Пенсионно осигуряване: всичко, което трябва да знаете

Осигуряването на пенсии за планове с дефинирани доходи може да възникне по различни начини. Вашите ползи могат да се ползват веднага или да се разпределят в продължение на до седем години. Важно е да разберете как вашите пенсионни жилетки, защото графикът за определяне на правото определя кога имате право да получавате пълни пенсионни обезщетения. Също така графикът за получаване на вашите планове може да бъде фактор, ако мислите за промяна на работата - може би не искате да напускате, докато не сте напълно предоставени. В допълнение, графикът за получаване на права има значение дали сте имали пенсия при работодател, за когото вече не работите и искате да знаете на какви пенсионни обезщетения имате право. (За повече информация вижте Пример за пенсионните планове с дефинирани доходи .)

Кой притежава вноски на служителите

Ти правиш. Ако вашият работодател изисква или ви позволява да внесете част от заплатата си в пенсията си, вие винаги изцяло притежавате тези вноски. С други думи, ако сте внесли 200 долара в пенсията си с заплата от миналия петък и напуснете работата си на следващия понеделник, няма да оставите никой от тези 200 долара зад себе си - или някой от парите, които сте внесли в пенсията си от предишни заплати - когато напуснахте работата си.

Пенсионно осигуряване за вноските на работодателите

Това, което можете да оставите след себе си, ако смените работата, са вноските на вашия работодател към пенсионния ви план, това е частта, която „облече“, в зависимост от графика за определяне на плана и вида на плана, в който участвате. Следните правила се прилагат за пенсионните планове с дефинирани доходи. Плановете с дефинирана вноска, като 401 (k) s, и приложимите планове с дефинирани доходи, като например планове за баланс на паричните средства и пенсионния капитал, следват различни правила (въпреки че има някои прилики).

Cliff Vesting

Годините на служба, които служителят трябва да завърши с работодател, за да бъдат изцяло предоставени, зависят от това дали пенсията има график за определяне на скала или дипломиран график за осигуряване. При първите служителите получават изцяло пенсиите си след определен брой години. Федерален закон, наречен Закон за сигурност на доходите при пенсиониране на работниците и служителите (ERISA), гласи, че максимумът е пет години за плановете в частния сектор, но работодателите могат да разрешат пълното отпускане по-рано. Например, съгласно пенсионния план на ExxonMobil, работниците са напълно осигурени след пет години осигурени услуги или след навършване на 65 години, което от двете настъпи първо.

Ако планът ви има график за получаване на скала, в който служителите стават напълно осигурени след пет години, няма да получите нито един от вноските на вашия работодател, ако напуснете работата си преди петгодишната си годишнина. Вие обаче ще имате собствените си приноси, както е обяснено в предишния раздел.

Дипломиране

При дипломирана придобивка има частично осигуряване за всяка година услуга, след като сте служили три години. При плановете на частния сектор минимум след трета година вие получавате 20% от пенсията си, след четвърта година вие получавате 40% осигуряване, след петата година вие получавате 60% осигуряване, след шестата година вие получавате 80% осигуряване и, накрая, след седма година вие ставате 100% осигурени.

Вашият работодател обаче е свободен да предложи по-щедра градирана програма за осигуряване. „Традиционният план с дефинирани доходи може да носи 50% след две години трудов стаж и 100% след четири години стаж“, казва актюерът Джон Лоуъл, консултант от базираната в Атланта октомври Three Consulting, която предоставя дизайн на пенсионната програма и свързаните с нея услуги. „От друга страна, план с графика за получаване на 50% след четири години трудов стаж и 100% след шест години трудов стаж не би бил приемлив, тъй като във всички моменти не е равен или надхвърлял нито един от допустимите графици. . "

Когато можете да събирате обезщетения за частен пенсионен план

Това, че сте напълно предоставени на вашата пенсия, не означава, че можете да получите достъп до парите веднага. Съгласно федералния закон служителите печелят правото да получават пенсионните си обезщетения, когато достигнат нормална възраст за пенсиониране, в допълнение към изпълнението на изискванията за годината на служба, описани по-горе. „Нормалната възраст за пенсиониране за покрит от ERISA план се определя от плана“, казва Лоуъл. Не може да бъде по-късно от 65 години с пет години стаж.

