Поглед към застраховката за еднократна премия за живот

Основното предимство на животозастраховането е да се създаде имот, който може да осигури оцелели или да остави нещо за благотворителност. Живот с единична премия (SPL) е вид застраховка, при която в полицата се внася еднократна сума пари в замяна на обезщетение за смърт, което е гарантирано, докато не умрете. Тук разглеждаме някои от различните налични версии на SPL, предлагайки широка гама от възможности за инвестиции и оттегляне.

При животозастраховане с единична премия инвестираните пари се натрупват бързо, защото полицата се финансира изцяло. Размерът на обезщетението за смърт зависи от инвестираната сума и възрастта и здравето на осигурените. От гледна точка на застрахователното дружество се изчислява, че по-млад човек има по-дълга остатъчна продължителност на живота, като дава на изплатените средства в премията повече време да растат, преди да се очаква изплащането на обезщетението за смърт. И естествено, колкото по-голям е размерът на капитала, който първоначално допринасяте за вашата политика, толкова по-голяма ще бъде и вашата смъртна полза. Например 60-годишна жена може да използва единична премия в размер на 25 000 долара, за да осигури обезщетение без такса без доход от 50 000 долара на своите бенефициенти, докато 50-годишната мъжка единична премия от 100 000 долара може да доведе до смърт в размер на 400 000 долара.

Ползи за живот на еднократна застраховка "Живот"

Докато смъртните обезщетения от застрахователните полици ви осигуряват ефикасно средство за осигуряване на издръжките ви, вие също трябва да вземете предвид неочаквани нужди, които могат да възникнат преди да умрете. Вероятно разбирате значението на застраховката за дългосрочни грижи (LTC), тъй като дългосрочната грижа често може да се окаже скъпо затруднение. Но какво да стане, ако не можете да се наложи да плащате годишните премии за LTC? SPLs могат да предложат решение.

Някои политики за SPL ви предоставят без данък достъп до обезщетението за смърт, за да платите разходите за дългосрочни грижи. Тази функция може да ви помогне да защитите другите си активи от потенциално преодолимите разходи за дългосрочни грижи. Обезщетението за смърт, останало в полицата, когато умрете, ще премине без данък върху дохода на вашите бенефициенти. И ако не използвате нищо от тях, парите ще отидат на вашите близки, точно както първоначално сте планирали. Следователно вашият SPL план ви позволява да покриете нуждите си от дългосрочни грижи, както е необходимо, но все пак оставя максимално възможен размер на вашето обезщетение за смърт непокътнат за зависимите ви.

Редица SPL планове също ви позволяват да оттеглите част от обезщетението за смърт, ако сте диагностицирани с терминално заболяване и имате продължителност на живота 12 месеца или по-малко. Тази гъвкавост може да вземе решение за изплащане на голяма единична премия по-малко обезсърчаващо и е важно да се помисли дали имате ограничени финансови активи извън вашия SPL.

Опции за инвестиции с SPL политики

Има две популярни политики за единична премия, които предлагат различни възможности за инвестиция:

1. Цял живот с единична премия плаща фиксиран лихвен процент въз основа на инвестиционния опит на застрахователната компания и настоящите икономически условия.
2. Променлив живот с единична премия позволява на собствениците на полици да избират от меню на професионално управлявани подсметки на акции, облигации и паричен пазар, както и фиксирана сметка.

Вашият избор трябва да зависи от способността ви да се справите с промените на пазара, състава на останалите активи във вашия портфейл и от това как смятате да използвате паричната стойност на полицата. С фиксиран лихвен процент можете да зависите от безопасността и стабилността на постоянния темп на растеж в политиката си, но пропускате потенциални печалби, ако финансовите пазари имат добър ръст. Минималното обезщетение за смърт се установява при закупуване на полицата, но ако стойността на сметката на полицата надхвърли определена сума, обезщетението за смърт може да се повиши.

От друга страна, ако сте готови да рискувате да постигнете недостатъчен шанс за по-голяма възвръщаемост, променлива полица за застраховка живот с подсметки, инвестирани в акции и облигации, може да има по-голям смисъл за вас.

Опции за изтегляне

SPL политиките ви дават контрол върху вашата инвестиция, позволявайки достъп до паричната стойност при спешни случаи, пенсиониране или други възможности. Един от начините да се възползвате от паричните средства в полицата е със заем. Обикновено можете да вземете заем, равен на 90% от стойността на касата на полицата. Това, разбира се, ще намали стойността на плащането на парични средства и обезщетение за смърт, но имате възможност да изплатите заема и да възстановите обезщетението.

Компаниите също така ще ви позволят да изтеглите средства и да приспаднете оттеглянето от стойността на касата на полицата. Обикновено имат минимално количество, което можете да премахнете. Сумата, която можете да изтеглите всяка година, без да плащате такса за предаване, може да бъде 10% от платената премия или 100% от печалбите на полицата, в зависимост от това, кое от двете е по-голямо.

Въпреки това може да възникнат допълнителни разходи от тегления или заеми от вашия SPL, тъй като политиките за SPL обикновено се считат за модифицирани договори за дарения. Това означава, че има 10% IRS неустойка за всички изтеглени печалби или взети назаем преди възраст 59½. Ще трябва да плащате и данък върху дохода върху тези печалби. Плюс ако спечелите пари в полицата, застрахователната компания може да ви удари с такса за предаване.

Инвестицията расте данъчно отложена

Вашите инвестиции ще растат данъчно отложени в рамките на политиката. Както бе отбелязано по-горе, вие ще плащате данък върху печалбата, ако се оттеглите или вземете назаем от полицата, но посочените от вас бенефициенти ще получат обезщетенията без данък върху доходите и без забавяне на времето и разход на проба. Това е важно предимство, тъй като не искате усилията и разходите, които сте отделили за осигуряването на обезщетения за смърт на издръжките си, да бъдат заглушени от неоправдано забавяне във времето и разходи за завещания.

SPL има недостатъци

Минималната сума, която можете да инвестирате в политика за SPL, обикновено е 5000 долара, което може да направи невъзможно разходите за много инвеститори. Не се допускат допълнения. Трябва да обмислите само използването на средства, които сте възнамерявали да прехвърлите на следващото поколение или за подпомагане на финансирането на дългосрочна цел, като пенсиониране. Също така ще трябва да отговаряте на стандартите за медицинско застраховане на застрахователната компания, за да се класирате за SPL.

Долния ред

Ако разполагате с пари в брой, от които не се нуждаете в момента и искате гарантирана защита за животозастраховане на семейството си или любимата си благотворителна организация, еднократната застраховка живот може да бъде идеалният продукт за вас. Това е и отличен начин да започнете програма за животозастраховане на детето.

Например, можете да посочите дете или внуче като застрахован и да запазите полицата на ваше име. По този начин вие все още ще имате контрол върху паричната стойност. Или бихте могли да ги направите собственик като начин да премахнете полицата от имота си. Независимо от това, че решите да използвате полица за застраховка с еднократна застраховка, не забравяйте да вземете предвид личното си финансово състояние и други превозни средства за пенсиониране, които вече се използват, за да можете да изберете и да оформите вашата полица така, че да отговаря максимално на вашите нужди.