Определение за обслужване на заем

Какво представлява заема?

Обслужването на заем се отнася до административните аспекти на заема от момента на разпръскване на постъпленията до изплащане на заема. Обслужването на заем включва изпращане на месечни извлечения за плащания и събиране на месечни плащания, поддържане на записи за плащания и салда, събиране и плащане на данъци и застраховки (и управление на дескрипция и задържане на средства), превеждане на средства на притежателя на бележката и проследяване на неизпълнения.

Обслужването на заем като функция може да се извърши от банката или финансовата институция, която е издала заемите, небанково предприятие, специализирано в обслужване на заеми, или подслужник, който оперира като трети доставчик на кредитната институция. Обслужването на заем може също да се отнася до задължението на кредитополучателя да извършва своевременни плащания на главница и лихва по заем като начин за поддържане на кредитоспособността с кредитори и агенции за кредитен рейтинг.

Как работи обслужването на кредита

Обслужването на кредити традиционно се разглежда като основна функция в банките. Банките издават оригиналния заем, така че има смисъл те да носят отговорност за управлението на заема. Това беше, разбира се, преди широкото секюритизиране да промени естеството на банковото дело и финансите като цяло. След като заемите - и по-специално ипотечните кредити - бяха преопаковани в ценни книжа и продадени в банкови книги, обслужването на заемите се оказа по-малко печеливша бизнес линия от създаването на нови заеми. Така частта от обслужващия заем част от жизнения цикъл на заема беше отделена от произхода и отворена за пазара. Предвид рекордната тежест на обслужването на заемите и променящите се навици и очаквания на кредитополучателите, браншът стана особено зависим от технологиите и софтуера.

Обслужването на кредити традиционно се извършва от кредитори (големи банки), но по-малки, регионални играчи и небанкови сервизи се движат в пространството.

Обслужване на заем като бизнес

Обслужването на заеми вече е отрасъл сам по себе си. Заемите се компенсират чрез задържане на сравнително малък процент от всяко периодично плащане на заем, известно като такса за обслужване или обслужваща лента. Това обикновено е 0, 25% до 0, 5% от периодичното лихвено плащане. Например, ако неизплатеното салдо по ипотека е 100 000 щатски долара, а таксата за обслужване е 0, 25%, обслужващият има право да запази (0, 0025 / 12) х 100 000) = 20 долара от следващото периодично плащане, преди да предаде останалата сума на притежателя на бележката,

Търговия, обслужваща заеми на вторичния пазар, подобно на ипотечни ценни книжа (MBS). Оценката на ипотечното обслужване е подобна на оценката на лентите, свързани само с MBS. Обслужващите ленти са подложени на голям риск от предплащане и са склонни да показват отрицателна изпъкналост.

Размер и тенденции на обслужване на заема

Ипотечните кредити са основната част от пазара за обслужване на заеми, който възлиза на трилиони долари на жилищни кредити, въпреки че обслужването на студентски заеми също е много голям бизнес. Към 2018 г. само три компании бяха отговорни за събирането на плащания по 93% от неизплатените държавни студентски кредити в размер на 950 милиарда долара от около 30 милиона кредитополучатели. Междувременно тенденцията сред обслужващите големи ипотечни заеми е бавно да се отдалечава от пазара в отговор на нарастващите регулаторни проблеми. На тяхно място в пространството се движат по-малки, регионални банки и небанкови сервизи.

Обслужване на заем след срива на ипотеката

Сривът на ипотеката допринесе засилен контрол върху практиката на секюритизация и прехвърляне на задължения за обслужване на заеми. В резултат на това разходите за обслужване на заеми са се увеличили в сравнение с нивата преди кризата и винаги има потенциал за повече регулация. Обслужващите заеми използваха технология, за да се опитат да намалят разходите за спазване. Също така някои банки се насочиха към обслужването на собствения си кредитен портфейл, за да поддържат връзка с клиентите си на дребно.

Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.

Свързани условия

Такса за обслужване Сервизната такса е процентът на всяко ипотечно плащане, извършено от кредитополучател към ипотечен сервиз като компенсация за обслужване на заем. повече Обслужваща лента Обслужващата лента е вид обезпечение, създадено от потока парични потоци, който се подкрепя от таксата за обслужване на ипотека. повече Securitize Securitize е процесът, който кредиторът използва за комбиниране или обединяване на дългови договори в нова ценна книга, която да продаде на инвеститорите. повече Основни само ленти (PO Strips) Определение Основните само ленти (PO ленти) са частта от обезпечена ипотечна обезпечена гаранция, която се възползва, когато основните ипотеки в пула се изплащат по-бързо. още Разбиране на моделите на предплащане Моделът за предварително плащане оценява нивото на предплащанията по кредитен портфейл за определен период от време, като се имат предвид възможните промени в лихвените проценти. повече секюритизация: как дългът ви носи пари При секюритизацията емитентът проектира търгуем финансов инструмент, като обединява различни финансови активи в един пул и след това продава преопакованите активи на инвеститорите. Най-често това се случва с заеми и други активи, които генерират вземания - различни видове потребителски или търговски дълг. повече партньорски връзки