Правителствени и църковни пенсии

Ако участвате в правителствен или църковен пенсионен план, а не в частен пенсионен план, правилата на ERISA не се прилагат. Правителствените планове обхващат служители на федералното правителство, всяко правителство и всяко политическо разделение, агенция или инструментариум на федерално или щатско правителство, като учители и училищни администратори. Църковните пенсионни планове могат да обхващат не само преки служители на църквата, но и служители на болница, училище или организация с нестопанска цел, свързани с църквата. Участниците в системата за пенсиониране във Флорида, например, са напълно осигурени след шест години стаж, ако са се записали в плана преди 1 юли 2011 г. или след осем години трудов стаж, ако са се записали в плана на или след 1 юли 2011 г.

Какъвто и тип работодател да имате, можете да откриете своя график за осигуряване, като се консултирате с обобщеното описание на плана. Можете да получите документа от отдела за човешки ресурси на вашата компания или от администратора на пенсионния план.

Изключения от ERISA

И при двата графика на осигуряване, при изчисляването на годините на служба работодателите не са длъжни да отчитат години, които сте работили за тях преди навършване на 18 години, години, през които не сте допринесли за план, който изисква вноски на служителите или години, когато работодателят не е поддържал планът или план на предшественика. Работодателите също не могат да броят години, когато не сте били редовен служител. В някои случаи може да ви бъде отнесен частичен стаж за години, когато не сте били редовен служител.

Освен това, ако сте спечелили пенсионни помощи преди средата на 80-те, правилата, описани в предишните раздели, не се отнасят за вас. Според корпорацията за гарантиране на пенсионни обезщетения (PBGC) пенсионните планове обикновено изискват 20 или повече години трудов стаж преди средата на 70-те години, а те обикновено изискват 10 години трудов стаж преди средата на 80-те години. Ако сте изпълнили по-малко години трудов стаж през тези периоди, е възможно да не получавате никакви пенсионни обезщетения от тези години на работа.

По-конкретно, ако сте участвали в пенсионен план в частния сектор от 1974 до 1988 г. и работодателят ви е използвал график за определяне на скала, вие сте били 0%, докато не завършите поне 10 години трудов стаж, след което станахте 100% осигурени. Ако вашият работодател е използвал дипломиран график за получаване на права, след пет години стаж станахте 25%, с 5% увеличение на всяка година до 15 години стаж, в който момент сте 100% осигурени.

Освен това, изключение, наречено „правило за 45“, гласи, че ако възрастта на служителя и годишният му стаж възлизат на 45 и той или тя имат поне пет години трудов стаж при този работодател, тогава трябва да се предоставят поне 50% от обезщетенията, поне 10% увеличение всяка година след това.

Прекъсвания на заетостта

Какво се случва, ако работите за един и същ работодател в частния сектор няколко години, но тези години трудов стаж не са последователни? Приет ли сте в пенсионния си план?

ERISA казва, че ако напуснете работодател и се върнете в рамките на пет години, обикновено се изисква планът да отчита вашите по-ранни години на работа. Така че, ако сте работили за частна фирма от 2010 г. до 2012 г. (три години), след това отидохте в друга компания за 2013 и 2014 г. (две години), само за да се върнете при предишния си работодател през 2015 г. и да останете (две години), обикновено ще бъдете предоставен от вашия план - или изцяло, ако планът използва скалиране, или поне частично, ако планът използва градуиран достъп. Отново, вашето кратко описание на плана трябва да обясни как вашият работодател се справя с тази ситуация.

Долния ред

Измислете как пенсионните ви жилетки могат да бъдат трудни, но е важно да разберете, така че можете да вземете най-добрите решения за това дали и кога да смените работата и да събирате всички пенсионни обезщетения, на които имате право, когато се пенсионирате. (За повече информация вижте Пенсионните планове: Болка или удоволствие? )