план 401 (k) и IRA едновременно., Трябва да решите какво е най-полезно за вас - да накарате една, две или и трите да работят. Някои от следните понятия могат също да се прилагат, ако имате възможност да допринесете както за традиционните 401 (k), така и за Roth 401 (k).

Нека да разгледаме Кейси, който работи за компания A и отговаря на условията за отсрочка на заплатите по план 401 (k) на компания A. Годишното обезщетение на Кейси е 50 000 долара и той може да си позволи да внася 2000 долара всяка година, които е решил да вложи в една сметка, за да избегне прекомерните такси. Следователно, Кейси трябва да реши дали има по-добър финансов смисъл да допринася за 401 (k) или за IRA.

Ако има фирмен мач

Ако Дружество A предостави съответстващ принос за вноските за отсрочване на заплатите на Casey, 401 (k) ще бъде по-добрият избор. По-долу е поглед върху растежа на сметките му за 10-годишен период, като се предполага, че съответстващ принос от $ 1 за всеки $ 1, който Кейси допринася, до 3% от заплатата му. Това означава, че Кейси ще получи съвместим принос от $ 1500 ($ 50 000 х 3%). За 10 години неговите 401 (k) ще нарастват значително по-бързо от IRA.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Ако няма фирмен мач

Ако Фирма А не прави съответен принос към плана 401 (k), който предлага, Кейси ще трябва да вземе предвид следните въпроси, за да реши дали да инвестира в 401 (k) или не:

Кои възможности за избор на инвестиции са налични "> взаимни фондове, облигации и инструменти на паричния пазар. По-малките компании могат да направят същото, но е по-вероятно да позволят самостоятелно насочване на инвестициите, което позволява на участник да избира между акции, облигации, взаимни фондове и др. и други налични инвестиции, подобно на опциите за инвестиции, налични в самостоятелно насочена IRA. Ако инвестициите в 401 (k) са ограничени, Casey може да се справи по-добре, ако допринесе за IRA, което би осигурило по-широк спектър от инвестиции, от които да избера.

Какви са приложимите такси? Една от проблемите с горещи бутони са таксите, които се начисляват по 401 (k) сметки. Те не са толкова видими, колкото таксите, които се начисляват на IRA, което кара много участници да смятат, че таксите от 401 (k) са минимални до несъществуващи. Кейси ще трябва да проучи таксите, които се прилагат за плана на 401 (k) на неговата компания, и да ги сравни с оперативните и свързаните с търговията такси, които се прилагат за IRA.

Достъпни ли са 401 (k) фондовете? Докато пенсионните спестявания са предназначени да се натрупват до пенсиониране, по някое време възникват ситуации, които не оставят на участника друг избор, освен да направи тегления или да вземе заем от своите пенсионни сметки. Като цяло активите в план 401 (k) не могат да бъдат изтеглени, освен ако участникът претърпи задействащо събитие. Ако обаче планът на компания A има заемна характеристика, Кейси би могъл да вземе заем от сметката си и да я изплати в рамките на пет години (или по-дълго, ако заемът трябва да се използва за покупка на основно жилище). Активите на IRA могат да бъдат изтеглени по всяко време. Освен с изключение на вноска за преобръщане, сумата не може да бъде възстановена на IRA.

Каква е цената на професионалното управление? Ако Кейси не е специалист в управлението на инвестиции или няма време да управлява правилно инвестициите си в плана, той може да се нуждае от услугите на професионален инвестиционен съветник, за да се увери, че разпределението на активите му съответства на пенсионните му цели и цели. Ако работодателят на Casey предоставя тези услуги като част от пакета си за обезщетения на служителите, Casey няма да направи допълнителни разходи, за да може професионалистът да управлява инвестициите си. Тази печалба може да не е налична за IRA, освен ако работодател не разшири подобни услуги за активи извън плана, финансиран от работодателя.

Тези точки си струва да се обмислят, дори ако са направени съвместими вноски по сметка 401 (k). Но без съвпадение отговорите на тези въпроси могат да накарат Кейси да заключи, че ползите от спестяванията на IRA надвишават тези на 401 (k).

Какво става, ако можете да допринесете за трите?

Сега, нека да разгледаме TJ, който може да си позволи да я финансира 401 (k), традиционна IRA и Roth IRA. Ако тя може да си позволи да внесе максимално допустимите суми във всичките му сметки, тогава може да няма нужда да се занимава с това как да разпредели спестяванията си. Но нека приемем, че TJ може да си позволи да спести само 7 000 долара за годината. Точките за разглеждане на Кейси (по-горе) могат да се прилагат и за TJ. Освен това TJ може да иска да вземе предвид следното:

Получаване на максимално съвпадение. Ако в план 401 (k) се прави съответстващ принос, помислете за максималната сума, която трябва да бъде внесена в плана, за да получите максимално наличния съвпадащ принос. Ако например компенсацията на TJ е 80 000 долара годишно и формулата на съвпадащата вноска е 1 долар за 1 долар до 3% от обезщетението, тя ще трябва да внесе поне 2400 долара в плана си 401 (k), за да получи максимално наличното съвпадение принос от 2400 долара.

Избор между IRAs. Ако TJ внесе 2400 долара в своите 401 (к), ще й останат 4600 долара за приноса си в IRA. Тя ще трябва да направи математиката (или да се консултира с нейния данъчен съветник), за да разбере каква част от традиционните й вноски по ИРА биха били облагаеми с данък и фактор, който в решението си да избере Roth IRA, традиционна IRA или принос, който е разделен между две. Каквото и да реши, нейните общи вноски за двете ИР не могат да надхвърлят лимита за тази данъчна година.

Кой да финансира първо. Обикновено е да правите вноски в пенсионните сметки в началото на годината или малко всеки месец - началото на годината, така че активите да започнат да натрупват печалба възможно най-скоро. Помислете и как се правят съвпадения приноси. Някои компании внасят сумата в еднократна сума в края на срока си за подаване на данъци, докато други внасят суми през цялата година. Ако последното се прилага, е по-добре да направите вноски за отсрочване на заплатите към 401 (k) в началото на годината.

Вашият променен коригиран брутен доход и вашият данъчен статус може да ограничат сумата, която сте в състояние да внесете в Roth IRA.

Други точки за разглеждане

В допълнение към изброените по-горе точки, трябва да имате предвид и други фактори, като например:

Възраст и пенсионен хоризонт. Вашият хоризонт и възрастта за пенсиониране винаги са важни съображения при определяне на правилното разпределение на активите. Ако обаче сте на поне 50-годишна възраст, участието в план, който включва функция за прихващане, може да бъде привлекателен избор, особено ако изоставате в натрупването на гнездо за пенсиониране. Ако това ви описва, изборът да участвате в план 401 (k) с функция за наваксване може да ви помогне да добавяте по-големи суми към вашето гнездово яйце всяка година. IRA-ите също имат функции за наваксване, но можете да добавите само 1000 долара, а не 6000 долара към своя принос.

Цел на финансиране на пенсионна сметка. Докато пенсионните сметки обикновено са предназначени за финансиране на пенсионните ви години, някои хора планират да оставят тези сметки на своите бенефициенти. В този случай трябва да помислите дали искате да оставите без данъци активи на своите бенефициенти и дали искате да избегнете необходимостта от минимални разпределения (RMD), които ще намалят салдото във вашите сметки. Roth IRAs и Roth 401 (k) s ви позволяват да плащате данъците, които иначе бихте дължили, когато направите първоначалните вноски. За Roth IRAs правилата за RMD не се прилагат за собственика на IRA, което позволява по-голям баланс да бъде оставен на бенефициентите.

Някои държавни организации предлагат специални пенсионни планове за служителите.

Долния ред

За тези, които отговарят на условията за финансиране на няколко вида пенсионни сметки и разполагат с парите, за да ги финансират всички, изборът не е проблем. За тези, които нямат пари за финансиране на няколко акаунта, изборът на най-добрата (и) опция (и) може да бъде предизвикателство.

В много случаи това се свежда до това дали предпочитате да вземете данъчните облекчения на задния край с Roth IRAs или на предния край с традиционните IRAs. Крайната цел на сметката, като например пенсиониране срещу планиране на имоти, също е важен фактор. Компетентният съветник за пенсионно планиране може да помогне на хората, изправени пред тези проблеми, да направят практически избор.